Что такое асв и как действует система страхования банковских вкладов в россии. Страхование вкладов Сумма возмещения по вкладам в году

Вы ищете список, в котором будет перечислено, в каких банках вклады являются застрахованными? В поисках вам поможет наша статья, где мы подробно описали, как найти такие банковские компании.

Как выбрать банк для открытия вклада?

На сегодняшний день все большее число наших сограждан предпочитают хранить свои денежные средства не у себя дома или родственников, а на банковском счету. Такое решение является наиболее оптимальным, потому как оно не только уберегает ваши сбережения от действия высокой инфляции , но и позволяет получить дополнительный заработок.

Практически в каждом городе сегодня можно встретить десяток, а то и больше банковских и небанковских коммерческих компаний, которые привлекают средства от физических лиц на свои депозиты. Большинство делают упор в своей рекламе на предложение высокой процентной ставки , и люди «ведутся» на это, стремясь заработать как можно больше.

Ведь давно известно, что чем выше действующая по договору ставка, тем на большую прибыль можно будет рассчитывать вкладчику. Однако если вы хотите вложить крупную денежную сумму, которая имеет для вас большое значение, и является очень значимой для семейного бюджета, то к выбору фирмы, в которую вы её отдадите, следует относиться крайне осторожно.

К сожалению, на данный момент нередки случаи, когда появляются небольшие фирмы-однодневки, привлекают клиентов обещанием выгодных условий, собирают деньги и исчезают с ними, объявив себя банкротами или вовсе закрыв свой офис без всяческих предупреждений.

Чтобы этого не произошло, мы рекомендуем вам оформлять вклады только в крупных, проверенных банковских компаниях, которые не только имеют лицензию на осуществление подобных услуг, но также обладают большим опытом работы, разветвленной сетью отделений и высоким уровнем надежности. Кстати, ознакомиться с рейтингом надежности российских банков вы сможете в этой статье .

Система страхования вкладов

Система страхования вкладов — это особая государственная программа, которая действует в нашей стране с целью обеспечения защиты сбережений граждан России. Напомним нашим читателям, что появилась она еще в 2003-ем году по указу Президента, когда был одобрен Федеральный закон о гарантиях по вкладам физическим лиц.

В то же время была создана гос.компания Агентство по страхованию вкладов (сокращенно АСВ), которая занимается выплатами для частных и юридических лиц при наступлении страхового случая. С недавних пор, её возможности были расширены, теперь Агентство также занимается финансовым оздоровлением банков (санацией), а также ликвидацией тех компаний, которые были лишены своей лицензии.

В ССВ входят абсолютно все банковские организации, которые имеют лицензию от ЦБ РФ на осуществление банковской деятельности. Это обязательное условие при регистрации нового банка.

Исключением являются лишь МФО, всевозможные кооперативы и другие финансовые компании. Иными словами, если вы вкладываете свои деньги, допустим, в кооператив, но они государством защищены не будут. И даже если вам говорят, что средства застрахованы, то речь идет не о гос.программе, а о частном страховщике, который точно также может обанкротиться и закрыться.

Как происходит выплата возмещений?

Застрахованным считается депозитный счет в размере не более 1,4 миллиона рублей, при этом сюда входит как первоначально внесенная сумма, так и начисленные на нее проценты. Валютные сбережения также страхуются, но компенсации по ним выплачиваются в рублях по курсу Центробанка, который действовал на дату наступления страх.случая.

Не все вклады подлежат страх-нию, есть исключения:

сберкнижки,
сберегательные сертификаты,
счета с доверительным управлением,
депозиты, оформленные в иностранных филиалах банка.

Что делать в том случае, если банк, в котором вы обслуживались, потерял свою лицензию? Главное, не паниковать. Если ваши денежные средства были размещены на обычном расчетом, депозитном, зарплатном, социальном счетах, то вы сможете получить гарантированную сумму совсем скоро.

АСВ в течение 10-14 дней проводит проверку закрывшегося банка, определяет перечень вкладчиков, и назначает банки-агенты, через отделения которых можно будет получить компенсацию. Сообщение о выбранных компаниях появится на сайте Агентства asv.org.ru.

Вам останется только прийти в отделение указанной компании, предъявить паспорт и договор (при наличии), написать заявление на выплату. В течение еще 10 дней денежные средства будут вам выплачены на счет.

Где можно уточнить список банков входящих в систему страхования вкладов?

Как мы уже сказали ранее, все банки должны состоять в данной системе. Если вы не уверены, сотрудничает ли выбранная организация с АСВ, то сделайте следующее.

Наверняка каждый из нас при оформлении депозитного вклада сталкивался с необходимостью страхования.

Но, для чего это необходимо? Как вообще работает система страхования?

На какую сумму можно рассчитывать при наступлении страхового случая?

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

На сегодняшний день вопрос о системе страховых выплат регулируется такими законодательными нормами :

статьей 5, в частности частью 2 закона “Об обязательном оформлении страхового полиса вкладчиками РФ”;
главой 46 Гражданского Кодекса РФ, который регулирует вопрос о безналичных финансовых операциях;
Федеральным законом “О Центральном Банке РФ”, который четко регламентирует порядок денежных обращений банками.

