Эффективная процентная ставка по кредиту. Эффективная ставка по кредиту (расчет, формула)
При оформлении кредита недостаточно обращать внимание лишь на рекламные обещания банков. Предлагая своим клиентам выгодные условия, организации зачастую умалчивают о ряде дополнительных нюансов, которые увеличивают финансовую нагрузку клиента. Поэтому важно понимать, что такое эффективная процентная ставка по кредиту. Под этим термином подразумевается полный объем затрат заемщика.
Прибегая к услугам кредитования, большинство ориентируется на основную предоставляемую информацию. Заемные средства обладают собственной стоимостью. Но ошибочно было бы полагать, что она состоит только из годовой процентной ставки.
Полная стоимость кредита, которая называется эффективной процентной ставкой, включает в себя следующие затраты:
- Величина годового процента по выданной сумме
- Комиссия за оформление кредита
- Стоимость страховых услуг
- Плата за открытие и обслуживание ссудного счета
- Услуги нотариуса и прочих лиц, участвующих в оформлении сделки
Однако такие траты, как возможные штрафы и пени, начисленные за несвоевременное погашение долга, учитывать изначально не стоит. Подобных расходов можно избежать, для этого требуется лишь наличие финансовой дисциплинированности у заемщика. Прочие перечисленные затраты должны быть учтены в кредитном договоре. В итоге клиент при внимательном рассмотрении должен получить полную картину стоимости заемных средств.
Номинальная и эффективная процентная ставка
Как правило, банки, предлагая свои услуги кредитования, сообщают информацию о действующей номинальной процентной ставке. Что это такое, и чем используемый термин отличается от реальной величины затрат? Номинальная процентная ставка ― это стоимость кредита без учета дополнительных расходов, таких как дополнительные комиссионные суммы и прочие. Величина номинальной ставки обычно не изменяется в течение действия договора, поправки на возможную инфляцию не учитываются. Иными словами, это цена кредита в денежном выражении.
Размер итоговой ставки по кредиту зависит от ряда внешних факторов, в том числе от состояния кредитно-денежной политики в стране. Учитывая, что номинальная процентная ставка не делает поправки на инфляцию, имеются факторы возможных рисков в будущем. Так, если кредит был выдан под 10 % годовых, а размер инфляции за этот период составил 6%, то прибыль кредитора составит всего лишь 4%. При высоком уровне инфляции убытков избежать не удастся.
Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 50 000 до 4 000 000 руб.
5 лет
от 11,99 %
от 21 до 70 лет
Рассмотрение:
Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 30 000 до 700 000 руб.
5 лет
от 10,5 %
от 24 до 70 лет
Рассмотрение:
Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 10 000 до 1 000 000 руб.
7 лет
от 12,5 %
от 22 до 70 лет
Рассмотрение:
Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 80 000 до 3 000 000 руб.
5 лет
от 9,9 %
от 21 до 76 лет
Рассмотрение:
Какие банки маскируют полную стоимость кредита
В настоящее время не так много банков можно обвинить в наличии скрытых комиссий и условий при выдаче заемных средств. Бесплатное обслуживание ссудного счета, отсутствие дополнительных затрат при оформлении договора ― явление достаточно распространенное. Все расходы уже учтены при расчете годовой процентной ставки. Государство периодически встает на сторону заемщика. Например, одно из требований закона о потребительском кредитовании обязывает банки указывать полную стоимость кредита (ПСК) на первой странице в правом верхнем углу хорошо читаемым шрифтом.
Тем не менее, некоторые кредитные организации не спешат оглашать ПСК клиентам по их первому требованию. Нередко информация раскрывается лишь при подписании договора. Такие действия могут быть рассмотрены как нарушения. Как уберечь себя и свой кошелек от дальнейших возможных сюрпризов со стороны банка? Перед завершением оформления операции следует изучить договор, прочесть все условия, даже если они по-прежнему изложены «мелким шрифтом». Обнаружив дополнительные положения и условия, лучше всего выяснить все до подписания документов.
Какие платежи не входят в ПСК на законных основаниях и почему
Полная стоимость кредита ― это реальные затраты клиента за использование заемных средств. Но стоит учесть, что в процессе действия договорных отношений расходы заявителей могут и увеличиться. Как правило, это зависит от самих плательщиков. При своевременном и в полном объеме погашении долга никаких дополнительных выплат не последует. Иное дело, если речь идет о просрочках выплат. В таких случаях при нарушении банки начисляют пени и штрафы. Так появляются дополнительные платежи, которые изначально не входят в основную стоимость заемных средств.
Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 15 000 до 1 000 000 руб.
5 лет
от 11,5 %
от 21 до 67 лет
Рассмотрение:
Кредит на большую сумму
Кредитный лимит:
от 150 000 до 30 000 000 руб.
10 лет
от 11,9 %
от 20 до 85 лет
Рассмотрение:
Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 51 000 до 1 300 000 руб.
5 лет
от 9,9 %
от 23 до 70 лет
Рассмотрение:
Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 50 000 до 3 000 000 руб.
5 лет
от 13,5 %
от 23 до 70 лет
Рассмотрение:
Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 50 000 до 1 000 000 руб.
7 лет
от 11,99 %
от 19 до 75 лет
Рассмотрение:
Рефинансирование кредитов других банков
Кредитный лимит:
от 35 000 до 2 000 000 руб.
