Продать страховой случай по дтп. Про выкупы и "выкупы" страховых долгов

Время чтения: 5 минут

Многие слышали о коллекторах – это такие специалисты, обязанностями которых является взыскание долгов. Чаще всего к их услугам обращаются банки, чтобы заставить людей погасить просрочку по кредитам. Но мало кто знает, что с недавних пор подобные услуги стали предоставляться и физическим лицам, чтобы получить задержанную выплату от страховой компании (СК) после аварии, например. Данная услуга так и называется, выкуп страховых дел по ДТП. Но как именно проходит процедура, сколько занимает времени, а главное, действительно ли помогает решить вопрос?

Что собой представляет страховое дело

Прежде чем разбираться с тем, кто и как выкупает долг, важно понять что же именно выкупается. Страховое дело – перечень документов, которые собираются для того, чтобы при наступлении страхового случая получить материальное возмещение ущерба. После ДТП пострадавший обязан предоставить страховой компании кроме прочих материалов по делу еще и документальное подтверждение аварии с указанием обстоятельств. Компания, в свою очередь, должна оценить ущерб и компенсировать его согласно договору.

К сожалению, все чаще встречаются случаи, когда , нарушая договор, сильно их занижают или вовсе не выплачивают. Поэтому возникли организации, которые обещают пострадавшей стороне в аварии отдать компенсацию за ущерб. Именно им вы и можете продать страховое дело.

Учитывая число пользователей подобных фирм, несложно понять, что они дествительно способны помочь в сложных ситуациях. Главное – найти квалифицированных специалистов и точно знать, чего вы хотите. Имеется в виду хорошее понимание дела и страхового договора, ведь ваш случай может быть нестраховым по соглашению со страховой компанией.

Законно ли выкупать долги

Многие люди при словосочетании «выкупить дело» подразумевают какие-то коррупционные действия. Спешим вас заверить, что это не так. Это полностью законная операция, регулируемая статьей 382 гражданского кодекса Российской Федерации. Более того, вам ничто не мешает не только продать дело, но и подарить его, передать в наследство и даже заложить. Это такой же актив, как и деньги, только операции с ним осуществляются немного сложнее. При этом вовсе не обязательно запрашивать разрешение у должника, разве что в случае, когда это предусматривается договором. Чаще всего такое бывает при оформленном договоре КАСКО.

Какими способами совершается выкуп

Продать страховое дело можно двумя путями:

Полностью (после выкупа предыдущий владелец никак в нем не фигурирует).
Частично (дело не выкупается, оформляется лишь доверенность на него).

Полная продажа страховых дел по ДТП встречается гораздо чаще, так как данный вид сделки более выгодный покупателю. Прежде всего потому, что максимальный размер выплаты предыдущему владельцу в таком случае будет всего 10-30% от той суммы, которую задолжали страховщики. Продающему же выгодно это потому, что дальнейшие возможные проблемы по данному делу его не затронут. Осуществляется полная продажа посредством оформления договора цессии. После этого водитель получает от компании оговоренную по соглашению сумму и забывает о своем должнике. Нет никаких комиссий и налогов.

Частичная продажа используется немного реже, но это не значит, что она невыгодна. Просто случаев, когда она выгодна обеим сторонам меньше. При такой сделке права на долг не передаются покупателю, передается право на распоряжение им. Но действовать он будет от имени водителя. Такая продажа может помочь автовладельцу вернуть до 90% положенной страховой выплаты, но не снимает с него налог и не исключает из дела. Иными словами, водитель получает почти полную страховую выплату, из которой высчитывается 13% налога государству и в дальнейшем, если возникнут какие-то дополнительные проблемы по этому делу – дополнительные судебные тяжбы.

Что необходимо для продажи дела

Чтобы полностью выкупить страховой случай, вам понадобятся:

Водительское удостоверение (если за рулем были не вы, нужно ВУ того, кто управлял автомобилем).
Полис ОСАГО.
Полис КАСКО (если имеется).
Свидетельство о регистрации (СТС).
Копии паспорта всех сторон ДТП.
Протокол о ДТП.
Извещение о страховом случае.
Постановление об административном правонарушении или отказ в возбуждении подобного дела.
Договор цессии.

Для частичного выкупа нужны те же документы, за исключением последнего договора. Вместо него оформляется доверенность.

В каком порядке проводится полный выкуп

Если в процесс продажи включить еще подготовку к ней, порядок действий будет следующим:

Сбор необходимых документов (список в предыдущем разделе).
Подбор надежной юридической фирмы для проведения сделки.
Оформление, изучение и подпись соглашения о выкупе страховых случаев по ДТП.

Заверять договор у нотариуса не нужно, достаточно поставить подпись. Далее, если страховой случай произойдет, пострадавшее в результате ДТП лицо будет вправе продать страховое дело. Делается это с помощью договора цессии (полная передача прав на требование долга в соответствии с текущим законодательством РФ, регламентированная статьей 382 ГК РФ).

Стоит также учесть, что при заключении договора должны соблюдаться определенные условия:

Право требовать компенсацию передается впервые.
После подписания продающая сторона обязана передать все документы, которые могут понадобиться для получения страховой выплаты покупателю.
Требование компенсации от страховой компании должно быть юридически действительным до момента выкупа.
Продавать страховое дело имеет право только потерпевший в аварии.

Также необходимо известить страховую компанию о проведении выкупа. Делает это покупатель, но иногда в договоре есть оговорка, обязывающая оповестить СК водителя. После этого клиент получает оговоренную в соглашении сумму страховой выплаты и может больше не беспокоиться о проблемах со страховой компанией по этому делу.