Сам по себе процесс страхования вкладов достаточно прост. Он заключается в том, что лицо при оформлении депозитного вклада заключает допсоглашение. При этом дополнительный договор о страховании подписывать не требуется: все технические нюансы в вопросе страхования ложатся на плечи банковского учреждения.

Каждый квартал банковское учреждение совершает платеж Агентству по страхованию вкладов, который составляет порядка 0,1% от общего размера, так называемого депозитного портфеля. Исходя из этого можно сказать, что платежи за страховку вносит не сам вкладчик, а непосредственно банк.

В первую очередь необходимо брать во внимание тот факт, что далеко не все депозитные вклады могут попадать под действие страховки.

Во-первых, на сегодняшний день существует ограничение по размеру депозитного вклада – при возникновении страхового случая можно рассчитывать на возврат депозита в полном объеме, если его сумма не превышает отметки в 1,4 миллиона рублей. Необходимо отметить, что в данный размер включается также и процентная ставка, которая могла зачислиться на депозитный счет.

В том случае, если в одном и том же банке у физического лица имеется несколько депозитных вкладов, он вправе рассчитывать на возврат 2 капиталовложений, но с небольшим нюансом – размер не должен превышать 1,4 миллиона рублей.

При этом, если несколько депозитов были оформлены в нескольких банковских учреждениях, и они оба по каким-либо причинам стали неплатежеспособными, физическое лицо имеет полное право рассчитывать на возврат депозитов в полном объеме.

Однако встречаются ситуации, когда у вкладчика есть открытый кредит в том банке, где оформлен депозит. Так вот, в таком случае, при возврате по страховке в обязательном порядке изначально вычисляется размер задолженности, а уж потом выдается вкладчику оставшаяся сумма.

Стоит также отметить, что под действие имеющегося российского законодательства попадает исключительно тот финансовый капитал физических лиц, который находится на счетах исключительно российских банковских учреждений, включенный в Реестр. Необходимо учитывать, что с января 2014 года добавился также и финансовый капитал индивидуальных предпринимателей.

Необходимо также брать во внимание тот факт, что абсолютно все финансовые средства подлежат страхованию (это касается любого капитала, который находится на счетах у физических лиц).

денежный капитал, который находится на счету индивидуальных предпринимателей (при этом они не являются юридическими лицами);
капитал граждан, которые работают адвокатами либо нотариусами и используют банковский счет для внесения оплаты за их услуги;
вложения, которые оформлены на предъявителей;
капитал, который был передан гражданином нашей страны банку на доверительное управление;
капитал в электронной валюте;
депозитов, которые находятся на счетах российских банков, но при этом за рубежом.

В свою очередь, согласно Федеральному закону №177 под страховыми случаями принято считать :

возможный отзыв лицензии Центральным Банком РФ у финансового учреждения, где был оформлен депозитный вклад;
введение ограничений Центральным Банком РФ, в случае, если ЦБ запретил банку осуществлять финансовые обязательства перед своими кредиторами.

Такое положение дел может возникнуть в любом финансовом учреждении вне зависимости от его уровня авторитета и количества вкладчиков, а уж тем более в период экономической нестабильности, которая сложилась на сегодня в Российской Федерации.

После рассмотрения базовых понятий необходимо понять, как происходит процесс возмещения на практике.

Алгоритм заключается в следующем:

После того, как весь необходимый пакет документов был подан (паспорт, договор о сотрудничестве с банком), возврат капитала осуществляется на протяжении первых 3 рабочих банковских дней. При этом максимальный период выплаты может продлиться до нескольких дней, но не больше.

В случае, если речь идет о возврате депозитного вклада в иностранной валюте, выплата производиться в рублях по курсу Центрального Банка РФ на момент выдачи средств.

Если депозит до 1,4 миллионов рублей – выплата производится в полном объеме, если больше – возвращаемая сумма разделяется на части. К примеру, депозит был на 2 миллиона рублей, соответственно, 1,4 миллиона возвращается сразу, а оставшиеся 600 тысяч будут отданы вкладчику только после конкурсного производства либо же в процессе ликвидации. Период возврата может достигать нескольких лет.

В 2017 году Агентство по страховым взносам может увеличить суммы отчислений. На такое решение руководство АСВ подвигла острая потребность в выплате займа ЦБ РФ.

После того, как кредит будет полностью закрыт, ставка вернется в свою прежнюю величину. Напомним, что на сегодня ставка составляет 0,12% .

Помимо этого, АСВ планирует во втором полугодии повысить и сумму оформления страховки по депозитным вкладам . По их мнению, она должна напрямую зависеть от суммы вклада в полном объеме. Также решается вопрос об увеличении суммы страховой выплаты.

Но все это пока остается в планах на 2017 год и когда данные изменения будут приняты, остается неизвестным.

О последнем изменении суммы возмещения по системе страхования вкладов физлиц рассказано в следующем видеосюжете:

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Виды и порядок получения государственной помощи на открытие и развитие малого бизнеса

Виды и порядок получения субсидии на открытие малого бизнеса в 2017 году от Центра занятости

Виды и правила получения грантов на открытие и развитие бизнеса

Бесплатная консультация юриста

Москва и область

Санкт Петербург и область

Публикация и копирование материалов без письменного согласия автора запрещена.