7 лет
от 11,4 %
от 23 до 70 лет
Рассмотрение:
Пример расчета
Погашение задолженности может учитываться несколькими способами. Существует 2 вида платежей ― аннуитетные и дифференцированные. В первом случае предполагается финансовая равноценная нагрузка в течение всего периода действия договора. То есть размер платежей остается неизменным, меняется лишь соотношение основного долга и процентов. При дифференцированных платежах происходит постепенное уменьшение выплат ежемесячных сумм.
Банкам более выгоден аннуитетный способ платежей, так как в результате их прибыль в виде полученных процентов немного больше, чем при наличии второго варианта. Соответственно, итоговая процентная ставка будет отличаться от заявленной. Для того чтобы узнать размер итоговой стоимости кредита, не обязательно прибегать к услугам кредитного калькулятора. При помощи формул в таблицах Excel можно получить полное представление о возможных затратах. Достаточно в разделе «финансовые формулы» выбрать вкладку ЭФФЕКТ и поставить количество выплат. Так, ПСК ставка по кредиту на 2 года под 15% годовых составит 16,129%.
Усложнение А. Единоразовая комиссия при выдаче кредита
Эффективная процентная ставка по кредиту возрастает при наличии прочих дополнительных условий. Например, единоразовая выплата комиссии при получении заемной суммы уменьшает ее на соответствующую величину. Тем не менее, в дальнейшем эта сумма все же будет учтена при расчете процентов. В excel аналогичным образом расчеты можно произвести при помощи финансовой формулы ВСД (внутренняя ставка доходности), благодаря которой можно узнать величину процентов за месяц (при условии оплаты ежемесячно). Суммируется ряд цифр, который состоит из отрицательной величины общей суммы задолженности и ежемесячных платежей в течение всего срока.
Усложнение Б. Ежемесячные сборы (за обслуживание ссудного счета)
Положение клиента становится еще менее выгодным при наличии ежемесячного сбора за обслуживание ссудного счета. Даже при небольшой сумме комиссионных, допустим, в 500 рублей, годовая ставка процентов в итоге возрастает на несколько пунктов. В итоге, при заявленной изначально стоимости кредита 15-18%, присутствие дополнительных взносов увеличивает ПСК до 30-40%. Особенно это затрагивает небольшие заемные средства. Платить комиссию, сумма которой не намного меньше начисляемых ежемесячно процентов, становится финансово нецелесообразно.
Несмотря на то что банки обязали законодательно извещать своих клиентов о реальной эффективной ставке, многие кредитные учреждения придумывают все новые названия комиссий или взносов, не раскрывая их сущность. Поэтому лучше сравнить предложения нескольких банков. В некоторых случаях даже при изначально схожих условиях результат может значительно отличаться друг от друга.
Какие факторы влияют
Основной составляющей, определяющей стоимость заемных средств, остается процентная ставка в годовом исчислении. Прочие факторы, влияющие на ПСК, зависят от политики банка. Но даже если реклама предлагает одну величину показателя, стоит ознакомиться со всеми условиями, прописанными в договоре.
Итак, дополнительно к номинальной процентной ставке заемщик должен быть готов учесть:
- комиссию за оформление операции
- взносы за ежемесячное обслуживание счета
- страховые суммы
- услуги сторонних лиц
В некоторых случаях отказаться от прочих навязанных услуг труда не составляет. Однако если речь идет об ипотеке или автокредитовании, расходов на дополнительное страхование избежать вряд ли удастся. И хотя получателем средств будут выступать сторонние компании, затраты осуществляются за счет заемщика. Стоит отметить, что в настоящее время взимание комиссий за открытие кредитной линии ― явление нераспространенное. Большинство банков предлагает кредитование без дополнительных комиссий и взносов, однако условия о страховании все же могут оказаться среди пунктов договора.
Еще одним фактором, способным существенно увеличить стоимость заемных средств, является финансовая ответственность самого заемщика. Любая просрочка платежей может обернуться дополнительными штрафными начислениями, в разы превышающими текущую стоимость процентов.
Зачем заемщику знать ставку по кредиту
Недостаточно знать одну лишь номинальную процентную кредитную ставку. Полную картину стоимости кредита можно получить при учете всех расходов. Ведь даже при наличии, казалось бы, одинаковой ставки, итоговая ПСК у разных банков имеет существенные различия. Заявленная банком величина ставки не всегда отражает реальную стоимость заемных средств. Инструментом для определения фактической переплаты служит эффективная процентная ставка. Осведомленность заемщика поможет предотвратить негативные непредвиденные ситуации в будущем. Кроме того, если условия заимствования будут четко прописаны в документе, у суда не будет оснований аннулировать положения договора.
Рассчитаем в MS EXCEL эффективную годовую процентную ставку и эффективную ставку по кредиту.
Эффективная ставка возникает, когда имеют место .
Понятие эффективная ставка встречается в нескольких определениях. Например, есть Эффективная (фактическая) годовая
процентная ставка, есть Эффективная ставка по вкладу
(с учетом капитализации), есть Эффективная процентная ставка по потребительским кредитам
. Разберемся, что эти ставки из себя представляют и как их рассчитать в MS EXCEL.
Эффективная (фактическая) годовая процентная ставка
В MS EXCEL есть функция ЭФФЕКТ(номинальная_ставка, кол_пер), которая возвращает эффективную (фактическую) годовую
процентную ставку, если заданы номинальная годовая процентная ставка и количество периодов в году
, в которые начисляются сложные проценты. Под номинальной ставкой здесь понимается, годовая ставка, которая прописывается, например, в договоре на открытие вклада.