Но это только в случае полного выкупа (цессии). Если же оформлена доверенность – страховое дело по-прежнему остается у цедента (потерпевшего), только его интересы представляет юрист. Выплата осуществляется страхователю.

В соответсятвии с Гражданским кодексом (статья 185) доверенностью является письменный документ, уполномачивающий другого человека или организацию обращаться к должнику за взысканиями от имени доверителя. Доверенность позволяет представлять чужие интересы на правах правообладателя страхового дела. Но письменно заверяются не все аспекты. Например, гарантия возврата средств доверителю – она никем не контролируется и остается на уровне устной договоренности. Хотя клиентам не стоит беспокоиться, так как доверенность легко отозвать в любой момент.

Водителю выгодно оформлять доверенность так, как он вправе требовать до 90% от долга. Минус в том, что после завершения дела возможные неприятности, если оно вновь поднимется, придется исправлять самостоятельно.

Как сделать правильный выбор

Чтобы не ошибиться с выбором компании, нужно прежде всего не делать поспешных решений. Помните, что покупатель страхового случая сделает все, чтобы получить максимальную выгоду. Так что не бегите к подобным фирмам сразу же, сначала нужно попробовать уладить все напрямую со страховой компанией. Вполне возможно, что никаких задержек или других проблем не будет.

Но если проблемы все же есть, подбирайте специалистов по выкупу страховых дел по таким параметрам:

Гарантия возврата средств – 90% и менее. Если компания гарантирует больше – должны быть какие-то подвохи в договоре.
Возврат средств проходит в течение нескольких дней. Выдающие в тот же день средства компании также имеют свои подводные камни.
В договоре купли-продажи нет подозрительных моментов. Не всегда при наличии мелкого шрифта и сносок вас хотят обмануть. Задуматься стоит, когда есть сложные предложения с несколькими отрицаниями, нечеткие условия, двузначность и так далее, чтобы запутать клиента. Тогда лучше отказаться от услуг такой фирмы.

Это три основных правила, которые нужно придерживаться при выборе компании, покупающей страховые дела.

Согласно Гражданскому кодексу покупать/продавать страховое дело можно лишь после досудебных разбирательств. То есть следует постараться договориться с компанией. Если же страховщик не согласится на выплату, не обосновав должным образом свое решение, можно переходить к передаче прав на долг. Следует внимательно изучить договор – в нем не должно быть других требований, кроме как выплатить компенсацию и все судебные издержки.

Лучше воздержаться от подписания договора, если в нем идет речь только о предоставлении покупателю права представлять интересы пострадавшей стороны в суде и получать все страховые выплаты за него. Это не является переуступкой права, поэтому таким способом чаще всего пользуются мошенники. Они получают деньги от страховой и попросту не выплачивают их водителю.

Но даже если фирма подходит, вы все равно не застрахованы от мошенников. Конечно, это маловероятно, но возможно. Поэтому стоит всегда проверять выбранную компанию и по отзывам в независимых источниках в интернете.

Что в итоге

Как и любая другая сделка, выкуп страхового случая имеет плюсы и минусы. Причем не всегда ясно, кто получает максимальную выгоду. Чтобы лучше разобраться что когда и кому выгодно оформим данные в в виде таблицы:

Страховая компания	Водитель	Компания, выкупающая страховое дело
Выгода
Страховщики, как и водители, тоже имеют право обращаться к автоюристам. Таким образом они могут добиться значительного снижения суммы выплаты.	Быстрое решение проблемы. Получение средств даже в случае банкротства страховой. Отсутствие надобности вести самостоятельные переговоры.	Получение дохода (выплачивает водителю лишь оговоренную суму, все что удастся получить свыше нее остается в качестве зарплаты).
Недостатки
В случае проигрыша дела обязуется выплатить как все долги, так и штрафы, и неустойки.	Фирма, выкупившая дело, может выдать гораздо меньшую сумму, чем в случае самостоятельных переговоров.	Иногда можно понести и убытки, если дело окажется проигрышным, начнутся судебные тяжбы или какие-либо форс-мажоры.

Выкуп страховых дел: Видео

Далеко не всегда при наступлении страхового случая автовладельцы получают причитающиеся выплаты в предусмотренный законодательством 20-дневный срок. Для тех страхователей, которые не хотят или не могут ждать возмещения по страховке, есть услуга — выкуп страхового случая ДТП. Оказывают ее специализированные компании, которые получают неплохое вознаграждение, но за счет страховой, а не пострадавшей стороны.

Итак, вначале совершается ДТП, попадающее в разряд страховых случаев. Проводится обязательная техническая экспертиза, определяющая сумму возмещения по полису. СК по какой-то причине отказывает в выплате, оттягивает ее или выплачивает сумму меньшую, нежели определена комиссией. Что делать дальше? Один из выходов — продать возникший долг.

Продажа долгов страховых компаний возможна при следующих обстоятельствах:

выплаченной страховщиком суммы недостаточно для восстановления авто после аварии;
СК через 20 дней после подачи клиентом документов по ДТП не дала отказ, но и компенсацию не перечислила, а также не выполнила ремонт ТС;
страховая отказывается выплачивать компенсацию;
СК признана банкротом;
деньги нужны срочно, и сумма, предложенная автоюристами, устраивает автовладельца;
СК умышленно затягивает сроки рассмотрения дела, требуя все новых документов или внесения исправлений в документы с недочетами;
участвовать в судебных разбирательствах автовладелец не может или просто не хочет;
если СК не торопится выполнять судебное решение.