Большинство российских жителей доверяют свои деньги банкам. Но прежде чем вкладывать деньги, стоит обратить внимание на то, будут ли наши вклады застрахованы. Это значит, получим ли мы компенсацию в случае ликвидации организации. Но также есть некоторые особенности, при которых мы сможем потерять меньше, если у банка заберут лицензию.

За последние дни лицензии были отозваны у таких банков, как Смоленский банк и Мастер-банк. Это показывает нам, что данная статья более чем актуальна и востребована.

Не вкладывайте в один банк

Государство страхует вклад до миллиона четырехсот тысяч. Даже если у вас в одном банке находиться четыре вклада на общую сумму в миллион четыреста, то вы и получите полностью свои деньги. Но если у вас вклады больше, чем указано выше, то вы все равно получаете максимум, то есть миллион четыреста тысяч. Это же считается, если вы вкладываете деньги в один банк, но в разные филиалы, максимум со всех счетов со всех филиалов вы получите один миллион четыреста тысяч рублей. Одно название – один банк.

Также закон регламентирует, что все застрахованные деньги вы получаете в рублях. Даже если вы вкладывали в иностранной валете, то будет произведен перерасчет и вернут вам в рублях в эквиваленте на курс в день отзыва лицензии иностранной валюты к рублю.

Также это относится и к деньгам на ваших дебиторских и зарплатных картах. Они считаются как вклады, и на них также действует страховка по вкладам.

Проценты по вкладам

Суть вкладывания денег в банк – это приумножение их и защита от инфляции.

Закон регламентирует, что застрахованными являются средства, которые вы внесли на свой счет и плюс проценты. В день, когда была отозвана лицензия у банка, начисление процентов прекращается. И вы можете забрать свои денежные средства, включая проценты, которые успели накапать со дня вашего вклада и до дня отозвания лицензии. Посчитать, сколько вам добавилось по процентам, несложно через онлайн-калькулятор на сайте банка. Укажите день вклада и дату окончания (отзыва лицензии) вклада.

За какие деньги нельзя получить возмещение в 2018-2019 году

Не все денежные средства могут быть застрахованы. Страховые агенты указывают следующий перечень:

Расчетные счета индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.
Денежные средства в доверительном управлении.
Вклады, лежащие за границей.
Электронные деньги, такие как Вебмани и Яндекс.деньги.
Металлические счета.
Доходные и накопительные счета.
Бонусная программа, если таковая была, и вы в ней участвовали.

Выплата страховки

Как только вкладчики узнают о том, что у их банка, где лежат кровно заработанные деньги, отозвали лицензию, у людей начинается паника, они стремглав несутся в офис и начинают поднимать волну, буянить, штурмовать офисы, дабы им вернули их вклады. Данная манера поведения ни к чему хорошему не приведет. На данный момент, если такое случится, вы можете только следить за новостями и ждать.

Минимальный срок ожидания хоть каких-нибудь новостей из страховой компании – это неделя или семь дней. За этот период АСВ в прессе публикует информацию, какой из оставшихся банков будет выплачивать денежные суммы по страховке.

Таким банком будет являться банк агент, в который страховая переводит страховые взносы. Данный банк имеет много филиалов, поэтому не стоит в первый же день нестись в отделение банка, стоять в очереди и забирать свои деньги. Вы имеете полное законное право написать заявление о снятии средств в течение двух лет, после отзыва лицензии вашего банка.

Для написания заявления вам в обязательном порядке понадобится паспорт. Деньги вы сможете получить на руки уже в день написания заявления. Но если вдруг вы не согласны с суммой возмещения, то придется идти с необходимыми документами в АСВ. В банке по этому вопросу вам ничем не смогут помочь.

Вклад после страховки

Если вам повезло, и вы получили всю сумму вклада полностью, то не стоит расстраиваться или терять веру в банки. Есть некоторые рекомендации от профессионалов, чтобы снова вложить деньги в банк, но уже на короткий срок вклада, например, на квартал под хорошие проценты.

Как говорится в экономике, деньги должны работать, а не находиться в одном месте и бесполезно лежать. Также есть второй вариант: купить что-нибудь, порадовать себя новым автомобилем, например. А лучше внести первый взнос за ипотеку, ведь нет лучшего вложения, чем в недвижимость.

Что происходит с банком

У любого банка, кроме вкладчиков, также есть имущество и кредиторы. Далее имущество банка уходит с аукциона. Все, кто имеет денежные требования, становятся в так называемую очередь. Деньги, отданные за имуществом, в равных процентах раздаются кредиторам. Но как всегда закономерный вопрос: а хватит ли средств, чтобы погасить все долги банка? На данный вопрос может ответить только АСВ.

В качестве кредиторов нередко выступают и вкладчики, у которых сумма вклада была свыше миллиона четырехсот тысяч. Они входят с остальными кредиторами в комитет, который следит за проведением аукциона.