Предположим, что начисляются m раз в год. Эффективная годовая процентная ставка дает возможность увидеть, какая годовая ставка позволит достичь такого же финансового результата, что и m-разовое наращение в год по ставке i/m, где i – номинальная ставка.
При сроке контракта 1 год по имеем:
S = Р*(1+i/m)^m – для сложных процентов, где Р – начальная сумма вклада.
S = Р*(1+iэфф) – для простых процентов
Так как финансовый результат S должен быть, по определению, одинаков для обоих случаев, приравниваем оба уравнения и после преобразования получим формулу, приведенную в справке MS EXCEL для функции ЭФФЕКТ()
iэфф =((1+i/m)^m)-1
Примечание . Если задана эффективная годовая процентная ставка, то величина соответствующей ей годовой номинальной процентной ставки рассчитывается по формуле
или с помощью функции НОМИНАЛ(эффективная_ставка, кол_периодов). См. файл примера .
Эффективная ставка по вкладу
Если договор вклада длится, скажем, 3 года, с ежемесячным начислением по сложным процентам по ставке i, то Эффективная ставка по вкладу вычисляется по формуле:
iэфф =((1+i/12)^(12*3)-1)*(1/3)
или через функцию ЭФФЕКТ(): iэфф= ЭФФЕКТ(i*3;3*12)/3
Для вывода формулы справедливы те же рассуждения, что и для годовой ставки:
S = Р*(1+i/m)^(3*m) – для сложных процентов, где Р – начальная сумма вклада.
S = 3*Р*(1+iэфф) – для простых процентов (ежегодной капитализации не происходит, проценты начисляются раз в год (всего 3 раза) всегда на первоначальную сумму вклада).
Если срок вклада =1 году, то Эффективная ставка по вкладу = Эффективной (фактической) годовой процентной ставке (См. файл примера
).
Эффективная процентная ставка по потребительским кредитам
Эффективная ставка по вкладу и Эффективная годовая ставка используются чаще всего для сравнения доходности вкладов в различных банках. Несколько иной смысл закладывается при расчете Эффективной ставки по кредитам, прежде всего по потребительским. Эффективная процентная ставка по кредитам используется для сравнения различные кредитных предложений банков.
Эффективная процентная ставка по кредиту отражает реальную стоимость кредита с точки зрения заёмщика, то есть учитывает все дополнительные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Такими дополнительными выплатами являются банковские комиссии - комиссии за открытие и ведение счёта, за приём в кассу наличных денег и т.п., а также страховые выплаты.
По закону банк обязан прописывать в договоре эффективную ставку по кредиту. Но дело в том, что заемщик сразу не видит кредитного договора и поэтому делает свой выбор, ориентируясь лишь на номинальную ставку, указанную в рекламе банка.
Для создания расчетного файла в MS EXCEL воспользуемся Указаниями Центробанка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (приведена Формула и порядок расчета эффективной процентной ставки), а также разъяснительным письмом ЦБ РФ № 175-Т от 26 декабря 2006 года, где можно найти примеры расчета эффективной ставки (см. здесь http://www.cbr.ru/publ/VesnSearch.aspx ).
Эффективную ставку по кредиту рассчитаем используя функцию ЧИСТВНДОХ()
. Для этого нужно составить график платежей по кредиту и включить в него все дополнительные платежи.
Пример
. Рассчитаем Эффективную ставку по кредиту со следующими условиями:
Сумма кредита - 250 тыс. руб., срок - 1 год, дата договора (выдачи кредита) – 17.04.2004, годовая ставка – 15%, число платежей в году по аннуитетной схеме – 12 (ежемесячно). Дополнительные расходы – 1,9% от суммы кредита ежемесячно, разовая комиссия – 3000р. при открытии банковского счета.
Сначала составим График платежей по кредиту с учетом дополнительных расходов (см. файл примера Лист Кредит
).
Затем сформируем Итоговый денежный поток заемщика (суммарные платежи на определенные даты).
Эффективную ставку по кредиту iэфф определим используя функцию ЧИСТВНДОХ (значения, даты, [предп]). В основе этой функции лежит формула:
Где, Pi = сумма i-й выплаты заемщиком; di = дата i-й выплаты; d1 = дата 1-й выплаты (начальная дата, на которую дисконтируются все суммы).
Учитывая, что значения итогового денежного потока находятся в диапазоне G22:G34
, а даты выплат в B22:B34
, Эффективная ставка по кредиту для нашего случая может быть вычислена по формуле =ЧИСТВНДОХ(G22:G34;B22:B34)
. Получим 72,24%.
Значения Эффективных ставок используются при сравнении нескольких кредитов: чья ставка меньше, тот кредит и более выгоден заемщику.
Но, что за смысл имеет 72,24%? Может быть это соответствующая ставка по простым процентам? Рассчитаем ее как мы делали в предыдущих разделах:
Мы переплатили 80,77т.р. (в виде процентов и дополнительных платежей) взяв кредит в размере 250т.р. Если рассчитать ставку по методу простых процентов, то она составит 80,77/250*100%=32,3% (срок кредита =1 год). Это значительно больше 15% (ставка по кредиту), и гораздо меньше 72,24%. Значит, это не тот подход, чтобы разобраться в сути эффективной ставке по кредиту.
