Страхование от несчастных случаев и болезней. Страхование от несчастного случая Что является несчастным случаем при страховании жизни

15.03.2018 58011 0

Здравствуйте. В этой статье мы расскажем про то, что такое страхование от несчастного случая.

Сегодня вы узнаете:

Что такое страхование от несчастного случая;
Как происходит расчет страховой премии;
Как правильно приобретать защиту;
Что необходимо делать при наступлении страхового случая.

Что такое страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастного случая – это добровольный вид страхования, который помогает компенсировать расходы при наступлении несчастного случая.

Не секрет, что жизнь полна неожиданностей и сюрпризов. Никто не знает, что может случиться с нами завтра. Опасность может подстерегать на каждом шагу. Все любят фильм «Бриллиантовая рука», в которой главный герой, как говорится «упал, очнулся, гипс».

Вот именно поэтому каждый должен приобрести полис от несчастного случая, болезней и различных происшествий. Но кто подлежит страхованию в рамках данного продукта? Можно ли купить полис на новорожденного?

Принципы страхования у каждой компании свои. На практике компании предлагают защиту для граждан от 1 года до 70 лет. При этом страховщики всегда готовы пойти навстречу и согласовать индивидуальные условия для постоянных клиентов.

Если на Западе это норма, то в России это продукт, который не приобретают по собственному желанию. Но почему граждане не хотят приобретать столь выгодный продукт? Все дело в том, что многие просто не знают, от каких рисков он защищает.

К несчастному случаю относятся:

Стихийные бедствия;
Ушибы и переломы;
Тепловой удар;
Сильный ожог;
Обморожение;
Отравление бытовой химией или лекарственными препаратами;
ДТП в результате которого была получена травма.

Что касается серьезных хронических заболеваний, к примеру, инсульт, то это не входит в категорию несчастных случаев.

Люди, которые попадают в неприятную ситуацию, порой вынуждены долго восстанавливаться, чтобы вернуться к привычному ритму жизни. Во время восстановления могут потребоваться денежные средства на лечение и лекарственные препараты. Именно в этот момент поможет страховая защита от несчастного случая.

Рассмотрим более подробно, какие виды страхового продукта готовы предложить страховщики.

Виды страхования от несчастных случаев

На практике выделяют 3 основных вида страхования. Перед визитом в офис страховой компании, следует внимательно их изучить и выбрать тот вид, который подходит именно вам.

Добровольный.

В данном случае у страхователя есть полная свобода выбора, поскольку он обращается в компанию за продуктом по собственному желанию.

При добровольном страховании клиент сам выбирает:

Срок страхования;
Размер покрытия;
Пакет рисков;

Преимущество этого вида заключается в том, что с клиентом работают в индивидуальном порядке и обговаривают все условия. Приобрести защиту можно как на одного человека, так и на всех членов семьи. При этом необязательно приобретать защиту на каждого человека, поскольку можно оформить один договор и указать всех застрахованных.

Групповой.

Групповые страховки в большинстве случаев заключаются для сотрудников компании. В этом случае в роли страхователя выступает руководитель организации, который заботится о своем персонале.

Также групповые договоры приобретают туристические группы, которые хотят обезопасить себя на время отдыха.

Не стоит забывать про спортсменов, которые могут выступать на соревнованиях только при наличии договора . На практике страхователем выступает тренер, составляющий список спортсменов, которые нуждаются в страховой защите.

Ну и, конечно, школьники также застрахованы по групповому договору. Полис страхования в большинстве случаев оформляется на каждого школьника.

Обязательный.

Казалось бы, кто может заставить в обязательном порядке страховать себя от несчастного случая. На самом деле есть ряд профессий, для которых наличие данного договора является обязательным условием для выполнения своих трудовых обязанностей.

Как правило, это военнослужащие, сотрудники силовых ведомств или МЧС. Получается, что граждане, чья работа связана с большими рисками, должны приобретать защиту в обязательном порядке.

Потребуется приобрести бланк обязательного страхования, если вы приобрели путевку и решили отдохнуть в странах Шенгенского соглашения. На практике туристические фирмы выступают посредниками и оформляют страховки при продаже путевки.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве

Что касается обязательного страхования от несчастных случаев, то в ФЗ строго оговорены профессии, для которых это требование является обязательным.

На сегодняшний день можно выделить 32 профессии, которые должны приобрести добровольную защиту в обязательном порядке. Однако, если быть точнее, то страховку приобретают не работники, а уполномоченный сотрудник фонда страхования.

Данное требование установлено на законодательном уровне и закреплено в 152 Федеральном законе.

При выполнении трудовых обязанностей может произойти непредвиденное событие в результате которого работник получит травму и не сможет выполнять возложенные на него трудовые обязанности.

При наступлении страхового случая на производстве, руководитель должен незамедлительно зафиксировать событие в специальном акте. Данный документ подтверждает, что сотруднику был причинен вред здоровью именно при исполнении трудовых обязанностей.

Деятельность таких предприятий контролируется со стороны Фонда Социального страхования (ФСС).

От чего зависит цена на страховку

Стоимость договора страхования – то, что волнует практически каждого, кто решил обратиться в офис страховой компании для приобретения полиса.

Необходимо учитывать, что размер страховой премии будет зависеть от:

Страховой суммы;
Тарифа.

Что касается страховой суммы, то клиент сам принимает решение на какую стоимость приобрести защиту. А тариф устанавливают страховщики исходя из пакета рисков.

Чем больше рисков вы включите в договор, тем выше будет размер тарифа.

На практике размер тарифа составляет от 0,10% до 10%.

Делая расчет, представитель страховой компании учтет следующие факторы:

Чем занимается застрахованный гражданин, его вид деятельности . При этом стоит учитывать, что чем опаснее вид деятельности, тем дороже получится страховка. К примеру, рабочий на стройке будет вынужден больше заплатить за бланк договора, чем обычный менеджер.
Образ жизни . В данном случае страховщика интересует, какими видами спорта занимается застрахованный гражданин. Во внимание принимаются не только профессиональные увлечения, но и любительские.

Пример. Если по договору установлено, что застрахованный гражданин не занимается спортом и сломает ногу во время катания на лыжах или велосипеде, то компания откажет в выплате компенсации. Поэтому стоит все хорошо продумать и при необходимости включить этот риск в договор страхования.

Возраст застрахованного лица . Что касается этого фактора, то повышенный коэффициент страховщики применяют к детям и пенсионерам. Как ни странно, но именно эти категории граждан подвержены большему риску.
Состояние здоровья . Данное требование актуально в том случае, если застрахованный просит застраховать его на сумму более 1 миллиона. В большинстве случаев потребуется пройти медицинский осмотр и предъявить справку сотруднику страховой компании. Страховщик должен узнать обо всех заболеваниях своего клиента до того момента, как подписать договор.
Количество застрахованных лиц . Если вы желаете приобрести защиту не только на себя, но и на членов своей семьи, то компания предоставит дополнительную скидку за групповое страхование.

Поскольку стоимость договора может быть существенной, представители страховых компаний предлагают рассрочку платежа. При необходимости страховщики предоставляют до 4 взносов. Только за такое удобство придется немного переплатить.

Тарифы по страховке

Как уже говорили, тариф на страхование рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядке. В среднем размер тарифа с хорошим пакетом рисков составляет примерно 0,7% от страховой суммы.

Если вы захотите приобрести защиту на 1 000 000 рублей, то потребуется заплатить 7000 рублей. Получается, за минимальную плату можно обеспечить себе миллионную защиту.

Каждая компания делает расчеты на основании тарифного руководства и правил страхования. На практике в условиях большой конкуренции, компании предлагает практически одинаковые цены на услуги страхования от несчастного случая.

Пошаговая инструкция по оформлению страховки

Страхование от несчастного случая – довольно полезный страховой продукт, который защитит каждого от непредвиденных ситуаций. Рассмотрим, как правильно приобрести договор добровольной защиты.

Порядок страхования:

Выбор страховой компании.

Это самое основное, с чего следует начинать оформление договора. На рынке страховых услуг довольно большое количество компаний, которые заманивают интересными условиями и выгодными продуктами. Однако, не стоит выбирать компанию по цене договора, поскольку это совершенно неправильно.

Для получения качественной защиты следует обратить внимание на предложения трех крупных компаний. Только лидеры рынка страхования могут обеспечить качественной защитой.

При выборе компании обязательно обратите внимание на:

Возраст компании;
Наличие лицензии на данный вид деятельности;
Рейтинг;
Отзывы клиентов;
Количество партнеров (данная информация доступна на официальном сайте);
Ассортимент страховых продуктов.

Вы должны получить как можно больше полезной информации о страховых компаниях и только после этого делать выбор.

Выбор продукта.

При выборе программы вам нужно решить, какие задачи должен решить договор страхования. Вы должны четко понимать, какой пакет рисков включить. Можно оформить договор как от несчастного случая, так и от заболеваний.

Отбирая риски, обязательно учитывайте свой возраст и род занятий. При заключении договора каждый фактор необходимо принять во внимание.

Также стоит учитывать, что чем больше рисков вы включите в защиту, тем больше будет страховая премия. Поэтому не стоит включать по принципу, что может пригодиться. Включайте только актуальные для вас риски!

Если вам необходим полис на ограниченный срок (на время поездки), то обязательно уточните, с какого дня договор вступает в силу.

По добровольным видам страхования существует период охлаждения. Это срок, в течение которого можно вернуть договор и забрать оплаченные за него денежные средства в полном объеме. Поэтому срок действия страховой защиты в большинстве случаев начинается с 5 или 10 дня после уплаты страховой премии.

Оформление договора .

Прежде чем согласится с условиями документа и поставить подпись, не поленитесь внимательно все изучить.

Особое внимание уделите таким пунктам, как:

Персональные данные застрахованного лица;
Срок действия страховой защиты;
Размер страховой суммы;
Страховая премия и начисление взносов при оплате в рассрочку.

К договору в обязательном порядке должны быть приложены правила, в которых четко сказано как будут производиться выплаты при наступлении несчастного случая.

Только после того, как все пункты договора будут понятны, можно вносить оплату в кассу страховой компании и ставить подпись в договоре.

По итогам обращения у клиента на руках должно остаться:

Договор страхования;
Квитанция об оплате;
Правила страхования.

Некоторые компании дополнительно предоставляют таблицу выплат, в которой четко указано, какую компенсацию получит застрахованный при наступлении страхового случая. В таблице указан процент, который берется от страховой суммы по договору.

Где оформить страховку

Чтобы помочь вам сделать правильный выбор, рассмотрим страховые компании, которые предлагают качественные страховые продукты и годами доказали свою стабильность.

Вашему вниманию предлагается ТОП-3 компаний по страхованию от несчастного случая:

ВТБ Страхование .

Крупная страховая компания, основанная в 2000 году. Сегодня компания предлагает своим клиентам большой перечень страховых услуг. Среди партнеров компании такие крупные компании, как: ВТБ банк, ЮниКредит Банк, Агентство по ипотечному кредитованию, Локо-банк и многие другие.

СОГАЗ .

Это лидер рынка страхования, который предлагает страховые продукты населению с 1993 года. Сегодня компания предлагает более 100 выгодных программ страхования, в числе которых страхование от несчастного случая.

Компании доверяют защиту такие крупные компании, как: Группа «Газпром», ОАО «РЖД», Росатом и т. д.

Альфа страхование .

Универсальная страховая компания с большим пакетом страховых услуг. Страховщик предлагает приобрести страховую защиту не только в офисе компании, но и в магазинах партнерах.

Страховую защиту этой компании доверили такие крупные компании, как: Coca Cola, Аэрофлот, аэропорт «Домодедово», «Информационные спутниковые системы» и многие другие.

Порядок страховых выплат

Что касается страховых выплат, то они зависят от и суммы, на которую оформлен договор. Как правило, для определения ущерба существует своя таблица выплат, в которой четко прописано, сколько необходимо выплатить в процентном соотношении от страховой суммы.

Такую таблицу должен получить каждый застрахованный при оформлении добровольного страхования.

Что касается профзаболевания, то там существует особая система выплаты компенсации, которая оговаривается в индивидуальном порядке при оформлении договора и прописывается в нем же.

Получить компенсацию можно:

При временной нетрудоспособности . В этом случае страховая компания будет вести строгий учет нетрудоспособных дней и за каждый производить выплату в % соотношении. Однако, некоторые компании устанавливают ограничения по сроку, в течение которого будут производить выплату при наступлении этого риска. Обычно срок не превышает 100 дней.
При инвалидности . В данном случае размер страховой выплаты будет напрямую зависеть от полученной группы инвалидности. Как правило, за I группу выплачивают 100% страховой суммы, за II группу 75% и за III группу 50%.
В случае смерти застрахованного лица . Выплата компенсации происходит выгодоприобретателю по договору, в размере 100% от страховой суммы.

Можно ли экономить на страховании

Каждый клиент при выборе страхового продукта может сэкономить.

Для этого необходимо принимать во внимание некоторые простые советы:

Обратитесь в компанию, клиентом которой вы уже являетесь . Страховщики любят постоянных и лояльных клиентов. При продлении договора можно получить дополнительный бонус в виде скидки. Сумма скидки будет ежегодно увеличиваться на 5-10%.
Откажитесь от ненужных опций . Компании предлагают защиту по коробочным и индивидуальным программам. Не стоит брать коробочный продукт с фиксированным набором рисков, половина которых вам не нужна. Приобретайте индивидуальные договоры с защитой, которая необходима именно вам.
Следите за акциями . Порой страховщики предлагают клиентам защиту по привлекательной цене. Такие акции устраиваются на день страховщика, день защиты детей или иные значимые праздники. Благодаря этому есть возможность приобрести страховой продукт со скидкой от 15 до 40%.

Продуктовая линейка включает в себя классические продукты с индивидуальными условиями и коробочные продукты с фиксированными страховыми суммами и премиями, что позволяет сократить время на оформление договора.

Программы добровольного страхования от несчастного случая (НС) включают все основные риски, произошедшие в результате НС: смерть, установление инвалидности, телесные повреждения (травмы). Также есть дополнительные риски: хирургическое вмешательство, госпитализация, временное нарушение здоровья в результате инфицирования.

Классика - «Стандарт» и «Оптима»:

Страхование физических лиц от 1 года до 70 лет на дату окончания действия договора страхования.
Территория страхования РФ или Весь мир на выбор.
Застраховаться можно на срок от 1 месяца до 1 года.
Программа «Оптима» включает дополнительные страховые риски в результате НС: Хирургическое вмешательство, Госпитализация, Временное нарушение здоровья в результате инфицирования.

Коробочный продукт «Экспресс-Защита»:

Быстрое и удобное индивидуальное страхование, включающее все основные риски лиц, профессия которых относится невысокому риску. В страховое покрытие возможно включить занятия спортом на любительском уровне.
На страхование принимаются физические лица от 18 до 65 лет на дату окончания действия договора страхования.
Срок страхования 1 год.

Коробочные продукты для всей семьи «Семья» и «Школьная пора»:

Система страхования, которая защитит всех членов семьи.
Полис «Семья» позволяет застраховать близких родственников до 6 человек в возрасте от 3 лет до 70 на дату окончания действия договора страхования.
Программа «Школьная пора» позволяет застраховать детей на 24 часа в сутки, включая нахождение в школе и занятия спортом. На страхование принимаются дети от 3 лет до 18 лет на дату окончания действия договора страхования.
Территория страхования весь мир.
Срок страхования 1 год.

Коробочный продукт «Зеленый свет+»:

Для тех, кто, часто совершает поездки на личном автомобиле, и хочет защитить себя и членов семьи на случай несчастных случаев в результате ДТП.
На страхование принимаются физические лица, в возрасте от 3 лет до 64 лет на дату заключения договора страхования.
Максимальное количество Застрахованных лиц в одном полисе - 3 человека. Территория страхования весь мир.
Срок страхования 1 год.

Коробочные продукты для спортсменов «Мультиспортсмен» и «Мультиспортсмен +»:

Данные коробочные продукты рассчитаны на людей, которые занимаются профессиональным спортом и участвуют в соревнованиях.
На страхование принимаются физические лица от 3 до 70 лет на дату окончания действия договора страхования.
Полис действует на территории РФ и странах СНГ.
По программе «Мультиспортсмен» срок страхования 1 мес.
По программе «Мультиспортсмен +» срок страхования 1 год.

Специальный коробочный продукт «Экстрим» для людей, занимающихся экстремальными видами спорта:

Полис «Экстрим» позволяет включить в страхование экстремальные виды спорта.
Могут быть застрахованы физические лица в возрасте от 14 лет до 70 лет на дату окончания действия договора страхования.
Полис «Экстрим» покрывает весь мир и действует в течение 1 года.

Если вам требуется оформить полис добровольного страхования от несчастных случаев, то звоните по многоканальному телефону 8 800 755-00-01 и получите квалифицированную консультацию специалиста. Мы поможем вам подобрать для вас оптимальную программу страхования.

Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:

индивидуальной и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах ;
обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде .

Несчастный случай — внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

Следствием любого несчастного случая, причинившего вред здоровью или жизни гражданина, будут снижение (временное или постоянное) дохода и (или) дополнительные расходы, возникшие в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного. И если вред, причиненный здоровью или жизни, компенсировать невозможно, то связанные с этим материальные потери — вполне реально.

Имущественные интересы граждан , связанные с подобными расходами, являются объектом страхования от несчастных случаев . В качестве несчастного случая может быть рассмотрена травма, острое отравление и т. п. Как правило, не является страховым случаем причинение вреда здоровью в результате острого или хронического заболевания, а также смерть, явившаяся следствием самоубийства.

Страхование от несчастного случая представляет собой совокупность видов , предусматривающих обязанности по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

Страхование от несчастных случаев производится в добровольном и обязательном виде . может быть заключен в свою пользу или в пользу третьего лица. Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти. В договоре этот человек будет называться выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по закону. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке.

Страховая компания может установить минимальный и максимальный возраст застрахованного. Для детей и пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования , так как они представляют собой группу повышенного риска по сравнению с основной массой страхователей, так как вероятность наступления страхового случая здесь возрастает. Страхование детей от несчастных случаев отличается характером страховых событий, включенных в условия договора.

Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т. д.

При страховании от несчастного случая страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть .

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;
постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность);
смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

При страховании от несчастного случая не рассматривается как страховой случай ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования .

События должны быть подтверждены документами, выданными компетентными органами (медицинскими учреждениями, судом и т. д.), которые должен представить сам застрахованный.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях:

совершения застрахованным лицом умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;
совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая, выразившегося в смерти застрахованного лица;
управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии любого вида опьянения либо передачи управления лицу, находящемуся в состоянии опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта;
умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок;
при ядерном взрыве, радиации или радиоактивном заражении.

Если в результате несчастного случая наступила постоянная утрата физических либо умственных способностей застрахованного лица, инвалидность, последний имеет право на получение страхового обеспечения в соответствии со страховой суммой, установленной для этого риска. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

Могут изменяться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Страхование от критических заболеваний

Концепция страхования от критических заболеваний (далее СКЗ) была впервые предложена кардиохирургом Мариусом Барнардом в Южной Африке в 1983 г. Рыночный потенциал СКЗ находится в тесной взаимосвязи с уровнем развития медицинских технологий: чем совершенней последние, тем больше вероятность выживания в результате лечения заболевания. СКЗ — страховой продукт, который развивается наиболее быстрыми темпами во всем мире, по сравнению с прочими видами страхования жизни.

Покрытие в своем базовом варианте обеспечивается единовременной суммой, которая выплачивается в случае появления или установления диагноза одного из целого ряда перечисленных в полисе заболеваний или медицинских обстоятельств. Страхование на случай возникновения критических заболеваний может выступать в качестве выборной опции к полису страхования жизни, чтобы обеспечить страхователя дополнительной суммой или авансированной долей страховой суммы, которая подлежит выплате после его смерти.

Стоимость полиса СКЗ зависит от таких факторов, как возраст, пол, стиль жизни, предшествующие медицинские показатели здоровья, срок страхования и страховая сумма.

К основным условиям страхования от критических заболеваний относятся:

обеспечение застрахованного определенной суммой денежных средств при установлении диагноза какого-либо заболевания из перечисленных в полисе. При этом застрахованный должен прожить не менее 30 дней с момента установления диагноза;
полученной денежной суммой застрахованный распоряжается по своему усмотрению;
базовое покрытие распространяется на такие заболевания, как инфаркт, инсульт, рак;
дополнительно в полис могут быть включены свыше 40 видов заболеваний;
в случае смерти страхователя уплаченные премии возвращаются;
полис страхования от критических заболеваний может выступать как отдельный страховой продукт, а также к нему могут добавляться в качестве опций любые полисы страхования жизни;

срок действия полиса варьируется в промежутке от 5 лет до достижения страхователем 65 или 75;
возможность возврата страховых премий при отсутствии требований о выплате через 10 лет или по достижению страхователем 75 лет.

К базовым исключениям относятся следующие формулировки:

участие в авиационных полетах в качестве ином, чем пассажира коммерческой лицензированной авиакомпании;
участие в преступной деятельности;
злоупотребление наркотиками. Алкогольная или наркотическая зависимость (токсикомания) или прием наркотиков в случаях иных, чем по назначению врача, имеющего лицензию на врачебную деятельность;
несоблюдение медицинских предписаний. Беспричинное несоблюдение или несоблюдение врачебных или медицинских предписаний;
опасные виды спорта или способы проведения досуга (занятие боксом, скалолазанием, спуск в пещеры, верховая езда, горнолыжный спорт, боевые искусства, гонки на яхтах и на моторных лодках, подводный дайвинг, испытание автомобилей, автогонки);
СПИД / ВИЧ. Заражение вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ) или возникновение заболеваний, вызванных синдромом приобретенного иммунодефицита (СПИД);
длительное проживание за границей;
намеренное причинение себе вреда;
война или гражданские волнения. Война, вторжение, военные действия (независимо от того была объявлена война или нет), гражданская война, бунт, революция или участие в мятеже или гражданских волнениях.

Полисы СКЗ различаются в зависимости от типа покрытия (перечень заболеваний, при наступлении которых производится выплата) и комбинаций рисков. Самый простой полис включает в себя сердечные приступы, инсульт, рак (т. е. наиболее распространенные критические заболевания). Второй, более сложный тип покрытия охватывает сердечно-сосудистую хирургию, рассеянный склероз, почечную недостаточность, паралич, слепоту, потерю слуха, утрату органов или их трансплантацию. Некоторые страховщики включают в покрытие болезнь Альцгеймера, болезнь Паркинсона, кому, утрату функции речи, серьезные ожоги. Данный список не покрывает все возможные заболевания, но гарантирует выплату на случай большинства из них. Многие современные полисы СКЗ обеспечивают защитой в случае более, чем 40 заболеваний.

Жизнь и здоровье – определяющие человеческие ценности.

Понимая это, многие люди пытаются предусмотреть различные обстоятельства, которые могут встретиться на их пути, в том числе и несчастные случаи.

В этом смысле страхование жизни от несчастных случаев служит определённой финансовой поддержкой, с помощью которой человек сможет легче преодолеть внезапно возникшие затруднения и препятствия и восстановить своё здоровье на средства, выплаченные страховой компанией.

Несчастным случаем считается непредвиденное событие, внезапное внешнее воздействие, не зависящее от желания и воли человека и повлёкшее за собой телесные повреждения или смерть .

К несчастным случаям относят:

стихийные бедствия , взрыв, тепловой удар, молнию, воздействие электротока;
сильные ожоги, обморожение и утопление;
нападение животных или злоумышленников;
падение, внезапное удушье, попадание инородных предметов в дыхательные пути;
случайные отравления ядовитыми растениями, бытовой химией, лекарствами, назначенными медиком;
ДТП и другие транспортные происшествия, повлекшие за собой травмы или смерть.

Хронические заболевания (включая инфаркт и инсульт), возникшие в результате наследственных и иных патологий организма, пищевые и инфекционные интоксикации не входят в категорию несчастных случаев.

Следствием любого несчастного случая является причинение вреда здоровью, а это всегда сопровождается немалыми расходами. Зачастую люди, попавшие в такую неприятную ситуацию, вынуждены долго восстанавливаться после травмы, поэтому страховые выплаты будут весьма кстати.

Виды и формы страховки от несчастного случая

Существует два вида страхования:

Обязательное страхование. Законодательство РФ предусматривает обязательное страхование от несчастных случаев для отдельных категорий граждан , к которым относятся военнослужащие, работники правоохранительных органов и суда, сотрудники МЧС.
При наступлении страхового случая государство гарантирует для них денежное возмещение из Фонда соцстрахования РФ в виде единовременных или ежемесячных выплат . Размеры выплат определяются на законодательном уровне и зависят от категорий застрахованных граждан и региона покрытия.

Обязательное страхование вступает в силу в случае временной или полной потери трудоспособности, а также при смертельном исходе.
Добровольное страхование. Этот вид страхования предусматривает свободу выбора для страхователя, заключающего договор со страховой компанией, относительно рисков, которые он желает застраховать.
Договор между обеими сторонами заключается на базе письменного заявления страхователя, в качестве которого могут выступать физические и юридические лица. В этом случае страховые тарифы определяются не законом, а рынком и экономикой страхования .

Добровольное страхование может осуществляться в двух формах: коллективной (групповой) и индивидуальной.

Коллективное страхование обеспечивают работодатели (частные или юридические лица) своим сотрудникам. Как правило, оно осуществляется в крупных российских и западных организациях, для которых оформление страховки сотрудников традиционно является частью соцпакета, а также на предприятиях, работники которых подвержены большим рискам (опасные производства).

Страховые взносы производятся за счёт организации (страхователя) , а страховка оформляется на коллектив сотрудников (застрахованных) в виде покрытия на 24 часа или на период рабочего времени.

Групповое страхование служит серьёзной материальной поддержкой работнику, получившему производственную травму, а также семье в случае его инвалидности или смерти.

Организация (страхователь) в этом случае обеспечивается защитой от незапланированных расходов. Кроме того, государство предусматривает налоговые льготы для таких работодателей , да и тарифы на коллективное страхование существенно ниже , чем на индивидуальное.

При индивидуальном страховании физическое или юрлицо заключает договор и выплачивает взносы самостоятельно.

Обе формы страховки от несчастного случая предусматривают право страхователя назначить определённых выгодоприобретателей на случай его смерти.

Данное право позволяет ему обеспечить финансовую безопасность конкретного человека при потере кормильца и поддержать материальный уровень семьи.

По периоду действия добровольное страхование от несчастных случаев может быть:

полным (гарантия предоставляется на любой период частной и профессиональной жизни в течение действия договора);
частичным (договор составляется на определённый период, например на время зарубежной поездки);
дополнительным (страхование от несчастных случаев используется как часть комбинированного полиса, например, в автомобильном страховании).

Последствия и объём страховой ответственности

Несчастный случай может привести к следующим последствиям:

Инвалидности с полной или частичной, временной или постоянной нетрудоспособностью.
Смерти.

Инвалидность может иметь разную степень в зависимости от уровня потери или снижения трудоспособности пострадавшего. Условия страхового договора могут предусматривать все последствия несчастных случаев и включать их в объём страховой ответственности в разных комбинациях или вместе.

Страховой случай наступает в период действия договора и должен быть подтверждён справкой , выданной лечебно-профилактическим учреждением.

К страховым можно отнести следующие риски:

травмы, полученные в результате несчастного случая;
различные виды случайных отравлений (кроме токсикоинфекций);
клещевой энцефалит и полиомиелит;
патологии при родах и внематочная беременность, приведшие к удалению органов;
случайные переломы, ожоги, вывихи, ранения органов;
смерть страхователя, произошедшая вследствие вышеперечисленных причин, а также в результате попадания инородного тела в дыхательные органы или анафилактического шока, обморожения.

К разряду нестраховых относятся следующие случаи:

травмы, полученные страхователем в результате совершения преступных действий;
травмы, полученные в алкогольном или наркотическом состоянии от любого транспортного средства;
травмы, полученные вследствие суицида или умышленного нанесения себе телесных повреждений;
смерть по причине вышеперечисленных обстоятельств.

Что делать, если наступил страховой случай

Сразу же обратитесь за медицинской помощью.
Сообщите страховщику в указанный договором срок (обычно в течение 30 дней) о произошедшем с вами (или иным застрахованным вами лицом) случае.
Направьте в страховую компанию заявление на страховое возмещение, приложив к нему все подтверждающие документы (свидетельство о смерти, справки из медучреждений, протокол ГБДД, справку об инвалидности и т. д.).
Если вы являетесь наследником или выгодоприобретателем, предоставьте страховщику документ, подтверждающий ваше право на получение страховой компенсации (свидетельство о наследстве или распоряжение о назначении вас выгодоприобретателем).

При себе необходимо иметь удостоверение личности и соответствующий полис. Заявление рассматривается в течение 10–60 дней.

Страховые взносы и выплаты

Страховая сумма оговаривается между обеими сторонами. Страхователь (при добровольном страховании) может сам выбрать размер страхового возмещения , учитывая свои финансовые возможности.

Размер страхового взноса составляет определённый процент от всей страховой суммы.

Чем больше рисков будет включено в страховой полис, тем выше будет итоговый тариф.

В целом страхование от несчастных случаев (обязательное или добровольное) является очень нужным мероприятием. К сожалению, многие задумываются об этом только после случившегося с ним несчастья.

И зря. Намного комфортнее жить, зная о том, что в случае непредвиденных обстоятельств у вас имеется неплохая финансовая гарантия , которая поможет восстановить силы и здоровье либо поддержать семью, оказавшуюся в трудном положении.

Зачем же ждать, когда грянет гром?