Более трех сотен российских банков в настоящее время находятся в процессе ликвидации – такие данные опубликовал в ноябре. Почти каждая из этих кредитных организаций привлекала вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Вернуть вкладчикам в общей сложности 1,7 триллиона рублей позволила существующая в РФ с 2004 года система страхования вкладов. Эта госпрограмма не только обеспечивает защиту от возможной потери средств на , но и существенно повышает доверие населения к банковским структурам и институту сбережения в целом. Что же такое система страхования вкладов (ССВ) и как она организована?

Система страхования вкладов в РФ строится на том, что государство в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии гарантирует быстрый возврат клиентам-физлицам и ИП суммы вклада до 1,4 миллиона рублей. По данным Ассоциации российских банков, в 1 полугодии 2017-го средний размер вклада жителя страны составил 163,1 тысячи рублей, доля депозитов менее 1,4 миллиона рублей приближается к 60%. Следовательно, под параметры системы страхования вкладов (ССВ) попадает большая часть сбережений населения.

Насколько ССВ актуальна, можно судить хотя бы по тому, что за время ее действия возможностью получить компенсацию воспользовались более 3,6 миллиона вкладчиков. Всего же за этот период ЦБ РФ лишил лицензии свыше 400 банков (полный список можно посмотреть здесь: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). В 2017 году прекратили работу 45 кредитных организаций, среди которых есть и участники ТОП-30 российских банков (например, «Югра»).

Максимальный размер компенсации по вкладам в закрытых банках с начала действия программы вырос в 14 раз. С 2004 по 2008 год он составлял 100 тысяч рублей, затем увеличился до 700 тысяч. С конца 2014-го данный показатель находится на уровне 1,4 миллиона рублей.

История изменения суммы страхового возмещения:

с января 2004 по 9 августа 2006 года - 100 тысяч руб.;
с 10 августа 2006 по 25 марта 2007 года - 190 тысяч руб.;
с 26 марта 2007 по 1 октября 2008 года - 400 тысяч руб.;
со 2 октября 2008 по 28 декабря 2014 года - 700 тысяч руб.;
с 29 декабря 2014 года и по настоящий момент - 1,4 млн руб.

История из жизни

«Попал» я еще в начале 2010-х с банком «Холдинг-кредит», где хранил приличную сумму. Он просто испарился, и базу вкладчиков восстанавливали буквально по кусочкам, по отдельным сохранившимся файлам. К счастью, я оказался вписанным в какой-то из файлов, и процедура прошла без сучка и задоринки. Через 4 дня после объявления о начале выплат я пришел в отделение Сбера рядом с Горбушкой и обратился к первому попавшемуся сотруднику. Он пригласил специального менеджера, которая отвела меня в специальное окно, где я подписал заявление и почти сразу получил сам вклад (благо он был 370 тысяч, меньше максимума) и проценты. Напоследок сказали: «Больше ОНИ вам ничего не должны» .

Агентство по страхованию вкладов (АСВ): что это и для чего создано?

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это государственная организация, созданная в рамках закона “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. В задачи АСВ входит контроль за взносами банков в специальный фонд из которого производятся выплаты пострадавшим в результате банкротства или отзыва лицензии у банка вкладчикам

Поскольку система страхования вкладов – это специальная государственная программа, для ее реализации в 2004 году была создана корпорация со 100-процентным государственным участием. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выступает в роли ликвидатора и конкурсного управляющего банков с отозванными лицензиями, а самое главное – распоряжается фондом обязательного страхования вкладов, из которого вкладчикам и выплачивается компенсация.

Объем фонда по состоянию на 1 октября 2017 года составлял около 40 миллиардов рублей. Впрочем, сама по себе эта цифра мало о чем говорит: процесс возвращения вкладов закрывшихся банков происходит постоянно, только в этом году АСВ привлек свыше 600 миллиардов рублей в качестве кредитов у . Погашение этих кредитов происходит за счет притока в фонд отчислений от российских банков в рамках системы страхования вкладов.

Свободные средства Агентство инвестирует преимущественно в государственные ценные бумаги и депозиты ЦБ РФ, вкладывать деньги страхового фонда в акции банков запрещено законом.

Совет директоров АСВ возглавляет министр финансов РФ, в этот орган входит еще шестеро членов правительства страны, а также пятеро представителей Центробанка, что подчеркивает официальный статус Агентства и его надежность, обеспеченную государственными средствами.

Сохранность вклада в случае краха банка гарантирована федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации ».

Сейчас системой страхования охвачены две категории вкладчиков: физические лица и индивидуальные предприниматели.

Схема ССВ очень похожа на алгоритм любого обязательного страхования, только в роли страховщиков здесь выступают не граждане, а банки. Кредитные организации отчисляют в Агентство по страхованию вкладов долю от привлеченных финансовых средств. Из этих денег в АСВ формируется страховой фонд, который потом расходуется на компенсацию вкладчикам банков с отозванной лицензией.

Действующие ставки отчислений банков в систему страхования вкладов

Чтобы стать участником ССВ, вкладчику не нужно заключать отдельный договор – страхование депозита происходит автоматически при его открытии.

Существует всего два страховых случая, при которых АСВ компенсирует вклад:

1 Отзыв, либо аннулирование Центробанком лицензии банка. Происходит в случае обнаружения признаков неплатежеспособности (надвигающегося банкротства) или нарушения требований ЦБ РФ. Добровольная ликвидация банка его владельцами под действие системы страхования вкладов не попадает – просто потому, что принять решение о закрытии собственники банка могут только после полного расчета со всеми кредиторами, включая вкладчиков.