Теперь вспомним принцип временной стоимости денег: всем понятно, что 100т.р. сегодня – это значительно больше, чем 100т.р. через год при 15% инфляции (или, наоборот - значительно меньше, если имеется альтернатива положить эту сумму в банк под 15%). Для сравнения сумм, относящихся к разным временным периодам используют дисконтирование, т.е. . Вспомнив формулу Эффективной ставки по кредитам, увидим, что для всех платежей по кредитам рассчитывается их приведенная стоимость к моменту выдачи кредита. И, если мы хотим взять в 2-х банках одну и туже сумму, то стоит выбрать тот банк, в котором получается наименьшая приведенная стоимость всех наших платежей в погашение кредита. Почему же тогда не сравнивают более понятные приведенные стоимости, а используют Эффективную ставку? А для того, чтобы сравнивать разные суммы кредита: Эффективная ставка поможет, если в одном банке дают 250т.р. на одних условиях, а в другом 300т.р. на других.
Итак, у нас получилось, что сумма всех наших платежей в погашение основной суммы кредита дисконтированных по ставке 72,24% равна размеру кредита (это из определения эффективной ставки). Если в другом банке для соблюдения этого равенства потребуется дисконтировать суммы платежей идущих на обслуживание долга по бо
льшей ставке, то условия кредитного договора в нем менее выгодны (суммы кредитов могут быть разными). Поэтому, получается, что важнее не само значение Эффективной ставки, а результат сравнения 2-х ставок (конечно, если эффективная ставка значительно превышает ставку по кредиту, то это означает, что имеется значительное количество дополнительных платежей: убрав файле расчета все дополнительные платежи получим эффективную ставку 16,04% вместо 72,24%!).
Примечание . Функция ЧИСТВНДОХ() похожа на ВСД() (используется для расчета ), в которой используется аналогичное дисконтирование регулярных платежей, но на основе номера периода выплаты, а не от количества дней.
Использование эффективной ставки для сравнения кредитных договоров с разными схемами погашения
Представим себе ситуацию, когда в 2-х разных банках нам предлагают взять в кредит одинаковую сумму на одинаковых условиях, но выплата кредита в одном будет осуществляться , а в другом по (равновеликими платежами). Для простоты предположим, что дополнительные платежи не взимаются. Зависит ли значение эффективной ставки от графика погашения? Сразу даем ответ: зависит, но незначительно.
В файле примера на листе Сравнение схем погашения (1год) приведен расчет для 2-х различных графиков погашения (сумма кредита 250 т.р., срок =1 год, выплаты производятся ежемесячно, ставка = 15%).
В случае дифференцированных платежей Эффективная ставка по кредиту = 16,243%, а в случае аннуитета – 16,238%. Разница незначительная, чтобы на ее основании принимать решение. Необходимо определиться какой график погашения больше Вам подходит.
При увеличении срока кредита разница между Эффективными ставками практически не изменяется (см. файл примера Лист Сравнение схем погашения (5лет) ).
Примечание . Эффективная годовая ставка, рассчитанная с помощью функции ЭФФЕКТ() , дает значение 16,075%. При ее расчете не используются размеры фактических платежей, а лишь номинальная ставка и количество периодов капитализации. Если грубо, то получается, что в нашем частном случае (без дополнительных платежей) отличие эффективной ставки по кредиту от номинальной (15%) в основном обусловлено наличием периодов капитализации (самой сутью сложных процентов).
Примечание . Сравнение графиков погашения дифференцированными платежами и по аннуитетной схеме .
Примечание. Эффективную ставку по кредиту можно рассчитать и без функции ЧИСТВНДОХ() - с помощью Подбора параметра. Для этого в файле примера на Листе Кредит создан столбец I (Дисконтированный денежный поток (для Подбора параметра)). В окне инструмента Подбор параметра введите значения указанные на рисунке ниже.
После нажатия кнопки ОК, в ячейке I18 будет рассчитана Эффективная ставка совпадающая, естественно, с результатом формулы ЧИСТВНДОХ() .
Эффективная процентная ставка представляет собой ставку по займу за год, учитывающей не только процент, устанавливаемый банковским учреждением при подписании кредитного договора, но и разные другие траты, связанные с получением и применением средств по кредиту. Именно расчет эффективной ставки дает возможность заемщику точно определить, является ли выбранная им программа кредитования на самом деле выгодной, а также каковы действительные переплаты по займу.
Данная ставка является понятной и простой для расчета и определения. Она представлена полной стоимостью конкретного займа, причем этот рассчитанный показатель является выгодным и необходимым самому клиенту банка. Важно в процессе проведения расчетов пользоваться не только разными платежами, вносимыми заемщиком по кредиту, но и дополнительными тратами, тем или иным образом связанными с займом.
К этим дополнительным затратам можно отнести:
Коммерческие банки не имеют права скрывать значение этого показателя, поэтому расчет эффективной процентной ставки проводится и самими банковскими структурами. Этот факт четко указывается в законе, а его нарушения приводят к жестким последствиям для любого банка.
Для расчета применяется стандартная и понятная формула, доступная не только работникам банка, но и простым заемщикам, поэтому они могут проконтролировать правильность исчислений финансового учреждения.
В законе не указывается, какие именно платежи должны относиться к данной ставке, вот почему разные банки часто пользуются специальными уловками, позволяющими снизить показатель. Они просто не используют в процессе расчета различные платежи, которые должны вноситься в обязательном порядке.
Важно! В некоторых банках эффективная ставка может рассчитываться без учета платежей заемщика на покупку страхового полиса, если он приобретается не в самом банке, а в какой-либо специализированной страховой компании, хотя эти затраты клиента должны учитываться в показателе.
Отвечая на вопрос: как рассчитать эффективную процентную ставку, поясним, что данный процесс считается достаточно простым, поэтому доступен каждому потенциальному заемщику, который с помощью такого действия проверяет правильность расчетов банковской организации.