Какими документами оформляется уступка права требования?

Подобного рода сделки в настоящее время не редкость. Они осуществляются на законной основе и регулируются Законом «Об организации страхового дела».
Выкуп страховых дел оформляется на выбор одной из правовых конструкций.

Доверенность

Этим документом страхователь уполномочивает любое юридическое или физическое лицо:

представлять свои интересы в страховой, суде или иных уполномоченных органах;
получать деньги;
обращаться к контролирующим органам.

Чтобы доверенность получила законную силу, необходимо заверить ее нотариально. Недостаток данного способа – многие аспекты остаются за пределами документа. Они находят отражение в устных договоренностях между доверителем и поверенным. В большей степени это относится к денежным вопросам. В доверенности, к примеру, не указывается, что поверенный получает деньги не для себя, а для доверителя. Факт последующей передачи страхового возмещения также ничем не регламентируется.

Этот способ оформления отношений уместен главным образом при наделении прав требования физическим лицам, к примеру, индивидуальному юристу или грамотному человеку, не имеющему юридического образования (возможно, знакомому страхователя). В остальных случаях оформляется специализированный договор.

Договор цессии

Процедура передачи права требования страхового возмещения третьей стороне называется цессией. При этом должник остается тем же (СК), изменяется только правообладатель: вместо автовладельца — компания-перекупщик.

Запретить страхователю заключить соглашение на цессию страховщик не имеет права.

Исключение только составляют ситуации, когда автогражданская ответственность страхуется полисом КАСКО. Во многих подобных соглашениях прописывается запрет на реализацию страховых случаев. Во всех остальных ситуациях СК достаточно поставить в известность. Сделать это в кратчайший срок обязан цессионарий (приобретатель права требования), а не цедент (страхователь).

Договор цессии заключается в двух экземплярах в письменной форме и не требует нотариального удостоверения. Заключение подобного соглашения возможно при соблюдении следующих обстоятельств:

Цедент — пострадавшее в дорожном происшествии лицо, его представитель или страхователь, владеющий полисом.
Право требования ранее не передавалось третьей стороне.
Цедент обязуется передать цессионарию всю документацию, относящуюся к делу (извещение, справка и протокол ДТП, постановление о возбуждении или отказе по административному делу и др.). Все эти документы и составляют страховое дело, которое приобретает цессионарий.
Требования к СК действительны.

При нарушении хотя бы одного из перечисленных условий цедент обязан вернуть полученные от цессионария деньги.

Каким образом происходит выкуп задолженности?

Выкуп страховых случаев происходит в такой очередности:

После дорожно-транспортного происшествия страхователь собирает необходимый пакет документов и вместе с заявлением подает его в СК.
Страховщик отказывает в выплате или перечисляет деньги для ремонта в недостаточном объеме.
Автовладелец направляется в организацию, которая производит выкуп долгов по ОСАГО.
Назначается повторная независимая экспертиза.
Если специалисты компании сочтут дело перспективным для выигрыша в гражданском суде и смогут договориться с клиентом о сумме отступных, составляется договор цессии. В нем отражаются все нюансы сделки.
Автовладелец получает компенсацию в оговоренном размере, а компания – право требовать возмещения от страховщика от имени продавца права требования.

Преимущества реализации долга

Большинство автовладельцев решаются продавать страховые дела по следующим причинам:

Недостатки

Выкуп страховых случаев имеет один, но огромный недостаток – это «упущенная выгода».

Если страхователь решает вести дело до конца самостоятельно, он может получить гораздо больше денег, нежели ему уплатит компания-перекупщик. Как правило, такие организации уплачивают только 70-80% (максимум 90%) от положенной суммы компенсации.

Пример . Размер страхового возмещения составил 100 тысяч рублей. Страхователь получил от СК только 20 тысяч. Остаток долга никак не получается забрать. Автовладелец решает продать страховое дело за 50 тысяч рублей. То есть, он уже недополучит 30 тысяч (100-20-50).

Кроме того, если бы человек пошел в суд самостоятельно, то получил бы еще штраф в размере 50% от неуплаченной суммы страхового возмещения.
В нашем примере это 40 тысяч рублей (50% от 80 тысяч). Сумма упущенной выгоды уже 70 тысяч. Считаем дальше. За каждый день просрочки насчитывается пеня в размере 1% от неуплаченной суммы. Допустим, СК просрочила выплату на 1 месяц. Размер пени в этом случае составит 24 тысячи (30% от 80 тысяч). А если период просрочки больше? В итоге, страхователь, пожелавший продать страховой случай недополучит 94 тысячи рублей (30+40+24).

Естественно, всегда существует вероятность, что по результатам экспертизы размер страховых выплат будет уменьшен. Но, как показывает судебная практика, это происходит в исключительных ситуациях. Даже если сумма выплаты и уменьшится, то не на много.

Еще один негативный момент. Поскольку компания-перекупщик действует от имени клиента, то после окончания суда в адрес страхователя придет извещение из налоговой. В нем будет содержаться требование уплатить подоходный налог. Объект для налогообложения — штраф и неустойка. Относительно нашего примера ситуация такова: компания уплачивает вам 50 тысяч, по суду забирает себе 94 тысяч рублей. А вы еще оплачиваете налог 8320 рублей (13% с 40 и 24 тысяч). То есть реальная ваша выгода не 50, а всего 41680 рублей. Но почему-то не все перекупщики спешат оповестить об этом своих клиентов.