Если владельцы решат просто запереть двери офиса и уехать за границу, банк будет ликвидирован по решению Центробанка – с отзывом лицензии и компенсацией клиентам в рамках системы страхования вкладов.

2 Мораторий. Запрет удовлетворения требований кредиторов банка (накладывает Банк России). Мораторий вводится тогда, когда банк сам допускает просрочку перед своими кредиторами из-за недостатка денежных средств на своих счетах.

Пример: банки, чтобы выдавать кредиты физическим лицам, сами берут деньги в кредит под меньший процент у других банков и организаций.

Суть этой меры в том, что Центробанк на 3 месяца приостанавливает любые платежи банка (выплаты по вкладам, по исполнительным листам, штрафы, пени и т.д.) кроме текущих расходов (зарплата персонала, социальные пособия, коммунальные и прочие хозяйственные платежи).

В течение этого периода ЦБ проверяет работу кредитной организации и решает, стоит ли отзывать у нее лицензию. Через две недели после введения моратория и до его окончания можно обратиться в АСВ с заявлением о компенсации вклада. За всю историю Агентства мораторий вводили всего два раза: во Внешпромбанке и «Нота-банке» в 2015 году.

Центральный Банк РФ

Если у банка отзывают лицензию, вкладчик может получить назад вложенную сумму (не более 1,4 миллиона рублей), не дожидаясь процедуры кредитной организации. Первые выплаты производятся уже спустя 14 дней с момента объявления об отзыве лицензии (если реестр вкладчиков в порядке и вовремя передан в АСВ).

Агентство по страхованию вкладов работает, как правило, через банки-агенты, всего их в реестре АСВ шестьдесят два. Это ведущие банки с госучастием (например, выплаты клиентам банка «Югра» осуществлял ВТБ24), а также крупные частные кредитные организации (Альфа-банк, Бинбанк и другие).

Сделано это для улучшения доступности: отделения банков-агентов, как правило, есть во всех крупных городах, вкладчикам проще обращаться туда, нежели отправлять документы по почте в АСВ.

Законодательство не предусматривает какой-либо очередности при выплатах возмещения: через две недели после отзыва лицензии в банк-агент может обратиться любой вкладчик (как физлицо, так и ИП) – главное, чтобы информация о нем была в реестре вкладчиков банка, у которого отозвали лицензию. Более подробно о случаях, когда информация о вкладчике отсутствует в реестре и что делать в таких ситуациях рассмотрена в конце данной статьи.

Процедура возвращения вклада максимально упрощена: вкладчик обращается в банк-агент с минимальным количеством документов. Если все в порядке, физлицу перечисляют на указанный им счет или выдают наличными в кассе банка. Индивидуальному предпринимателю возвращенные средства переводят на счет в любом банке (выгоднее всего открывать счет в банке-агенте – не придется платить комиссию).

Отзыв лицензии, после которой банк прекращает работу, нужно отличать от санации (финансового оздоровления). Во втором случае в банке вводится временная администрация, может поменяться владелец и подняться шумиха в СМИ, однако для вкладчика ничего не меняется – работа с депозитами проходит в обычном режиме, деньги при желании можно снять в полном объеме. Обычно санация применяется в двух случаях:

Банк важен для состояния экономики страны, и его закрытие может повлечь негативные макроэкономические последствия;
Ухудшение ликвидности временное и связано с паникой вкладчиков, а не с реальной финансовой «дырой» в капитале банка.

В 2017 году Центробанком были санированы две кредитные организации из ТОП-10 – банки «Открытие» и Бинбанк.

Какие банки входят в систему страхования вкладов

По данным АСВ на 13 ноября, 2017 года, в систему страхования вкладов входят 476 действующих российских банков, в которых сосредоточено свыше 24 триллионов рублей депозитов физлиц и ИП.

Закон обязывает участвовать в ССВ все кредитные организации, принимающие вклады у населения. Чтобы иметь право повесить на своем сайте баннер «Вклады застрахованы», банки должны соответствовать нескольким требованиям:

Достоверная отчетность (по нормам ЦБ), ошибки и неточности не должны сказываться на оценке финансовой устойчивости организации;
Выполнение нормативов ЦБ по резервам, размеру капитала и т.д;
Финансовая устойчивость банка признана Центробанком достаточной (прежде всего, в плане ликвидности, качества управления рисками и прочих подобных параметров);
Своевременное предоставление данных о лицах, под контролем которых находится банк.
Своевременное исправление выявленных нарушений.

Указанным требованиям соответствуют не все банки. 4 кредитные организации сейчас лишены права привлекать средства населения. Таким образом Центробанк указывает банкам на проблемы с учетом вкладов и на подозрение в ведении “тетрадочных” счетов, когда деньги у вкладчиков берутся, но не проводятся по документам.

После запрещения привлечения новых вкладов Цб РФ начинает проверку на предмет наличия забалансовых счетов – так, у “Мико-банка” было выявлено около 800 вкладчиков, деньги которых (828 миллионов рублей) не прошли по балансу банка и убыли в неизвестном направлении. Как правило, ограничение на прием вкладов заканчивается отзывом лицензии.

Есть несколько способов проверить, входит ли ваш банк в ССВ. Самое простое – посмотреть на сайте Агентства по страхованию вкладов (раздел «Банки-участники», рассортированные по алфавиту: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/).Также можно уточнить интересующую информацию по телефону бесплатной горячей линии: 8 800 200-08-05.

На интернет-ресурсах банков, входящих в систему страхования вкладов, размещен специальный знак, разработанный АСВ. Также этот знак помещают на стекла в кассах и у операционистов банков.

Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию

Деятельность кредитной организации прекращает только Центробанк. Процесс возмещения запускается сразу после того, как у банка отозвана лицензия.

В течение недели со дня получения реестра задолженности перед вкладчиками Агентство по страхованию вкладов направляет сообщение в «Вестник Банка России» и официальную городскую газету по месту расположения банка.

В тексте указываются место, время, форма и порядок приема заявлений о выплате возмещения по вкладам. Аналогичная информация размещается на сайтах Агентства и самого банка. Затем в течение 30 дней такие же сообщения направляются вкладчикам почтой.

Чаще всего вкладчики узнают об отзыве лицензии своего банка из СМИ, об этом обычно всегда говорят в новостях на центральных каналах, пишут на крупных новостных сайтах и порталах, таких как Яндекс, Mail и др.

Наконец, если вы пришли в банк, а его офис подозрительно закрыт в разгар рабочего дня, то вот что вам следует делать:

1 Заходите на сайт АСВ и далее либо звоните на телефон горячей линии 8 800 200-08-05, либо забиваете в строку поиска название своего банка. Если выясняется, что у банка отозвана лицензия, то узнаете какой банк назначен агентом АСВ по выплатам компенсации. Эти данные размещаются на сайте Агентства по страхованию вкладов, либо спрашиваете это у специалиста горячей линии.

2 Через 14 дней после объявления об отзыве лицензии банка (его дата указана на сайте Агентства) вкладчик, его представитель или наследник пишет заявление по форме АСВ. Бланк можно скачать на сайте Агентства (https://www.asv.org.ru/insurance/, раздел «Бланки документов») или заполнить в банке-агенте. Спешка не требуется, но нужно успеть до дня окончания процедуры банкротства банка (об этой дате будет сообщено на сайтах АСВ и закрытой кредитной организации). Если вкладчик или его наследник «зевнули», восстановить срок можно, доказав, что подателю заявления помешали обстоятельства непреодолимой силы, служба в армии или тяжелая болезнь.

3 К заявлению прикладываются документы. Для вкладчика достаточно паспорта, представитель приносит еще и нотариальную доверенность. Если вкладчик – несовершеннолетний, родители или опекуны предоставляют его свидетельство о рождении. От усыновителей требуется документ об усыновлении, от опекунов, соответственно, – об установлении опеки. Если нет возможности представить документы лично в банк-агент, их можно отправить по почте заказным письмом с уведомлением.

4 Банк-агент по закону должен рассмотреть заявление вкладчика максимум до конца следующего рабочего дня (если реестр вкладчиков уже получен банком из АСВ). Если сумма компенсации невелика, сразу после приема заявления ее выплачивают через кассу (лимит зависит от правил банка-агента – в некоторых случаях могут выплатить и миллион, но чаще всего сумма ограничена одной-двумя сотнями тысяч рублей). В противном случае вкладчику предложат прийти на следующий день, необходимая сумма будет подготовлена. Если в заявлении вкладчик пожелал получить деньги безналичным переводом, на это банку-агенту дается три рабочих дня.

5 Одновременно с деньгами клиенту выдают справку о том, какая сумма выплачена/перечислена. Этот документ особенно важен, если ваш вклад превышает 1,4 миллиона, и вы планируете предъявить претензии к лишенному лицензии банку в дальнейшем.

Если компенсация вклада по какой-то причине (не связанной с отказом клиенту) не будет выплачена вовремя, вкладчик вправе обратиться в суд. Требовать можно следующее:

неустойку;
возмещение морального вреда;
выплату процентов за пользование чужими деньгами с первого дня просрочки.

История из жизни

Был у меня вклад в 200 тысяч рублей в приснопамятном «Банке-Т». Я знал, что банк стремный, но он предлагал проценты, перед которыми было не устоять (около 12,5%, даже по тем временам очень круто). Время шло, проценты я выводил себе на карточку. А потом увидел в Яндексе, что у банка отозвали лицензию. зашел на сайт АСВ – в первой строчке новостей было сообщение о сроках, в которые назначат банк-агент. Подождал несколько дней, снова зашел на сайт – банком-агентом выбрали Сбербанк. Выплачивали вклады не везде, список отделений тоже был вывешен на сайте АСВ. В отделении, которое было ближе всего ко мне, возвратом вкладов занимался отдел, обслуживавший VIP-клиентов Сбера. Но очередь была и там – не из бабулек-скандалисток, но была. Первый раз пришел просто спросить. Сказали, что кроме паспорта ничего не нужно. По нему пробивают состояние счетов. Меня сразу нашли в реестре, подписал заявление, составленное менеджером – и всё, можно в кассу. Я в кассу не пошел, потому что у меня был счет в Сбере, попросил перевести деньги на него. Перевод пришел мгновенно. Что приятно удивило, компенсировали даже проценты за последний месяц обслуживания. «Банк-Т» выплачивал проценты в последний день месяца, а до 30 ноября он не доработал. Я думал, что не получу за ноябрь ничего или максимум по ставке «до востребования», но выплатили по обычной ставке – еще 1700 с копейками рублей в плюс к телу вклада.

Офис АСВ в Москве по адресу: улица Высоцкого, 4

Часто задаваемые вопросы

Все ли виды вкладов в банках застрахованы?

Нет, не все. В законе установлен четкий перечень вкладов, компенсацию которых государство гарантирует:

до востребования и срочные;
на зарплатных, пенсионных и стипендиальных банковских счетах;
на счетах ИП (в банках, лишенных лицензии после 1 января 2014 г.).
на счетах, принадлежащих опекунам и попечителям, но открытых на несовершеннолетних или недееспособных (в банках, у которых лицензия была отозвана после 23 декабря 2014 г.).
на специальных счетах (эскроу), открытых физлицами для расчетов по сделкам с недвижимостью (в банках, оставшихся без лицензии после 2 апреля 2015 г.).

А вот какие банковские продукты не попадают в систему страхования вкладов:

Средства, находящиеся на депозитах адвокатов, нотариусов и пр., если эти счета открываются для осуществления профессиональной деятельности.
Вклады физлиц на предъявителя.
Средства, передаваемые физлицами банкам в доверительное управление.
Вклады, открытые в филиалах российских банков за пределами РФ (на заграницу действие ССВ не распространяется).
Вклады в электронных деньгах.
Средства на номинальных счетах и счетах эскроу (кроме упомянутых выше).
Средства на обезличенных металлических счетах.

Страхуются ли проценты по вкладу?

Да, страхуются, но только если они были причислены к основной сумме вклада до момента начала процедуры банкротства. Давайте рассмотрим несколько примеров для лучшего понимания:

Пример #1

Вы разместили на вкладе 100 000 руб, сроком на год и начислением процентов в конце срока. Допустим, что через полгода после заключения договора, у банка отозвали лицензию. Так как ваши деньги не пролежали на вкладе год, то значит и проценты вам не были начислены, а значит они не подлежат страхованию.

Пример #2

Вы разместили на вкладе все те же 100 000 руб, сроком на год и начислением процентов в конце каждого месяца. Через полгода у банка отозвали лицензию. В этом случае вы получите свой вклад + проценты за полгода, так как они начислялись и причитались к сумме вклада каждый месяц.

Входят ли в систему страхования вкладов счета дебетовых карт?

Страхование вкладов распространяется на счета дебетовых карт, порядок компенсации по ним тот же, что и по другим видам вкладов. Исключением являются предоплаченные банковские карты. Денежные средства на них не страхуются.

История из жизни

В свое время у меня была пластиковая карта «Связнойбанк», лежала себе, на ней находилась «на черный день» сумма в 15 т.р. Как-то прямо перед Новым годом я услышала по радио, что банк закрылся уже месяц назад. Сначала решила, что «заначка» пропала навсегда, но всё-таки полезла в интернет искать концы. На сайте банка было указание обращаться за выплатами в Сбербанк – с паспортом. Зная нашу бюрократию, взяла с собой все документы – , оригинал и копии договора с банком и много чего еще. И заодно номер счета другой карты, чтобы перевести туда деньги, если всё пойдет хорошо. Отделение Сбербанка, в которое требовалось обратиться, было на другом конце города, но я туда добросовестно поехала, подумав, что в ближайшем офисе мне вряд ли помогут. Приняли меня через 10 минут. Сотрудница взяла паспорт и сама заполнила заявление. Я подписала. Сотрудница сама сходила с чеком в кассу и принесла мне мои 15 тысяч. На всё ушло ровно 20 минут.

Когда могут отказать в выплате?

Есть всего три основания, по которым вам не станут выплачивать возмещение по вкладу:

В реестре нет сведений о вас как о вкладчике.
Вы предоставили неправильно оформленные документы или не предоставили какую-либо бумагу.
Банк-агент не получил реестр вкладчиков из АСВ.

Банк-агент обязан предоставить вам письменное объяснение отказа в выплате страхового возмещения.

История из жизни

Долго выбирали банк для помещения туда денег, которые планировали позднее потратить на покупку квартиры, а пока заработать на процентах. Страхование вклада было одним из главных условий. Живем в Самаре, удобнее всего показалось открыть вклад в Волго-Камском банке. Время от времени приезжали, пополняли, брали выписки – всё как обычно. И тут пошел слушок, что банку каюк. Мы как раз должны были внести взнос на покупку квартиры, переполошились, побежали в банк. Километровая очередь, денег, само собой, не увидели, зато чуть ли не силой выбили банковскую выписку с остатками по счетам с отметкой банка. И успокоились. Дождались «письма счастья» из АСВ – и впали в шок. Нас нет в реестре! Но у нас же есть выписка! Написали встречное заявление в Агентство, приложили копию, ждем решения. Из АСВ пришла отписка: вас нет в реестре. Выписку даже не смотрели! Если бы не депутат Госдумы и не прокуратура, так ничего бы и не получили. По итогу выплатили только через 6 месяцев.

Как быть, если вас не оказалось в реестре вкладчиков?

Причиной такой неприятной ситуации может быть халатность работников банка (потеряны или уничтожены документы по части вкладчиков, сотрудники уволены, концы искать негде) либо так называемые «забалансовые вклады» – когда деньги у вкладчиков брали, а по документам не проводили, выдавая клиентам липовые бумажки. В результате у вас на руках договор есть, а в банке сведений о том, что вы делали вклад, не имеется. Соответственно, при обращении в банк-агент за компенсацией вы получите отказ. Подобное пришлось испытать на себе, например, вкладчикам «Кроссинвестбанка», «Мико-банка», «Стелла-банка», где количество «тетрадочных» депозитов приближалось к 100%.

В АСВ видят два решения такого вопроса. Иногда Агентство рекомендует вкладчикам сразу обращаться в суд с требованием о восстановлении в реестре. Иск к банку, у которого отозвана лицензия, нужно подавать только после получения отказа от АСВ. Многое зависит от качества составления искового заявления, оно не должно быть шаблонным.

Обратите внимание: для суда вы не пострадавший от мошенников вкладчик, а человек, который собирается доказать, что у него имелся вклад в данном банке. Значит, чем более убедительными будут ваши доказательства – в виде оригиналов документов, показаний свидетелей и так далее, – тем больше шансов.

В случае если клиент есть в реестре, но сумма вклада не соответствует реальной, АСВ просит вместе с заявлением о несогласии с суммой выплаты предоставить оригиналы документов на вклад (договор, ордеры и т.п.) прямо в Агентство (например, направить почтой). Рассмотрение может продолжаться до двух месяцев. Минусом такой схемы является необходимость расстаться с оригиналами документов. Это значит, что в суд в дальнейшем вам уже не пойти.

Что делать, если я не согласен с суммой возмещения?

Есть два варианта.

Представить в АСВ документы в подтверждение своих требований. Агентство переправит эти бумаги в банк. Там в течение 10 дней с момента получения должны рассмотреть ваши аргументы и, либо внести изменения в реестр вкладчиков, либо отказать.
Подать иск об установлении размера выплат в суд.

История из жизни

Столкнуться с АСВ пришлось дважды. Первый раз при отзыве лицензии у «Инвесттрастбанка» всё прошло хорошо, деньги быстро вернули. А во второй раз пришлось опротестовывать порядок работы системы страхования вкладов. Мы перевели больше миллиона рублей в банке «Югра» летом 2017 года – как раз в момент отзыва у него лицензии. Получилось так, что часть денег ушли до объявления о страховом случае, а вторая часть (большая) – прямо в день этого объявления. Несмотря на то, что в п. 5 ст.11 закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» указано, что размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из остатка денежных средств по вкладу на конец дня наступления страхового случая, АСВ берет за отсечку начало этого дня. И, соответственно, не хочет возвращать часть денег. Написали заявление о несогласии с выплатой, заканчиваются 10 дней, придется идти в суд.

У меня три вклада в одном банке на общую сумму 3 миллиона рублей, но каждый из депозитов меньше 1,4 миллиона. Вернут ли мне всю сумму, если банк обанкротится?

По закону о страховании вкладов, если у вас несколько депозитов в одном банке, то возместят все – но сумма совокупно не может превысить всё те же 1 400 000 рублей, остальное можно попробовать взыскать непосредственно с банка, у которого отозвана лицензия. А вот вклады в нескольких одновременно лишенных лицензий банках возместят по 1,4 миллиона для каждого закрывшегося учреждения.

Заключение

Давайте повторим самые важные мысли по страхованию вкладов:

Система страхования вкладов касается только физических лиц и индивидуальных предпринимателей. В случае деньги юридических лиц не страхуются.
АСВ страхует только банковские вклады (депозиты). Если вы видите объявление какого-либо финансового инструмента (форекс, акции, памм-счета, пифы и т.д.) в котором говорится, что вносимые вами средства страхуются, то знайте что вас обманывают. Это такой маркетинговый трюк, которым часто прикрываются финансовые пирамиды и хайпы.
Дебетовые карты подлежат страхованию, а значит можно смело открывать карты с начислением процентов на остаток.
Выбирайте банк в котором вклады застрахованы в АСВ.
Не размещайте более 1,4 млн. руб. в одном банке на одно физическое лицо.
Если нужно разместить сумму больше, чем 1,4 млн. руб., то разбивайте сумму на части, не более 1,4 млн. руб. и храните их в разных банка, либо открывайте вклады на своих родственников, если банк предлагает хорошие ставки.
Если оформляете вклад, то всегда требуйте подтверждающих документов от банка, особенно это касается вкладов, открываемых через интернет. Сохраняйте все документы, касающиеся вашего вклада – договор, чеки о внесении денег и т.д., на случай, если вдруг ваших данных не окажется в реестре.

Видео на десерт: Креативные уличные часы в Токио