Первоначально важно разобраться, чем номинальная ставка отличается от эффективной. Первая не изменяется за весь период, на который банком предоставляются заемные средства заемщику. Именно она первоначально указывается клиенту организации в качестве основной ставки процента. Она выступает в качестве условия кредитования по конкретной программе, предлагаемой банком. А вот эффективная ставка может постоянно меняться, поскольку в любой момент могут возникать разные дополнительные платежи, каким-либо образом связанные с выплатой займа.
Например, заемщик оформил займ на 10 тысяч рублей, а ежегодно по нему выплачивается сверх основной суммы 1,5 тысяч рублей. Номинальная ставка в этом случае составляет 15% за год, а вот банк может получать совершенно другую прибыль, обусловленную дополнительными платежами и уровнем инфляции. Она может быть больше или меньше данных 15%, причем обычно заемщики не интересуются этим вопросом, хотя он важен для них, поскольку если устанавливаются разные дополнительные комиссии и иные платежи, то переплата для заемщика будет намного выше, чем 1,5 тысячи рублей в год.
Поэтому перед подписанием кредитного договора желательно каждому заемщику точно определиться с тем, каков размер эффективной ставки, поскольку на ее основании точно определяется, какая именно денежная сумма будет уплачена заемщиком за использование кредитных денег. Посчитать эффективную ставку можно самостоятельно, что позволяет проверить правильность исчислений работников банковской организации.
Использование формулы
Чтобы получить точное значение, необходимо знать, каков размер ежемесячного платежа по кредиту. Для этого может применяться формула: ежемесячный взнос по кредиту = коэффициент аннуитетного займа х полная сумма кредита.
Чтобы определить коэффициент аннуитетного займа, зависящий от месячной ставки, используется следующая формула:
коэффициент аннуитетного займа = месячная ставка по кредиту х (1 + месячная ставка по кредиту х количество периодов, после окончания которых будет полностью погашен займ) / (1+ месячная ставка по кредиту) х количество периодов - 1.
Соответственно, после определения коэффициента аннуитетного кредита не составит труда определить размер ежемесячного платежа по нему. После этого надо полученное значение умножить на количество месяцев, на которые оформлен займ, что позволит увидеть реальную стоимость конкретного кредита.
Пример расчета
Например, был оформлен кредит на сумму 200 тысяч руб., а ставка процента равна 18%. При этом заемщик обязан уплачивать ежемесячную комиссию, выступающую в качестве оплаты кассового обслуживания и равную 1%. В качестве схемы начисления процентов выбираются . В этом случае полная сумма кредита равна 200 тысяч руб., количество периодов - 12 месяцев, месячная ставка по кредиту - 1,5 (ставка процента 18% деленная на срок займа, составляющий 12 месяцев). В соответствии с имеющимися данными определяется легко коэффициент аннуитетного займа:
0,015*(1+0,015)*12/(1+0,015)*12-1=0,0917.
Подставляем полученное значение в формулу:
Ежемесячный взнос по кредиту =18336 р.
Дополнительно учитывается комиссия за кассовое обслуживание, равная 1%. В этом случае в год придется уплатить 24 тыс. руб., а в месяц 2 тыс. руб., соответственно, ежемесячный платеж увеличивается на эту сумму и равен 20336 р. В год придется заплатить банку 244 тыс 32 р., а переплата составит 44 тыс. 32 р. Поэтому эффективная ставка равняется 22%.
Дополнительные способы
Рассчитать эффективную ставку можно не только самостоятельно, но и с использованием многочисленных автоматических калькуляторов, широко представленных в интернете. 
Также некоторые банки располагают данные программы на своих официальных сайтах, что дает возможность каждому потенциальному заемщику заранее определить, какова будет эффективная ставка по конкретной программе.
Дополнительно заемщики пользуются для расчета программой Excel, которая является очень легкой и понятной. В нее важно ввести только нужные значения, а также сформировать формулу, после чего будут производиться необходимые расчеты. При этом имеется возможность после каждого досрочного погашения вводить соответствующие значения, поскольку за счет досрочного внесения средств снижается переплата. Если за досрочное погашение банк взимает определенную комиссию, то это должно отражаться в процессе расчет эффективной ставки. Поэтому нередко требуется уже в процессе погашения займа рассчитывать данный показатель.
Однако при расчете важно учитывать все дополнительные комиссии, существенно различающиеся в банках, поскольку данные организации на законных основаниях могут увеличивать свою прибыль за счет этих платежей.
Как рассчитывается эффективная ставка по вкладам
Для вклада по сложным процентам используется для расчета следующая формула:
iэфф =((1+ ставка по кредиту /12)^(12*число лет вклада)-1)*(1/число лет вклада).
При расчете ставки для вклада также важно учитывать различные дополнительные комиссии, которые вкладчик должен нести для открытия счета и для его обслуживания. Могут вводиться и другие платежи банками, а они существенно снижают ставку, которая оговаривается между организацией и вкладчиком заранее.
Таким образом, каждый банк в соответствии с требованиями закона обязан оповещать клиентов не только о стандартной ставке, но и об эффективной, содержащей различные дополнительные платежи и даже страховку. Во время определения целесообразности и выгодности оформления того или иного кредита важно обращать внимание именно на этот показатель, отражающий реальные затраты, которые придется понести заемщику.
Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое эффективная ставка по кредиту , для чего она нужна, как, по какой формуле производится расчет эффективной ставки, как можно ее рассчитать самостоятельно.