Если вы решили продать долг страховой, придерживайтесь следующих рекомендаций:

При выборе перекупщика помните, что надежные компании не заключают договора в день обращения клиентов. Оценить ущерб можно только после технической экспертизы и проведения расчетов.
Опасайтесь перекупщиков, которые обещают уплатить страховое вознаграждение в полном объеме.
Перед подписанием договора цессии убедитесь, что в нем содержится фраза «денежные средства получены в счет возмещения ущерба». Вероятно, это убережет вас от необходимости уплаты подоходного налога.
Нельзя одновременно оформлять доверенность и заключать договор цессии. Должно быть что-то одно.
Не стоит сразу после дорожного инцидента продавать страховое дело. Лучше постараться урегулировать вопрос со страховой компанией в досудебном порядке. Если размер или сроки выплат вас не устраивают, то обязательно сообщите СК, что пойдете до конца и будете отстаивать свои интересы в суде, если не лично, то через компанию-перекупщика.

Когда мы покупаем страховой полис, мы считаем себя защищенными на случай непредвиденных дорожных ситуаций. Но стоит столкнуться с бюрократическими проволочками, умышленным затягиванием решения вопроса, руки просто опускаются. Особенно если автомобиль жизненно необходим, к примеру, для выполнения служебных обязанностей. Все это заставляет задуматься о продаже страхового дела. Конечно, размер недополученной компенсации иногда весьма внушителен. Но для кого время – тоже деньги, лучше быстро и просто забрать деньги и самоустраниться от судебной волокиты.

Те, кто имел несчастье попасть в ДТП знают, что иногда сам факт происшествия не так страшен, как последующие процессы, которые следуют сразу после этого события.

Во-первых , нужно вызвать и дождаться сотрудников ДПС.

Во-вторых , нужно иди с оформленными бумагами уже непосредственно на разбор, где будут решать, кто виноват в аварии.

В-третьих , если вы вышли победителем и не пали духом после двух первых пунктов, то вам лоб в лоб придется встретиться со страховщиком. На этой стадии возникает геморрой либо с вашей страховой компанией, либо (если вы не при чём) со страховой компанией виновника ДТП.

Проще говоря, вас ждёт незабываемое времяпрепровождение, в которое по умолчанию включены вспышки неприятных моментов. Это вам не турецкий all inclusive, в этом процессе не все так сладко.

Именно на третьем пункте в дело могут вмешаться всяческие независимые экспертизы, которые оценивают ущерб.

Кто-то о них знает, другие слышали, третьи вообще не подозревают, что со страховыми компаниями можно легко и успешно работать. «Работать»в этом случае значит бороться. Чужими руками. Руками фирмы, которая имеет в своем штате юристов, которые могут грамотно собрать все бумаги и предоставить их суду, если вдруг страховая компания не захочет возмещать ущерб.

Вообще, мало кто из нас любит возиться с бумагами, носиться и собирать справки, заполнять претензии и посещать судебные заседания. Именно на этом и зарабатывают компании, которые «профессионально судятся» со страховщиками, выигрывая дела.

Как все бывает

Допустим, вы попали в аварию. Хотя, нет. Допустим, ваш сосед «поцеловал» на перекрестке другой автомобиль. Или даже нет. Какой-то человек, который живет в другой части города и о котором вы ничего не знаете, попал в ДТП. Так будет лучше.

В человека въехали, он ни в чем не виноват и в заключении о ДТП он был признан пострадавшим.

Он подает бумаги об аварии в компанию, где страхуется. И тут начинается карусель, которая может продлиться от нескольких недель до нескольких месяцев, а то и лет. Страховые компании профессионально умеют тянуть резину до последнего. В некоторых редких случаях можно завещать страховое дело своим детям, чтобы они сполна получили компенсацию:)

В другом случае, если наш незадачливый участник ДТП знает о том, что можно «слить» свое дело специально натасканным людям, то он сразу идет к ним проводить независимую экспертизу.

Таким компаний по России раскидано много, поэтому после аварии можно смело гуглить: «выкуп страховых дел + ваш город», чтобы прямой наводкой отправиться именно к ним, а не к страховщику.

Как происходит процесс выкупа страхового дела

Где взять деньги для начала собственного бизнеса? Именно с этой проблемой сталкивается 95% начинающих предпринимателей! В статье мы раскрыли самые актуальные способы получения стартового капитала для предпринимателя. Так же рекомендуем внимательно изучить результаты нашего эксперимента в биржевом заработке:

В феврале этого года мой автомобиль стал участником дорожно-транспортного происшествия. Именно стал участником и именно мой автомобиль без меня. Пока он стоял на стоянке в него въехали и моё авто было отброшено на соседний стоявший (не повезло ему) автомобиль. То есть, в аварии было три участника.

Когда в этом представлении участвуют три лица, то обращаться нужно в страховую компанию того, кто выполнял в этой пьесе главную роль. То есть, нужно идти к страховщику виновника.

В моем случае это было ООО «Согласие» и я был весьма этим удручен, потому что знал, что эти товарищи очень и очень неохотно платят (так впоследствии и получилось).

На момент ДТП я не знал о фирмах, о которых речь идет выше. Но на выходе из здания ГАИ ко мне подошел молодой человек и сказал, что может в течение часа бесплатно оценить ущерб. Сфоткали повреждения и расстались. Позже мы созвонились и я уже поехал на «реальную оценку», потому что на выходе из ГАИ было просто что-то вроде промо акции для ловли клиентов.

Оценили ущерб. Вышло где-то в районе 25 тысяч рублей.