На мой взгляд, расчет эффективной ставки по кредиту сегодня просто необходим тем, кто собирается , и вот почему.
Сейчас все банки используют разные схемы получения доходов от кредитования, уже нет той единой годовой ставки, на которую можно было ориентироваться 10 лет назад, а, помимо нее, есть множество ежегодных и ежемесячных комиссий, в которых сам черт ногу сломит. Поэтому сравнить условия кредитования двух банков очень сложно (на это банки и рассчитывают). Здесь недостаточно просто сравнить процентные ставки и размеры комиссий, нужно еще учесть много других нюансов, которые влияют на реальную стоимость кредита: например, и его срок.
Именно для того, чтобы можно было точно сравнить, в каком банке выгоднее условия кредитования, и появилась эффективная процентная ставка. Сначала ее начали рассчитывать самые продвинутые заемщики, а затем в некоторых странах даже на законодательном уровне обязали банки сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку. Итак, что же это за показатель?
Эффективная ставка по кредиту – это выражение всех кредитных платежей, содержащихся в условиях и тарифах кредитного договора, в одном показателе, приведенном к понятной всем годовой процентной ставке. Другими словами, это та реальная годовая ставка, которую заемщик будет платить за пользование кредитом с учетом процентной ставки, всех комиссий, схемы погашения и срока кредита. В расчет эффективной ставки по кредиту не входят расходы на услуги, сопутствующие кредиту (страхование, нотариальные услуги, услуги экспертной оценки и т.д.).
Сам по себе расчет эффективной ставки по кредиту произвести достаточно сложно, но, как говорится, возможно, особенно с учетом того, что нынешние технологии позволяют существенно упростить процедуру расчета. Итак, рассмотрим, как рассчитать эффективную ставку по кредиту.
Расчет эффективной ставки по кредиту по формуле.
Первый традиционный вариант – использование формулы. Сама формула расчета эффективной ставки довольно сложная, но все таки считаю необходимым ее озвучить, чтобы вы понимали, о чем речь.
Как вы видите, сложнее всего рассчитать эффективную ставку по кредиту с аннуитетной схемой погашения, которую так любят использовать банки в последнее время. Потому как, забегая вперед, скажу, что при совершенно одинаковых годовых процентах и комиссиях по кредиту с аннуитетным графиком погашения эффективная процентная ставка будет выше, причем, чем больше срок кредитования – тем больше будет эта разница.
При желании формулу расчета эффективной ставки по кредиту можно упростить, вообще, их существует несколько вариантов, главное – по одной формуле сравнивать условия разных банков, чтобы видеть, где они выгоднее.
Расчет эффективной ставки по кредиту в эксель (excel).
Чтобы не мучаться со сложными математическими расчетами, в которых, скорее всего, никто ничего не понял (и это вполне нормально, не все мы здесь математики), можно использовать для расчета эффективной ставки по кредиту Excel. Этот способ подойдет, прежде всего, тем, кто “дружит” с этим табличным редактором, знает, что такое функции, и как использовать. Если же пока таких знаний нет, то их можно получить из стандартных справочных материалов, которые вызываются клавишей F1.
В табличном редакторе MS Excel уже имеются некоторые встроенные функции, позволяющие рассчитать эффективную процентную ставку:
– ЭФФЕКТ (EFFECT);
– ЧИСТВНДОХ (XIRR);
– ПЛТ (PMT);
Я не буду подробно описывать все варианты проведения нужных нам расчетов: как работают эти функции, и как их следует правильно использовать – вы можете найти эту информацию в подробном виде в справке MS Excel. Приведу пример расчета эффективной процентной ставки при помощи функции ПЛТ:
В строке формулы вы видите, как выглядит формат функции ПЛТ, и, исходя из ячеек, задействованных в формуле, можете видеть, что она считает. Обращаю внимание на то, что значение суммы (в примере – ячейка B3) необходимо указывать со знаком минус.
Расчет эффективной ставки по кредиту на кредитном калькуляторе.
И, наконец, если и ручная математика, и эксель вам не подходят (наверное, это так), то выбираем самый простой метод: набираем в поисковике “калькулятор для расчета эффективной процентной ставки”, открываем что-нибудь из результатов поиска и пользуемся. Приведу пример такого расчета:
Минус в том, что вы не будете понимать, по какому принципу он ее рассчитывает, но, с другой стороны, возможно вам это и не нужно, поскольку, как вы видите из формулы и функций excel, процедура эта не из простых. Таким образом, просто сравниваете эффективные ставки по кредитам в разных банках, которые вы рассматриваете, и выбираете тот вариант, где этот показатель меньше.
В заключение хочу добавить, что расчет эффективной процентной ставки можно производить не только для кредитных, но и для депозитных продуктов, например, если предполагается начисление сложного процента.
Теперь вы получили представление о том, что такое эффективная ставка по кредиту (эффективная процентная ставка) и как можно ее рассчитать. Надеюсь, что эта информация будет вам полезна. Оставайтесь на и учитесь эффективно и рационально использовать личные финансы. До новых встреч!
Часто бывает так, что взяв кредит, заёмщик обнаруживает, что его стоимость фактически больше, чем указанная предварительно сумма процентов. Получая займ он был готов к выплате одной суммы, а платить приходится больше. Как предусмотреть это заранее? Как оценить указанное превышение? Как рассчитать настоящую стоимость кредита, которая принимает во внимание все важные моменты таких выплат? Согласно закону, эффективная процентная ставка прописывается в договоре, однако она считается по специальной методике, которая не учитывает некоторые выплаты.
Эффективная процентная ставка – это объективный показатель фактической стоимости кредита, который учитывает все осуществляемые виды выплат.
Когда в банке берётся , обычно рассматривается процент, который необходимо уплатить дополнительно к основной сумме. На самом деле эта информация является неполной. Кроме этого существуют и другие дополнительные выплаты. Если их просуммировать, то окажется, что кредит обойдётся дороже, чем предполагалось, судя по сумме указанной процентной ставки.
Можно сказать, что эффективная процентная ставка представляет собой показатель, который фактически сводит все дополнительные выплаты по данному займу к одной итоговой величине.
Это понятие применяется также к начислению процентов по депозитному вкладу. Конечно, обычно просто происходит начисление, которое соответствует заключённому депозитному договору. Но в некоторых случаях имеют место дополнительные действия, которые могут увеличить доход. Например, это может быть связано с капитализацией процентов. В этом случае доход увеличивается. Эффективная процентная ставка отражает реальный доход, который начисляется на данный депозитный вклад.
Для чего она нужна
Знание эффективной процентной ставки способствует тому, чтобы клиент мог оценить реальные затраты на взятый им кредит. Обычно они превышают номинальную , о которой обычно говорят в таких случаях.
Важно, по возможности максимально снизить дополнительные затраты. Обычно это можно сделать двумя путями.
- Делается выбор между видами ежемесячных платежей (они могут быть аннуитетными или дифференцированными).
- Тщательно изучаются возможные дополнительные выплаты при обслуживании кредита и, по возможности. Делается отказ от них.
В первом случае нужно понимать, что дифференцированные выплаты будут выгоднее аннуитетных. Если есть возможность выбора, желательно использовать первые из них.
Если говорить о дополнительных выплатах, то требуется учитывать, что иногда банк на них не имеет права настаивать. Поэтому нужно уточнить, что именно используется и заключить договор, в котором они не будут предусмотрены. В число таких выплат могут входить следующие:
- Выплата за факт предоставления займа.
- Оплата процедуры рассмотрения заявки на предоставление займа.
- Взятие платы за размещение кредитных средств на счёте клиента.
- За факт проведения подключения к программе страхования.
- Получение денег за открытие, сопровождение и закрытие расчётного счёта при выдаче и возврате кредита.
- Платные услуги СМС-информирования. На практике банк настаивает на предоставлении этой услуги на протяжении первых двух месяцев.
Если удаётся исключить из договора эти и подобные им дополнительные выплаты, эффективная учётная ставка может стать существенно ниже.
Её особенности
Размер эффективной процентной ставки зависит от целого ряда параметров.
Когда говорят о дополнительных платежах по полученному займу, то нужно учитывать, что их величина зависит от нескольких параметров.
- Размер тех платежей, которые предназначены для возвращения основной суммы кредита.
- Полный срок, в течение которого заёмщик должен полностью рассчитаться за предоставленный кредит.
- Вид применяемых ежемесячных платежей.
- Предусмотренные соглашением проценты, которые заёмщик обязан уплатить за получение основной суммы кредита.
- Различного рода комиссионные сборы, которые необходимо будет уплатить в связи с проведением оформления кредита.
- Также рассматриваются комиссионные сборы за проведение выдачи кредита.
- Оплата за предоставление счёта, на который нужно вносить деньги в процессе погашения займа. Обычно включают в себя плату за открытие, пользование и закрытие данного счёта и взимаются единовременно.
- Иногда дополнительно предусматривается оплата страхования, связанного с возвращением займа. Такие расходы также учитываются при определении процентной ставки.
Важно подчеркнуть, что в рассматриваемую величину включаются заранее предусмотренные расходы по обслуживанию взятого кредита. Тут не учитываются дополнительные расходы, которые могут возникнуть по вине заёмщика в связи с нарушениями в процессе возврата предоставленного ему займа. В последнюю категорию обычно входят следующие виды выплат.
- Подключение дополнительных платных услуг. Примером может быть, например, СМС-информирование, которое предоставляется за дополнительную плату.
- Дополнительная оплата, которая может потребоваться для оплаты проведения реструктуризации долга.
- Если заёмщик в процессе возвращения финансовых средств допускает какие-либо нарушения, например просрочку выплат, то штрафы и пеня, которые ему приходится дополнительно выплачивать не рассматриваются при определении величины эффективной процентной ставки.
Как её вычислить по вкладу
Обычно, такой расчёт относится к вычислению сложных процентов по депозитному вкладу.
Формула
Вычисления надо проводить по следующей формуле расчета эффективной процентной ставки:
Э = (((1 * (С / 100) / Н) возводится в степень (Н * М)) - 1)
Здесь использованы обозначения:
- Э - эффективная процентная ставка депозитного вклада.
- С - это номинальная ставка. Она указана в заключённом договоре.
- Н представляет собой количество интервалов начисления в году. Для месяцев рано 12, для кварталов - 4.
- М - количество лет.
Пример расчета
Рассмотрим депозит на 100 000 рублей со ставкой 7,2%. Предположим, капитализация происходит ежемесячно. Разделим годовую ставку на 12 месяцев и получим 0,6% за месяц. Каждый раз полученные проценты будем добавлять к основной сумме.
Сумма депозита | Сумма процентов |
||
Эффективная ставка составила 7,44%.
Как её вычислить по кредиту
При её вычислении требуется учесть много различных выплат, что является довольно сложной задачей.
Формула
Поскольку официально рассчитанная величина не учитывает всех дополнительных выплат, лучше всего постараться оценить данную величину самостоятельно. Точная формула является достаточно сложной, поэтому приведём здесь один из простых случаев.