1) Выкуп страхового дела и полная оплата ремонта.

2) Составление договора, в контексте которого эта компания получает определенный процент от суммы, которую отсудит у страховщика. При этом мне была названа сумма в районе 35-40 000 рублей (речь о сумме, которую предполагалось выиграть). Срок, естественно, был расплывчатый. Несколько месяцев.

Я выбрал первый вариант, подписал договор и передал все права на судебные разборки. Мне выдали прямо на руки наличные, которыми я и оплатил услуги по ремонту.

В результате, уже через полторы недели после ДТП мой автомобиль как новый и не было ни следа от столкновения.

Но самое интересное вскрылось спустя полгода. В начале сентября мне на адрес пришла бумага с решением суда, где черным по белому было напечатано:

Исковые требования «тут моё имя» удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «Согласие» в пользу «меня» страховое возмещение в сумме 51 743 рублей 00 коп., неустойку в сумме 19 933 рублей 51 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей 00 коп., штраф в сумме 36 338 рублей 25 коп., судебные расходы в сумме 14 758 рублей 78 коп.

Итоговая сумма ~ 123 772 рублей. За вычетом того, что мне было оплачено за ремонт + судебные издержки, получается прибыль только от этого дела где-то 70 000 рублей. Но тут, скорее всего, им повезло, потому что страховая тормозила и не хотела ничего выплачивать. Отсюда неустойка и штраф.

Но даже если взять просто страховое возмещение, то все равно компания в плюсе на 25 000 рублей. И такие дела у них поставлены на поток.

Возможно, кто-то из наших читателей настолько заинтересуется этой идеей, что захочет открыть свою подобную контору, которая воюет со страховыми компаниями и зарабатывает тем самым неплохие деньги.

Ренессанс нынче рассылает агентам и брокерам письмо следующего содержания:

Уважаемые коллеги!
Участились случаи введения наших клиентов в заблуждение «автоюристами». Деятельность «автоюристов» основана на ведении судебных споров со страховыми компаниями и перекупке у клиентов права требования к страховщику. При этом клиенту почти никогда не сообщают об его обязанности оплатить налоги по выплатам, полученным «автоюристами» по решению суда. В результате сумма, которую получил клиент от «автоюристов», может оказаться даже меньше налога, который он должен будет оплатить.
Суммы, полагающиеся к выплате по решению суда (неустойки, штрафы, проценты за пользование денежными средствами, возмещение морального вреда), облагаются налогом на доходы физических лиц - 13%*. Кроме того, в случае неуплаты налога налагается штраф 20% от суммы недоплаты. Оформление налоговой декларации также остается обязанностью клиента.
Налоги уплачиваются в том числе в случае уступки права требования (продажи долга юридической фирме).
Наша компания обязана оповестить** налоговые органы о получении клиентом дохода, подлежащего налогообложению.
Также обращаем ваше внимание, что с 1 сентября предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования претензий по ОСАГО. Автоюристы больше не имеют возможности немедленно выкупать у клиентов право требования и сразу обращаться в суд.
Теперь потерпевший сначала обязательно должен заявить убыток в страховую компанию. Страховая компания - урегулировать убыток в течение 20 дней. Если потерпевший остался недоволен, то он должен направить страховщику жалобу, а страховая компания должна ответить в течение 5 дней. Только после этого возможно обращение потерпевшего в суд. В противном случае дело будет отставлено без рассмотрения.
* п.1 ст.24, п.1 ст.210, ст.41, 212, 217, 226 Налогового Кодекса (НК) РФ
** Основание - НК РФ

Спасибо marauderrr за пересланное письмо Ренинса.

Ну, что можно сказать по этому поводу? Традиционно - и немного правды и немного недосказанности. Выводы - какие им удобны.

Но на примере этого письма можно и нужно действительно разобрать основные моменты по выкупам и "выкупам" страховых долгов. Ибо этот бизнес развивается стремительно, предложений потерпевшему поступает уже множество.
Как потенциальным клиентам как отделять зёрна от плевел в этом непонятном, но таком интересном предложении от юриста - заплатить сразу до суда?

Выкупы страховых долгов сейчас осуществляются по двум схемам:

1. По договору цессии. В этом варианте долг является товаром. И по сути происходит купля-продажа. Есть покупатель (цессионарий), есть продавец (цедент). Потерпевший именно продает долг, избавляется от него, новым кредитором, новым владельцем долга становится вот тот, кого страховые компании так упорно в кавычки ставят - автоюрист.

2. Типа выкуп. Это уже то, что я ставлю в кавычки - "выкуп". Эта схема более распространена. Ну как более?... Кроме нашего ПлатимПоОСАГО я знаю лишь одну контору, которая тоже именно по цессии выкупает долги. Остальные именно что изображают выкуп. То есть такие юристы не становятся собственником долга. Они действуют по доверенности от имени оригинального потерпевшего, но по результату суда все отсуженные деньги забирают себе.

В чём плюсы и минусы каждого из этих вариантов для потерпевшего .

1. Цессия.

Плюс: Пришел - продал - забыл. Сделка оформляется просто в офисе.
Мы лишь при дистанционном общении с клиентом (в регионах или через СТОА) просим его зайти к нотариусу и заверить свою подпись и сделать копию ПТС. Цена вопроса 400 рублей.

Минус: Размер выплаты. Ниже будет объяснение.

2. По доверенности.

Плюс: Размер выплаты больше. Во-первых, юрист, действующий не от своего имени, может договариваться с экспертом и лепить в калькуляциях всё что заблагорассудится. Писать размер ущерба не действительно среднерыночный, а раза в полтора-два больше - элементарно. Но если что - "это не я, это клиент такую лажу предоставил. (К нему предъявляйте претензии, подозрение в мошенничестве и заносите его в черный список)". А эксперт? А эксперт ненаказуем в силу закона.
Во-вторых: штрафы-пени. Я уже приводил несколько примеров, когда штрафы и пени в несколько раз превышали размер иска. Напомню: вот , вот . Таких примеров много, все не навыкладываешься.

Минусы : Те же, что и при продаже автомобиля по доверенности. Уж не знаю где здесь кавычки ставить. По ходу везде.
Во-первых, потерпевший не перестает быть собственником долга. Все действия осуществляются от его имени. От его имени, но без его участия. Ибо по доверенности. В предыдущем абзаце я привел лишь один пример злоупотребления правом. Но таких "хитростей" в арсенале юриста может быть много больше. Если Остап Бендер знал 400 относительно честных приёмов отъема денег у населения, но юристы знают их лишь с десяток.
Во-вторых, действительно налоги. Ренессанс в своем письме очень тонко так написал "Суммы, полагающиеся к выплате по решению суда" и в скобках типа разъяснил что имеется в виду. Понять можно двояко. Объясняю: всё что сверх возмещения прямого ущерба от ДТП - всё это облагается подоходным налогом. Т.е. указанные в скобках неустойки, штрафы, проценты за пользование денежными средствами, возмещение морального вреда.
Заплатит их юрист за своего клиента? Большой вопрос.

В чем плюсы и минусы этих вариантов для выкупающей стороны.

Самый главный плюс - чинно, солидно, Арбитраж.

То есть если реформа по соединению ВАС и ВС таки не затронет систему электронного документооборота в арбитражных судах, то - быстро, в большинстве случаев рассмотрение дел проводится по упрощенной системе за 2 месяца.

Что более важно: Выкуп долгов и последующее его реализация - это на виду. Это - открытый бизнес. И как следствие - это перспектива прямого развития.
Здесь я приведу пример на своем ПлатимПоОСАГО: Мы уже 2,5 года в этом бизнесе. И страховые компании постепенно перестают нам отказывать в досудебном урегулировании претензий. Да, мы им неприятны, да, мы им как кость в горле. Но это всегда мы, это все калькуляции можно проверить, проанализировать - воруют, не воруют, наглеют, не наглеют. Не воруем, не наглеем, но принципиально отсуживаем каждую копейку. Поэтому с нами проще согласиться. И постепенно соглашаются.
Так мы постепенно станем полноправным (и что более важно - равно правным) участником рынка. Кто-то нам будет платить, ибо не платить - себе дороже. Кто-то так и останется идиотом и будет кормить наших юристов. Ну ок.

И приятный бонус: Бизнес такой может с неимоверной лёгкостью масштабироваться. Чем мы, например, сейчас и начнем плотно заниматься. То есть пока идут выкупы на юр.лицо, эти выкупы можно осуществлять где угодно. В Ярославле ли, в Омске, в Воронеже если будет заключен договор цессии, то реализовать выкупленный долг можно будет в досудебном порядке в Питере (где нынче и организовывается центр управления процессами), а при недостижении согласия, в суд подать можно будет в Москве, где находятся юр.адреса большинства головных офисов страховых компаний. И где мы, собственно, и планируем открывать филиал юр.бюро.
Планируем, планируем... Хочешь рассмешить Бога - расскажи ему о своих планах:))) Да, мы планировали уже к концу лета открыть в Москве филиал юр.бюро. Ну, отложилось пока что, лишь филиал ПлатимПоОСАГО открыли:)

Минус такой формы ведения бизнеса - меньше уровень дохода по каждой конкретной сделке. Ведь если юр.лицо судится с юр.лицом, то это уже под Закон "О защите прав потребителей" не попадает, а стало быть, и никаких тебе сливок в виде штрафов и пеней. Ну, не совсем никаких, конечно, но не таких беспредельных, как в приведенных выше примерах.
Если смотреть на бизнес в целом, то это и не минус вообще, а условие бизнеса, заложенный уровень дохода. Дальше можно растекаться мысью по древу о скорости оборота денег, снова о масштабируемости, бла-бла-бла. Но обывателю это вряд ли интересно, а люди из бизнеса и так уже всё поняли.

Остальные минусы - из области обустройства бизнеса. Т.е. бухгалтерия, логистика, налоги и т.п.
Кстати, секундочку технической информации для начинающих конкурентов и будущих инвесторов в наши филиалы: при применении упрощенной системы налогообложения "15% от разницы дохода и расхода", затраты на выкупы по цессии не попадают под статью расходов!!! Подробнее - по запросу.

2. По доверенности.

Плюс уже много раз озвучен - бешенный уровень прибыли.
Нет такого преступления, на который бы не пошел капитал ради 300 процентов прибыли, утверждал Карл Маркс.
И он был прав.

Минусы. А вот тут смешная картина получается. Обмануть обманывающего - это так забавно же:)))
Забрать у такого выкупальщика прибыль, полученную таким хитрожопым способом - элементарно. Конечно я не стану советовать потерпевшим сначала "продавать" свой долг по доверенности, а потом отжимать у юриста деньги. Это тоже гумозно. Но делать бизнес с таким уровнем риска - нууууу... ну на здоровье, чо:)

Остальные минусы лежат в области морально-этического характера и отсутствия серьезных перспектив такого "бизнеса".

Как действовать потерпевшему, желающему продать долг?

Действительно ли продавать долг и получить денег поменьше или выдавать доверенность юристу на свой страх и риск?
Ну, тут уж каждый сам для себя пусть решает.

Если потерпевший имеет дело с действительно выкупом, то советов никаких наверное не стану давать. Ибо все предельно понятно и подводных камней быть не должно. Продал - купил, всё, теперь это не моё.

Ах, да, налоги! Да, Ренессанс же уверяет, что и полученный таким образом доход должен облагаться налогом. Это неправда. Ну, то есть это недосказанная правда. При декларировании доходов потерпевшему следует указать, что денежные средства получены в счет возмещения ущерба. В договоре такая фраза обязательно будет - наш ли это договор или какого другого официального цессионария. Без неё никуда. Поэтому претензии налоговых органов по такому "доходу" будут несостоятельны, ибо суммы по возмещению ущерба у нас налогами не облагаются.
Поэтому совет - не выкидывать подписанный договор цесссии сразу после получения денег, а схоронить его в папочку со всеми квитанциями-чеками, которые вы храните. Пригодится.

А вот если вам предлагают деньги, но просят выдать при этом доверенность на ведение дела в суде, то в таком случае я бы посоветовал быть настороже.

1. Категоричный совет: Никогда не выдавать доверенность вместе с подписанием договора цессии.
Это - взаимоисключающие друг друга действия. Вы вроде и продали таким образом долг (цессия), но тут же через неделю вы же и подали иск к страховой компании (не вы, а "вы", но по доверенности). То есть вы начали реализовывать несуществующее право. Вы стали жуликом - вы долг продали, но тут же начали и сами его истребовать с должника (страховой компании).
Есть другие формы договоров, определяющие права и обязанности сторон при "выкупе" долга. Мы в начале работы ПлатимПоОСАГО тоже практиковали ведение дел от имени клиентов, но без двойных сделок. То есть реально подписать и другой договор, кроме цессии.

2. Ответственность юриста в случае проигрыша дела.
Пока что 99% исков к страховым компаниям выигрываются за 1-2 заседания. Но вследствие тех тектонических сдвигов в страховом бизнес, которые произошли уже или произойдут вскоре (см. заметку "Обзор изменений по ОСАГО" в блоге osago ), страховые компании будут вынуждены более щепетильно отнестись к работе в судах. Нынче серьезно в судах себя ведет лишь Ресо. Другие же - тяп-ляп, пиши любую лажу. Если страховые наконец серьезно начнут относиться к тому, что с них взыскивают, что за калькуляции приносятся истцами в суд, то по многим делам могут начать назначаться судебные экспертизы.
И вот представьте: вы "продали" долг и выдали доверенность. Юрист с экспертом поставили коэффициент 1,5 на калькуляцию и пошли с этим делом в суд. Ну то есть при нормальной среднерыночной стоимости ремонта в 50 т.р., сделали калькуляцию на 75. Суд, представитель ответчика видит, что написана лажа и ходатайствует о проведении судебной экспертизы. Суд назначает судебную экспертизу с возложением обязанности по её оплате на сторону, заявившую такое ходатайство, т.е. на страховую компанию. Здесь стоит отметить, что судебные экспертизы - это очень дорого. Это "три счетчика", грубо говоря. Т.е. стоимость той же самой работы, что эксперт проводит для рядового клиента и для суда, будет отличаться в разы. Итак, судебная экспертиза. Результатом её будет снова нормальный размер ущерба, т.е. 50 т.р.
И нет никакой гарантии, что судья полностью не возложит на истца обязанность по компенсации ответчику этих затрат. Как минимум - взыскать пропорционально удовлетворенным требованиям. Экспертиза стоила 15, удовлетворены требования истца на 2/3, значит 1/3 от оплаты экспертизы - будьте любезны. И хорошо, если в решении суда будет проведен некий "взаимозачет" требований. Взыскать, мол, с ответчика 50 т.р., взыскать с истца 5.т.р., т.е. взыскать с отвечика 45. И такой и будет исполнительный лист - один и на 45. А более вероятен и более правильным будет другой вариант - два исполнительных листа: один истцу на 50, другой ответчику на 5. И этот второй лист - он по душу истца будет. Оригинального истца, т.е. того, кто выдал доверенность.
Как поведёт себя юрист в таком случае? Вот это должно быть прописано в договоре.

3. Налоги.
Потерпевший должен знать - сколько в его пользу было взыскано штрафов, пеней и морального вреда. От этого будет расчитываться налог, подлежащий уплате.
Соответственно, нюанс еще один:

4. Возврат документов.
В договоре должна быть прописана обязанность юриста вернуть доверенность по окончанию дела. Обычно доверенность выдается на максимальный срок три года. Суд больше года длиться крайне редко. Кроме доверенности юрист должен по окончании дела выдать своему клиенту копию решения суда, где будут русским по белому прописаны взысканные суммы. Для чего - см. п.3.

Поэтому по истечении года советую обратиться к юристу за получением разъяснений о судьбе дела в общем и доверенности и решения суда в частности. Кстати, отсюда следует другой совет:

5. Сохранять документы.
После подписания договора и получения денег, сохраните у себя не только свой экземпляр договора, но и копию доверенности. И вообще всё что подписываете - всё должно оставаться у вас в копиях. Акт осмотра экспертом? Дайте копию. Акт передачи документов? Копию! И это касается не только общения при выкупах страховых долгов, а при общении с любой организацией - страховой, СТОА, заказ на изготовление мебели или оформление визы.

Еще важными мне кажутся следующие условия договора, по которому от вашего имени юрист будет судиться, но прибыль всю заберет себе:

6. Юрист должен оставить вас в покое. В бесплатном покое:)
Т.к. истцом будете вы, у вас могут возникнуть некие обязанности. Ну, это маловероятно, но судья может вызвать вас в суд. Лично вас. Пусть в договоре с юристом будет прописано, что вы не обязаны являться в суд и в случае проигрыша дела из-за этой неявки, у вас не возникнет каких-либо обязанностей компенсировать что-то там юристу. Либо, как вариант: выход клиента в суд - 3000 рублей с юриста.
Почтовые отправления и другие уведомления. Вам может приходить почта из суда и/или раздаваться звонки из страховой компании. Пусть в договоре будет прописано, что вы не обязаны по этому поводу ничего предпринимать. Ну или снова - за деньги. А то что же получается - долг вроде продал и должен забыть обо всём, а тут ходи на почту, пересылай юристам...

7. Открытие счета и/или распоряжение счетом, открытым на ваше имя.
Очень тонкий и деликатный момент.
При подаче исполнительного листа в банк должника, Закон "Об исполнительном производстве" велит указывать реквизиты исключительно взыскателя, т.е. истца. Просить перечислить деньги на счёт юриста - нельзя.

Сразу лирическо-комическое отступление. Такие юристики, кто этого не знает, потом бегут за советами на профильные форумы - "ой, а что теперь делать то?" Это смешно:))) Ну вот пара примеров: Раз, на сайте АСН , два на сайте по вопрос-ответам юристам . Я таких "ой" встречаю в сети часто. Клоуны, блин:))

Итак, юрист, "выкупающий" долг вынужден подстраховываться и просить в доверенности указать право пользоваться вашим счетом или даже право открытие счета на ваше имя. Это в общем-то нормально, мы тоже и так делали и в новых проектах, тоже будем ставить такое условие. Но мы в договоре чётко прописываем регламент, наши права и наши обязанности по пользованию счетом. Проверьте и вы договор, который вам предлагают подписать, на наличие ответов на любые ваши вопросы, связанные со счетом. Любые-прелюбые. Не стесняйтесь быть параноиком.

8. Передоверие.
Не редки случаи, когда в течение хода дела в суде юрист меняется (один увольняется, другой нанимается или на повышение пошел или еще что) и тогда по оригинальной доверенности делается передоверие. О указании в тексте доверенности возможности её передоверия юрист вас попросит еще на этапе обсуждения сделки. Можно сделать, это нормально. Но и при возврате документов следует и попросить вернуть все суб-доверенности. Как узнать об их существовании? Лягкхо. На оригинальной доверенности нотариус, оформляющий передоверие, должен поставить соответствующую отметку: "01.06.2014 передоверие на Иванов И.И., Петров П.П."

Собственно, больше нюансов я не вижу. Если таки что-то проглядел - задавайте вопросы, отвечу, дополню.

Резюмируем: так в чем в итоге разница то в итоге?

Как и во многих других бизнесах, в выкупе страховых долгов сформировались две схемы: белая и серая.
Белая надежнее и цивилизованнее. Серая может быть выгоднее обеим сторонам. Ну, как минимум одной:)) Но минусов у "серой" схемы при продаже долга может быть много больше, что я и попытался объяснить.

Вообще, все это ересь конечно же.

Страховые компании начиная с 2008 года методично убивали рынок ОСАГО своими ужасными выплатами. Ситуация доведена до абсурда и ненависть потерпевших и страхователей к своим страховщикам - зашкаливает.
В 2012-ом году Верховный суд дал потерпевшим в руки шикарное оружие - штрафы и пени. Нынче если страховщик обманывает потерпевшего, недоплачивает ему, то на этом не то чтобы можно заработать, нет, на этом можно откомпенсировать себе переживания и обиду.
Вроде должен был сформироваться паритет.

Но тут же сформировался такой же ублюдочный бизнес по выкупу страховых долгов, как и сам страховой бизнес. Теперь юристы получают те барыши, которые предназначались потерпевшему. То есть он, потерпевший, снова лишь получить денег на ремонт авто.

Поэтому совет: судитесь сами.
Не надо продавать долги при недоплатах. Ни мне, ни моим "коллегам". Отсудить у страховой компании положенное и взыскать еще и штраф - это весьма и весьма несложно. В течение ближайших недель в блоге osago мои коллеги выложат все алгоритмы, все образцы документов для самостоятельной защиты потерпевшими своих прав.

Может возникнуть вопрос: а чойта я по своему бизнесу так прошелся за компанию - "не пользуйтесь, мол, моими услугами"?
Объясняю. Мы ориентируемся прежде всего на построение системы комфортного возмещения ущерба. На то, что после ДТП можно будет заехать на одну из 5-10-20 СТОА, подписать там необходимые документы и начать ремонт. Уже на следующий день.
Это называется - аджастинг .
То есть предлагаемая схема будет исключать денежные отношения вообще. ДТП - ремонт, всё. А кому куда сколько денег - это уже за скобки выносим, это потерпевшего не должно касаться.

Тем же, кто уже был в страховой компании, я лучше предложу услуги своих юристов и экспертов.
У меня есть два интересных пакетных предложения. Чтобы не засорять этот, как мне кажется, полезный пост рекламой, я отдельно их пропишу позже.

Так что всё.
Спасибо за внимание.

Кросспосты - по вкусу.