Годовая эффективная ставка здесь рассчитывается по следующей формуле:
Здесь использованы следующие обозначения.
- Э - эффективная процентная ставка, которая представляет собой результат расчёта.
- П - равна номинальной ставке. В рассматриваемой ситуации она равна 18%.
- В представляет собой количество произведённых выплат.
Пример расчета
Приведём пример расчёта эффективной ставки. При этом заметим, что рассматриваемая ситуация для простоты расчёта не содержит ряда дополнительных выплат.
Условия, которые здесь рассматриваются, будут состоять в следующем.
- Общая сумма заёмных денег составит сто тысяч рублей.
- Ставка кредита будет равна 18% годовых.
- В перерасчёте за каждый месяц она будет составлять полтора процента. Эта величина получена путём деления годовой ставки на двенадцать месяцев.
- Для возвращения займа ежемесячно делаются равные платежи. Они будут равны 9168 рублей.
Рассмотрим получившийся, как будут проходить платежи. Каждый месяц будет оплачиваться полтора процента от оставшейся до настоящего момента невозвращённой суммы кредита. Разница между величиной ежемесячной выплаты и полутора процентами - это возвращение кредита. Постепенно, по мере возвращения финансовых средств, сумма процентов будет уменьшаться. За двенадцать месяцев заём будет возвращён полностью.
Рассмотрим ежемесячную эффективную ставку. Она, согласно внутренней доходности , соответствует представленной в расчёте и равна полутора процентов.
Воспользуемся формулой:
После подстановки в формулу исходных данных, будет получено, что в рассматриваемом случае эффективная процентная ставка составит 19,56%.
Важно заметить, что подсчёт рассматриваемой величины в более сложных ситуациях, когда присутствует ряд дополнительных данных включает в себя довольно сложные вычисления и требует для выполнения расчёта определённых математических знаний.
Точная процедура расчёта эффективной банковской ставки определена соответствующими нормативными актами.
Чтобы оценить степень влияния дополнительных выплат, заметим следующее. Предположим, что при открытии счёта была одноразово выплачена одна тысяча рублей, а ежемесячно платится дополнительно 500 рублей. Как это повлияет на рассматриваемые здесь величины?
- Ежемесячная эффективная ставка возрастёт до 2,5%.
- Годовая - 34,48% (вместо номинальных 18%).
Альтернативные методы подсчета
В связи с тем, что точные расчёты сложны и утомительны, имеет смысл воспользоваться разного рода дополнительными средствами для их расчёта.
С помощью Excel
Один из эффективных способов расчёта - воспользоваться для этого электронными таблицами. В Excel имеется специальная функция для таких расчётов под названием “ЭФФЕКТ”.
С помощью онлайн калькулятора
Также можно воспользоваться помощью сайтов, на страницах которых предоставляется возможность воспользоваться онлайн калькуляторами. Они могут иметь различный уровень сложности: от самых простых, до очень профессиональных, учитывающих практически все дополнительные платежи.
Эффективная годовая процентная ставка
Для того, чтобы правильно сравнивать кредитные предложения, которые предлагаются банками, необходимо провести сравнение между ними. Для этого может служить эффективная годовая процентная ставка.
Определение этого понятия следующее. На практике имеется довольно сложная ситуация с различными выплатами, относящимися к кредиту или начислениями, которые связаны с обслуживанием депозитного вклада. Представим, что на самом деле в течение календарного года происходит однократное начисление процентов, которое даёт точно такой же результат. Это количество процентов можно посчитать, именно это число называется эффективной процентной ставкой.
Отличия между номинальной и эффективной процентной ставкой
Для оценки стоимости кредита нужна именно эффективная процентная ставка, а не номинальная.
Когда заёмщик ищет возможность взять кредит на выгодных условиях, он прежде всего видит рекламные объявления, где банки предлагают предоставление займа за определённые проценты. Конечно, на первый взгляд, достаточно просто выбрать того, чей процент на самом минимальном уровне и обратиться туда за финансовыми средствами.
На самом деле, при оформлении и возврате кредита будут дополнительные выплаты, которые могут повлиять на суммарную цену кредита. Одним из характерных примеров является требование банка получить страховку. Безусловно, понятно желание кредитного учреждения снизить свои риски, однако следует понимать, что делается это за счёт клиента и оплачивать страховку предстоит ему, а не банку.
Чтобы оценить суммарную стоимость кредита, нужно знать эффективную процентную ставку. Именно она позволит сравнивать стоимость различных предложений объективно.
Номинальная процентная ставка - это та величина, которая обычно указывается в рекламных объявлениях и фактически составляет основную часть эффективной процентной ставки.
Также нужно отдавать себе отчёт, что есть затраты заёмщика, которые не входят в обе этих величины. Например, это стоимость реструктуризации долга или уплата за просрочку выплат.
Эффективная процентная ставка может относиться не только к кредитам, но и к депозитным вкладам. Здесь номинальная ставка - это та, которая указана в условиях и в рекламе, а эффективная связана с наличием особых условий в договоре, которые увеличивают ожидаемую прибыль. Одним из примеров последнего может служить капитализация процентов.
Заключение
Эффективная процентная ставка в некоторых ситуациях может стать очень большой. Поскольку она показывает реальную стоимость кредитных денег, желательно провести её максимальное снижение. Для этого надо подобрать такие условия кредитования, когда она станет минимально возможной.
Видео об эффективной процентной ставке по кредиту: