Ипотечные кредиты и их класификация. Виды кредитов в россии Целевой характер кредита

Большинство людей по всему миру не понаслышке знают, что такое кредит. Во многих странах наличие кредитной карты – нормальное повседневное явление, а уж об оформлении займов на покупку автомобиля или жилья и говорить не приходится. Россияне тоже активно пользуются предложениями банков, объемы выдаваемых кредитов медленно, но верно растут. А как насчет иностранных гостей? Могут ли они принять участие в этой кредитной лихорадке? Давайте попробуем разобраться и выяснить, насколько доступны кредиты для иностранцев в России.

Что делать, когда срочно нужны деньги, а собственных средств не хватает? Пожалуй, первое, что придет в голову большинству граждан, – это обратиться за помощью к родственникам/друзьям/соседям/коллегам. И с большой долей вероятности среди них найдется тот, кто будет готов одолжить необходимую сумму. Но ведь добрый самаритянин может не объявиться, и тогда, как говорится, спасение утопающих – дело рук самих утопающих. В подобных ситуациях единственным выходом становится получение кредита.

Суть этого процесса состоит в том, что кредитор (банк или другая финансовая организация) выдает требуемую сумму на определенных условиях. Срочность, платность и возвратность – такими терминами оперирует экономическая наука. На великом и могучем, но доступном русском языке эти условия формулируются так:

кредит выдается на определенный договором срок;
за пользование заемными средствами взимаются проценты;
взятые в долг деньги должны быть обязательно возвращены кредитору.

Законодательство

По большому счету все законодательные акты так или иначе связаны друг с другом. И если пытаться перечислить все законы, где упоминаются кредитные взаимоотношения, список будет очень и очень внушительным. Поэтому давайте ограничимся лишь основными документами, регламентирующими взаимоотношения в этой сфере:

Гражданский кодекс РФ.
Налоговый кодекс РФ.
Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Федеральный закон от 19.07.2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах».
Федеральный закон от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Условия выдачи кредита иностранцам

Начать нужно с того, что Федеральный закон от 25.07.2002 г. «О правовом положении иностранных граждан в РФ» подразделяет на три категории:

Граждане Таджикистана тоже проявляют большой интерес к РФ. Как правило, основная причина миграции связана с трудоустройством. Уже давно не секрет, что таджики берутся практически за любую работу, получая при этом весьма скромную плату. Оформление кредита – вполне приемлемый вариант поправить свое финансовое положение. Правда, это не такой легкий процесс, как хотелось бы. Однако его можно существенно упростить, если обратиться в компании, которые оказывают помощь в получении кредита для граждан Таджикистана.

Киргизия – еще один российский партнер на постсоветском пространстве. Поток мигрантов из этой страны тоже остается стабильно высоким и вряд ли будет снижаться. Цели у людей все те же: образование, работа, гражданство. Чаще всего мигрантов принимают на должности с невысокой заработной платой, которая не может покрыть даже необходимых расходов. Каждый выкручивается как может: кто-то возвращается домой, а кто-то вступает в бой с финансовыми проблемами. Если выбран второй путь, то кредит или микрозайм для граждан Кыргызстана (Киргизии) становится вполне логичным решением.

Россия стремится ко взаимопониманию в мире вообще и на просторах бывшего СССР в частности. Однако в течение последних лет дружба с нашим некогда верным соратником – Украиной – буквально трещит по швам. Несмотря на то, что это вопрос политики и дипломатии, сложившаяся обстановка так или иначе касается населения обеих стран. Насущные проблемы и нужды людей никуда не делись: украинцы так же ездят в Россию, а россияне – в Украину. Однако на фоне неприкрытого конфликта все чаще возникают сомнения по поводу того, можно ли украинцу взять кредит в России.

Финансовое положение мигрантов, в том числе и из Украины, практически всегда довольно затруднительно, этим и обусловлена популярность кредитов. Но когда наблюдаются разногласия на государственном уровне, волей-неволей возникает вопрос, как это отразится на гражданах, которые оказались на «неприятельской» территории. В силу описанных обстоятельств многие не знают, как гражданину Украины оформить кредит в РФ и каких подвохов ждать.

Здесь есть смысл сделать пару замечаний, дабы иностранные гости не тратили нервные клетки понапрасну. Во-первых, как показывает практика, у России нет привычки проецировать внешнеполитические споры на граждан страны-оппонента. А во-вторых, банк интересуется прежде всего платежеспособностью и надежностью заемщика, а не его национальностью.

Иностранцы, получившие ВНЖ

Как уже говорилось выше, эта группа иностранных граждан называется постоянно проживающими в России. Они представляют пусть не минимальный, но уж точно меньший риск, нежели временно пребывающие. Это происходит за счет того, что первые, в отличие от вторых, находятся в РФ уже довольно долго и являются обладателями вида на жительство.

Что это за документ и как он выглядит, можно узнать здесь: .

По сути владельцы ВНЖ – почти граждане РФ, но это «почти» устраивает далеко не все банки, ведь с их точки зрения человек с куда надежнее, чем иностранец с ВНЖ. Как бы то ни было, у постоянно проживающего в РФ иностранца все же есть шансы получить кредит. Правда, с большой вероятностью придется собрать кипу дополнительных документов и смириться с повышенной процентной ставкой.

Где взять кредит

Логично предположить, что частота и суммы выдаваемых кредитов выше там, где жить дороже. Речь идет в первую очередь о крупнейших городах Российской Федерации – Москве и Санкт-Петербурге. Собственно говоря, с Москвой все ясно: это главный город страны, а жизнь в столице априори не может быть дешевой.

Что можно сказать про северную столицу? Москва и Петербург всегда были словно два разных, но одинаково привлекательных мира. Отличия заметны во всем – от городской архитектуры до привычек и поведения жителей. Впрочем, экономическая сфера не исключение, зачастую одни и те же операции и сделки реализуются по-разному. К примеру, может получиться так, что кредит гражданам Беларуси в Санкт-Петербурге получить легче и быстрее, чем в Москве.

Онлайн-кредитование

Развитие технологий подарило массу возможностей. Теперь многое можно сделать в режиме онлайн: оплачивать счета, покупки, заказывать билеты, общаться в социальных сетях. На волне повального увлечения интернетом появился термин «онлайн-кредит». Но давайте разберемся, о чем речь и корректно ли такое употребление.

Процесс выдачи онлайн-кредита выглядит так:

потенциальный заемщик посредством интернета направляет заявку в банк, прикрепляя копии необходимых документов (как правило, это паспорт и еще один документ, который можно выбрать из предлагаемого списка);
банк тем же способом отвечает на заявку;
в случае принятия положительного решения клиенту предлагается явиться в любое отделение банка и получить кредит наличными или кредитную карту. Некоторые банки настолько клиентоориентированы, что готовы доставить карту на дом заемщику.

Большинство банков в числе основных условий указывает гражданство РФ. Увидев такое требование, многие интересуются, реально ли, например, взять онлайн-кредит в России гражданину Казахстана или любой другой страны. Ответ таков: пока не отправите заявку, не узнаете.

Банки не зря запрашивают документы и рассматривают их. Они могут не только отказать без объяснения причин, но и наоборот, пойти навстречу заемщику. Бояться не стоит, иностранный гражданин может смело направить онлайн-заявку на кредит (ибо это не запрещено) и ждать ответа. По результатам рассмотрения станет ясно, что делать дальше: радоваться одобренному кредиту или искать другой банк.

Какие банки кредитуют иностранных граждан

Постсоветское пространство – конечно же, благодатная почва для развития сотрудничества и взаимодействия. И надо сказать, что государства времени зря не теряют: помимо СНГ, был образован еще один альянс – Евразийский экономический союз. Первоначально Договор о Евразийском экономическом союзе от 29 мая 2014 года был подписан тремя государствами – Россией, Казахстаном и Белоруссией. Чуть позже к нему присоединились Армения (10 октября 2014 г.) и Киргизия (23 декабря 2014 г.).

Само наличие подобного соглашения говорит об особых взаимоотношениях между его участниками, в том числе и в вопросах выдачи кредитов. А значит, вполне закономерен вопрос, какие российские банки дают кредит гражданам Армении, Белоруссии, Казахстана и Киргизии на льготных условиях. Но увы, для банков представители этих стран – такие же иностранные граждане, как и, скажем, норвежцы или португальцы, поэтому и условия выдачи кредитов будут аналогичными.

Давайте ненадолго вернемся к особой теме – российско-украинским отношениям. О принципиальной возможности выдачи кредита украинцам мы уже упомянули, теперь на очереди следующий момент – банки, которые дают кредит гражданам Украины. Как и в случае с представителями других стран, такие особые учреждения отсутствуют. Если банк предоставляет кредиты иностранным гражданам, то украинцы, естественно, входят в число потенциальных заемщиков. Пожалуй, деление клиентов на группы вроде «граждане Украины» и «все остальные иностранцы» было бы нелепым и даже обидным.

Впрочем, ни российское законодательство, ни тем более банковская сфера никогда не делали попыток привязать иностранных заемщиков к конкретным кредиторам. Банк, проводящий кредитные сделки с мигрантами, – это универсальное учреждение, где можно взять кредит гражданам Таджикистана, других государств СНГ, Европы, Азии, да и вообще представителям любой страны мира. Сам иностранный гражданин вправе самостоятельно выбрать, куда обратиться за кредитом.

И вот мы подошли к самому интересному: какие же банки готовы кредитовать заморских гостей? Доступен ли, например, кредит для иностранных граждан в Сбербанке, который считается самым стабильным участником на рынке банковских услуг? Однозначно ответить на поставленные вопросы, увы, нельзя.

Да, банки предоставляют информацию о своих услугах в СМИ, интернете, модных нынче социальных сетях. И в большинстве случаев обязательным требованием для выдачи кредита является наличие гражданства РФ. На деле же может оказаться так, что банк все же рассматривает возможность предоставления заемных средств иностранцам. Поэтому в данном случае придется проводить разведку боем: звонить/писать / идти непосредственно в банк или же рассылать онлайн-заявки и ждать ответов.

Документы

Стоит отметить, что кредитор самостоятельно разрабатывает перечень документов, которые потребуется собрать.

Основной список выглядит так:

паспорт или заменяющий его документ (обязательное требование: документ должен быть переведен на русский язык и нотариально заверен);
РВП или ВНЖ;
или виза;
копия трудовой книжки (должна быть заверена печатью и подписью работодателя);
копия ;
(это может быть как стандартная справка 2-НДФЛ, так и справка, составленная по форме банка);
документы, дающие право на , – или .

Важно: если россиянин, обращающийся за кредитом, состоит в законном , чаще всего банки требуют нотариально оформленное согласие супруга/супруги потенциального заемщика. Вероятнее всего, те же правила будут действовать, если нужно получить кредит семье где супруг иностранец.

Если есть доходы в другой стране

Если иностранный гражданин получает какой-либо доход в другой стране, потребуется предоставить подтверждающие документы. Скорее всего, справки, выписки и подобные бумаги будут составлены на языке страны, выдавшей их. Такой вид, конечно же, не устроит банк, поэтому иностранному гражданину придется сделать перевод документов на русский язык и заверить его нотариально.

Какими бывают кредиты

Банки не устают разрабатывать все новые и новые продукты с учетом интересов конкретных групп населения. Так, относительно недавно появились кредитные предложения для молодежи, пенсионеров, военных и так далее. В этой части статьи мы рассмотрим наиболее популярные виды кредитов.

Потребительский кредит

У этого кредита существуют другие названия: кредит на любые цели, на неотложные нужды, кредит наличными. Впрочем, фантазия банковских маркетологов безгранична, не исключено, что скоро появятся и новые вариации. Однако сути это не меняет.

Такой кредит действительно предоставляется практически на любые цели. Получив деньги в кассе банка, заемщик может распорядиться ими по своему усмотрению: например, отремонтировать квартиру, сделать дорогостоящую покупку или отправиться путешествовать. Банку совершенно все равно, на что будут потрачены деньги, главное, чтобы заемщик вовремя вносил ежемесячные платежи и гасил задолженность.

Несмотря на то, что потребительский кредит для иностранных граждан так же актуален (а иногда – жизненно необходим), как для россиян, не каждый банк готов пойти навстречу. Скорее всего, кредитор предложит найти поручителя-гражданина РФ или предоставить какое-либо обеспечение. Если ни того, ни другого не найдется, с большой долей вероятности в кредите будет отказано.

Есть и альтернативный вариант: потенциальному заемщику предложат такую процентную ставку, что он добровольно откажется от заключения договора. Не стоит забывать и о том, что кредитор не обязан вести диалог с клиентом, он может отклонить заявку на кредит без объяснения причин.

Оформление кредитной карты

Получение кредитной карты – альтернатива кредиту наличными. В данном случае деньги не выдаются заемщику в кассе, банк перечисляет заём на карту. Сумма, указанная в договоре, называется кредитным лимитом.

Человек может пользоваться кредиткой, оплачивая покупки и услуги, но на определенную договором дату на карте должна быть сумма, соответствующая кредитному лимиту. Иными словами, заемщик обязан вовремя восполнить расходы, произведенные посредством кредитной карты. Общая тенденция оформления такая же, как и у классических кредитов: банки хоть и редко, но выпускают кредитные карты для иностранцев с ВНЖ, в то время как для временно пребывающих в РФ иностранцев такое кредитование недоступно.

Автокредит

Это кредит, который выдается на покупку автомобиля, при этом банк ставит жесткие условия:

наличие страхового полиса КАСКО (на случай ущерба или угона);
автомобиль находится в залоге у банка до момента погашения задолженности.

В большинстве случаев такие кредиты оформляются в автосалонах и заемщик не видит «живых» денег: средства переводятся со счета банка на счет продавца-автосалона.

Микрозаймы

Еще одна разновидность кредита – так называемый микрозайм, он же быстрозайм, он же микрокредит. К его отличительным особенностям можно отнести:

Микрозаймы – спасательный круг для тех, кому срочно нужны деньги и нет времени ждать ответ банка. Впрочем, если банк уже рассмотрел заявку и отказал, человек также может попытать счастья в микрофинансовой организации. С одной стороны, это шанс получить кредит наличными здесь и сейчас, вместе с тем такая возможность – весьма дорогое удовольствие, поскольку зачастую приходится платить грабительские проценты за пользование деньгами.

Получение кредита в ломбарде под залог имущества

Ломбарды тоже могут предоставлять денежные средства во временное пользование под проценты. При этом деньги выдаются только при условии залога какого-либо имущества.

Договор займа оформляется в виде залогового билета, где обязательно указывается:

персональные данные заемщика (ФИО, дата рождения, сведения о гражданстве и документе, адрес );
наименование имущества, передаваемого в залог;
процентная ставка;
срок займа (не может превышать одного года).

Как и в случае с банками, закон не запрещает заключать сделки с иностранными гражданами. Предоставлять займы иностранцам или нет – вопрос, который каждый ломбард решает самостоятельно. Кроме того, если заморский гость внезапно исчезнет, не выплатив долг и проценты, ломбард может реализовать заложенное имущество.

Ипотечный кредит

Суть такого кредита состоит в следующем: банк предоставляет денежные средства на покупку недвижимости, которая остается в залоге до тех пор, пока заемщик не выплатит долг. В экономике это называется обеспечением кредита. Иными словами, пока гражданин находится в статусе заемщика, любая сделка с недвижимостью возможна только с согласия банка. Классическая ипотека предполагает, что в залог отдается приобретаемый объект. Однако во многих случаях люди предпочитают оставлять в качестве обеспечения иную недвижимость, находящуюся в их собственности. В случае с иностранцами более вероятен первый вариант, ведь чаще всего они связываются с ипотечным кредитом по причине отсутствия жилья. Такое кредитование иностранцев, относительно безопасно для банков, поскольку в случае непредвиденных обстоятельств они могут продать заложенную недвижимость и закрыть задолженность.

Кредит для иностранца в РФ: как получить

Если провести опрос по поводу отношения людей к кредитам, мнения разделятся. Кто-то спокойно относится к этому явлению, кто-то признает его единственно возможным решением в экстренных ситуациях, а кто-то предпочитает никак не соприкасаться с ним. Тем не менее люди берут, брали и будут брать кредиты.

Поскольку речь идет об иностранных гражданах, давайте поговорим о том, как иностранцу получить кредит в России. Общая процедура состоит из нескольких этапов и практически не отличается от той, которая действует для россиян.

Вкратце алгоритм действий таков:

подача заявки;
подготовка документов (в случае одобрения);
передача документов в банк для проверки;
заключение договора и выдача кредита.

Конечно, это весьма укрупненная схема процесса, на каждом этапе могут быть свои особенности и оговорки.

Более полная информация и пошаговое руководство представлены в материале о том, .

Заключение

Иностранцам довольно сложно получить кредит в России. Для банков заемщик-иностранец – это заведомо высокий риск. Если человек уедет домой или просто исчезнет из поля зрения, банку будет практически невозможно вернуть деньги. Однако если иностранный гражданин трудится в России, получает официальную заработную плату и имеет регистрацию на территории РФ, у него есть все шансы получить заемные средства.

К сожалению, единый перечень банков, работающих с иностранцами, отсутствует. Более того, если верить сайтам кредитных организаций, большинство рассматривает в качестве потенциальных заемщиков исключительно граждан РФ. Однако нужно делать скидку на то, что информация в интернете не всегда соответствует действительности, поэтому лучший выход – это личное общение с представителями банков или рассылка заявок на кредит в несколько учреждений.

Не гражданин РФ. Получить ипотеку: Видео

Финансовый кризис и его последствия оказали весьма негативное воздействие на все кредитные организации в России. В 2009 - 2010 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1012. В 2009 - 2010 гг. сохранилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций, наблюдавшаяся во всех федеральных округах РФ.

Рис. 2.

Крупные многофилиальные банки в 2009 - 2010 гг. проводили политику снижения издержек за счет уменьшения количества своих региональных подразделений. Количество филиалов действующих кредитных организаций снизилось с 3470 до 2926.Одновременно с сокращением количества филиалов в 2009 - 2010 гг. увеличилось число дополнительных и операционных офисов на 729 и 1496 соответственно. За 2009 - 2010 гг. произошло увеличение числа кредитных организаций с величиной зарегистрированного уставного капитала более 300 млн. руб. на 17, однако заметно сократилось число кредитных организаций с зарегистрированным уставным капиталом мене 60 млн. руб.

Рис. 3.

В 2010 году значительно усилились процессы консолидации в банковском секторе. Если в 2008 году только 5 банков были реорганизованы в форме присоединения, то в 2009 году 14 кредитных организаций прошли через эту процедуру, а за 2010 год - уже 19. Таким образом, можно констатировать, что все большее число банков поглощаются своими более крупными конкурентами. Суммарные активы российских банков на 1 января 2011 года составили 33.8 трлн. руб. При этом отношение банковских активов на начало 2011 года к ВВП за 2010 год составило 75.9%, против 75.4% по итогам 2009 года. Структура активов в 2010 году претерпела достаточно сильные изменения. В первую очередь стоит отметить резкий рост доли ценных бумаг с 8,4% на 1 января 2009 года до 17.2% к концу 2010 года. Увлеченность банков ценными бумагами (в первую очередь долговыми) объясняется тем, что, несмотря на рост числа заемщиков с высоким кредитных качеством, их по-прежнему остается мало. Таким образом, рост доли ценных бумаг в активах был обеспечен сокращением доли ссудного портфеля с 71,2% на 1 января 2009 года до 65.6% на 1 января 2011 года. В целом изменения в структуре активов свидетельствуют о том, что банки фактически были вынуждены искать альтернативные кредитованию способы вложения средств, пока ситуация в экономике не начнет улучшаться, и, соответственно, кредитный риск снизится до приемлемого уровня. Во второй половине 2010 года кредитование начало постепенно оживать, но пока доля кредитного портфеля в активах не растет.

Таким образом, в 2010 году у банков значительно вырос рыночный риск. С другой стороны, вложения в долговые ценные бумаги по-прежнему в 4 раза больше, чем вложения в акции и другие ценные бумаги. Рост абсолютных и относительных показателей размера портфеля ценных бумаг банков в последнее время и в 2010 году в частности, объясняется тем, что наблюдался рост фондового рынка, а долговые ценные бумаги очень часто не имели альтернативы при размещении банками средств. Дальнейшего роста доли ценных бумаг в активах банков в ближайшее время не ожидается, так как ситуация в экономике улучшается. Напротив, можно с высокой долей вероятности утверждать, что будет наблюдаться сокращение доли ценных бумаг в активах банковского сектора за счет роста кредитного портфеля. Современная экономика требует от банков, во-первых, предложения продуктов и услуг, в которых на первое место выйдет цена. Во-вторых, банковский бизнес ждет примитивизация продуктов и услуг. Самый яркий пример такой примиватизации - активно развивающаяся сейчас на Западе модель прямого кредитования, кредитования одним индивидуумом другого индивидуума - peer-to-peer lending. По сравнению с продвинутыми финансовыми инструментами такая конструкция кредитования предельно тривиальна, но эффективна. Другой пример -- развивающаяся тенденция бартерных сделок, использования разного рода квазиденег для обеспечения товарообмена между компаниями. Понятно, что это не переход к новым финансовым инструментам, и вряд ли современные банкиры видят себя участниками или организаторами таких «небанковских» конструкций. Однако если банки хотят выживать и развиваться, то им стоит отслеживать тренды такого рода и играть активную роль во всех подобных начинаниях. Корпоративное кредитование будет видоизменяться -- все чаще и чаще в качестве единственного возможного залога будет выступать доля в акционерном капитале. Банки будут вынуждены заниматься несвойственными им делами - гораздо глубже вникать в деятельность заемщика, входить в советы директоров, анализировать и корректировать управленческие решения. В новой реальности для банков, возможно, это будет единственный способ хоть как-то снижать свои риски. На данный момент большинство крупных банков уделяют значительное внимание развитию кредитования малого бизнеса. Однако на этом пути банки также сталкиваются с проблемами. Одна из них - это низкий уровень прозрачности малого бизнеса. На многих предприятиях еще используются «серые» схемы ведения бизнеса и «черная» касса, а бухгалтерская отчетность направлена на минимизацию налоговых выплат. Поэтому многие предприниматели не могут подтвердить необходимый официальный уровень своих доходов и платежеспособность, а банки не имеют возможности провести необходимые анализ и оценку. Индивидуального подхода к этим заемщикам, в отличие от кредитования физических лиц, банковские программы не предусматривают, и более того, развитие подобных программ не выведет из тени таких предпринимателей. Кроме того, некоторые предприятия занимают неустойчивую позицию на рынке, не имеют регулярного дохода, вызывая сомнения в своей платежеспособности. Другая проблема этого рынка - отсутствие собственности, которую можно было бы предложить в качестве залога. Помещения, оборудование, транспорт, как правило, арендуются, а производимый товар не обладает достаточной степенью ликвидности. Конечно, есть программы, которые не предусматривают залогового обеспечения, но за это необходимо расплачиваться повышенными процентами, ограниченными суммами и сроками кредитования, что не все могут себе позволить.

Низкая финансовая грамотность предпринимателей также не способствует росту рынка кредитования малого бизнеса. Часть заемщиков не планируют свои кредитные займы, другие даже не знают, как правильно можно было бы потратить денежные средства, третьи не могут подготовить бизнес-план. А некоторые предприниматели даже не имеют расчетного счета и не могут предоставить документы, необходимые для кредитования, из-за отсутствия правильно оформленной бухгалтерской отчетности.

Понижение спроса на услуги вызывают и предубеждения предпринимателей, часть из которых довольно скептически относятся к кредитным продуктам для бизнеса, заранее считая их излишне дорогими и недоступными. Однако решению этой проблемы способствует рост конкуренции между банками в борьбе за малый бизнес, которая ведет к постоянному снижению процентных ставок и смягчению условий кредитования.

Гораздо острее банкиры ощущают недостаточную поддержку кредитования малого бизнеса со стороны государства. Принятые законопроекты содержат всего лишь общие тезисы о поддержке и развитии малого бизнеса. Конкретные действия и меры, направленные на реализацию законопроектов, очень ограничены. Особенно остро эта проблема ощущается в регионах, где государственные фонды содействия кредитования малого бизнеса весьма пассивно помогают начинающим предпринимателям.

Таким образом, можно выделить шесть основных проблем, с которыми сталкиваются банки при кредитовании субъектов малого бизнеса:

1) невысокая легитимность малого бизнеса;
2) нестабильное финансовое положение;
3) отсутствие залогового обеспечения;
4) низкая финансовая грамотность представителей малого бизнеса;
5) стереотипы и предубеждения представителей малого бизнеса;
6) отсутствие должной поддержки на федеральном уровне.

В настоящее время банки стали более серьезно относиться к анализу финансового состояния заемщика. В большинстве случаев в качестве подтверждения денежного потока предпринимателя теперь учитывается только выручка, отраженная в налоговой декларации.

Многие банки сейчас изменяют систему оценки рисков, некоторые уже ввели систему оценки кредитоспособности в зависимости от направления бизнеса. Так, труднее всего получить кредит будет тем, кто связан с металлургией, строительством, финансовым сектором.

Кроме того, банки выдвигают все более жесткие требования к возрасту бизнеса. Если еще весной на кредит могли рассчитывать предприниматели с опытом работы от шести месяцев, то сейчас минимальный опыт - полтора года.

2019: 16% кредитов в России или 10,2 трлн рублей являются проблемными

В июле 2019 г. рейтинговое агентство S&P обвинило банковский надзор Банка России в огромном объеме проблемных кредитов. Около 16% кредитов, выданных российских банками, являются проблемными: они либо уже реструктурированы, либо обслуживаются с просрочкой, превышающей 90 дней.

В денежном выражении речь идет о сумме в 10,2 трлн рублей (весь кредитный портфель банков ЦБ оценивает в 64 трлн) - это практически каждый шестой рубль, выданный кредитными организациями в виде займов компаниям и физлицам.

Доля проблемных кредитов в банковском секторе России «носит постоянный характер и прежде всего отражает недостатки банковского надзора», констатирует S&P: эти недостатки приводили к возникновению новых «плохих долгов», усугубляя последствия экономических кризисов 2009 и 2015 годов.

2017

Банки совершенствуют процедуры возврата кредитов

Рынок розничного кредитования в 2017 году демонстрировал внушительные результаты по объемам выдачи займов и кредитов населению. Были превышены показатели нескольких предыдущих лет и даже перекрыты рекордные итоги докризисного 2013 года.

При этом риск возникновения просрочки на первом году выдачи почти в два раза ниже, чем в 2013 году, по всем видам кредитов он составил 4,5% (данные БКИ «Эквифакс »). Это довольно низкий показатель риска и объясняется это в первую очередь корректировкой банками своих риск-процедур после кризисных лет, а также четким сегментированием хороших и плохих клиентов. Кроме того, снижение уровня рисков достигается за счет усовершенствования механизмов сбора просроченной задолженности.

У каждой кредитной организации свои внутренние политики, свои диапазоны и методология работы с просроченной задолженностью, но традиционно выделяются три схемы возврата долгов. Начальный этап (soft) кредиторы применяют для возврата долгов с просрочкой до 90 дней и как правило ограничивается звонками и сообщениями от кредитора, второй (hard) применяется при возникновении задолженности более внушительной в 90-180 дней и уже носит более настойчивый характер. К должнику может выехать представитель кредитора по месту жительства или по рабочему адресу для проведения личной беседы. Третий, критический вариант (legal), применяется при просрочке в 180 дней и выше, в этом случае кредитная организация обращается в суд.

За последние 4 года на рынке розничного кредитования отмечается повышение эффективности взыскания на всех трех стадиях. На этапе soft удается вернуть 80% задолженности, образовавшейся в 2017 году, что на 14 п.п. выше, чем в 2014 году. Показатели в hard и legal растут менее интенсивно и составили 10 п.п. и 7 п.п. соответственно.

Сегментировав рынок на пять групп (государственные банки, иностранные банки, монолайнеры автобанки и ПОС-кредитования, МФО) и проанализировав показатели каждой из них, была получена следующая картина. Самый большой рост эффективности collection демонстрируют государственные банки:

soft c 63% до 85%;
hard c 13% до 32%;
legal c 1% до 22%.

Максимальные показатели зафиксированы в группе иностранных банков:

soft 86%,
hard 33%,
legal 34%.

Самый высокий показатель на стадии hard характерен для банков, выдающих исключительно автокредиты и составляет 40,6%, показатель вырос с 2014 года на 50%. Здесь большую роль играет специфика продукта, который фактически является залоговым и по которому уровень эффективности возврата выше, чем по необеспеченным кредитам.

Наименьшие показатели роста на всех этапах зафиксированы у компаний микрофинансового рынка, динамика с 2014 года по 2017 остается одной из самых низких:

soft c 41% до 49%;
hard c 13% до 14%;
legal c 7% до 21%.

Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ)

2015

Fitch

Количество просроченных кредитов за прошедший год выросло на 9%: с 11,5 до 12,6 млн. кредитов. Доля просроченных кредитов на конец года составила 16,8% от общего количества активных кредитов. Количество «плохих» кредитов с неплатежами более 90 дней за год выросло на 23%: с 7,7 до 9,5 млн. шт. Доля таких кредитов составила на конец года 12,5% от общего количества активных кредитов.

Несмотря на умеренный рост количества просроченных кредитов, объем просроченной задолженности продолжает расти быстрыми темпами. За 2015 г. рост составил 48%: с 775 до 1 150 млрд. руб. Сейчас доля просроченной задолженности составляет 12,7% от общего объема ссудной задолженности граждан. Объемы «плохих» долгов с просрочкой платежей более 90 дней за прошедший год выросли на 51% с 736 до 1 115 млрд. руб.

Самые высокие темпы роста объемов просроченной задолженности показал в 2015 г. традиционно стабильный сегмент ипотечных кредитов. Это связано, прежде всего, с пересчетом валютной ипотеки по новым валютным курсам. Несмотря на то, что валютные кредиты составляют не более 1% от общего количества ипотечных кредитов, ослабление национальной валюты негативно сказалось на всем ипотечном портфеле.

Всего на конец года в портфелях банков было 2,6 млн. активных ипотечных кредитов на общую сумму чуть менее 3,3 трлн. руб.

Количество просроченных ипотечных кредитов за год сократилось на 3%: с 84 до 82 тыс. кредитов. На конец года доля кредитов с просрочкой платежа составляла 3,2% от общего ипотечного портфеля банков. Однако объем просроченной задолженности по ипотеке вырос на 58%: с 83 до 132 млрд. руб. В настоящий момент доля просроченной задолженности составляет чуть более 4% от общего объема ссудного долга по ипотеке.

Традиционно плохо обслуживались кредиты наличными. Общее количество активных кредитов на конец года составляло 35 млн. шт. на общую сумму более 6,6 трлн. руб.

Количество просроченных кредитов в этом сегменте выросло с начала года на 9%: с 6,6 до 7,2 млн. шт. К концу года доля просроченных кредитов составила 20,6%. Объемы просроченной задолженности в этом сегменте выросли за год на 48%: с 450 до 709 млрд. руб. Доля просроченной задолженности составила 16,6% от всей ссудной задолженности по кредитам наличными.

Портфель кредитных карт в конце 2015 г. насчитывал 35,6 млн. кредитов общим объемом 928 млрд. руб.

Количество просроченных карт за 2015 г. увеличилось на 11%: с 4,6 до 5,1 млн. шт. Доля просроченных кредитов сейчас составляет 14,4% от общего количества активных кредитных карт. Рост объемов просроченной задолженности составил за год 54%: со 157 до 242 млрд. руб. В декабре доля просроченной задолженности превысила 26% от общего объема ссудной задолженности по картам.

Сегмент автокредитов показал умеренные темпы роста просроченной задолженности. На конец 2015 г. в кредитных портфелях банков находилось более 1,4 млн. автокредитов на общую сумму чуть более 536 млрд. руб.

Количество просроченных кредитов с начала года выросло на 5%: с 180 до 189 тыс. шт. Доля просроченных кредитов от общего числа автокредитов составила 13,2%. Объемы просроченной задолженности выросли на 27%: с 54 до 68 млрд. руб. Доля просроченной задолженности сейчас составляет 12,7% от общего объема ссудной задолженности по автокредитам.

В 2015 г. банки практически не наращивали кредитные портфели, что отразилось на сокращении объемов ссудной задолженности и небольшом приросте количества новых кредитов. С одной стороны, заемщики не торопились брать кредиты по высоким ставкам, а с другой – банки серьезно ужесточили требования к потенциальным заемщикам. Эта тактика банков положительно сказалась на темпах роста количества просроченных кредитов: с начала 2015 г. рост составил только 12%.

Однако, объемы просроченной задолженности продолжили расти практически такими же высокими темпами, как и в прошлом году. Нужно отметить, что рост идет в основном за счет старых долгов (с просрочкой платежа более 90 дней). Доля таких долгов превышает 95% от общего объема просроченной задолженности. К сожалению, вернуть эти деньги практически невозможно, поэтому банки вынуждены очищать свои портфели за счет списания «плохих» долгов или продажи портфелей коллекторам.

В 2016 году большинство банков ограничили кредитование открытого рынка, сфокусировавшись преимущественно на работе с текущими клиентскими портфелями: зарплатными клиентами, владельцами депозитов и др. В октябре-ноябре тенденция начала меняться, некоторые кредитные организации начинают понемногу кредитовать клиентов «с улицы».

Текущая макроэкономическая ситуация, снижение реальных доходов населения, недостаток зарубежных инвестиций вряд ли позволят банкам существенно нарастить кредитование в следующем году. Фактором, который сможет оживить кредитную активность, является дальнейшее снижение ключевой ставки ЦБ РФ , и как следствие снижение кредитных ставок коммерческими банками. Доля просроченной задолженности в ситуации недостаточного притока новых кредитов скорее всего продолжит расти умеренными темпами.

2012-2013 годы

За первые девять месяцев 2013 года банки выдали россиянам кредитов на 9,4 триллиона рублей. Это на 21,5 процента больше, чем за аналогичный период 2012 года. Юридические лица получили кредитов на 21,99 триллиона рублей - на 10,1 процента больше, чем с января по сентябрь 2012 года.

Розничное кредитование

Ипотека в России

2019

Объемы выдачи потребкредитов в мае 2019 г. составили почти 250 млрд руб., сократившись в годовом выражении впервые в 2019 году. Кроме того, число кредитов на покупку потребительских товаров снизилось на 2,2%, до 1,4 млн кредитов с 1,45 млн в прошлом мае.

2017

Розничный ссудный портфель без учета ипотеки непрерывно сокращался, начиная ноября 2014 г. (за исключением краткого роста в июле-августе 2016 г.), поэтому возобновление устойчивого роста кредитования без ипотеки в 2017 г. является знаковым событием. Восстановление роста портфеля происходит на фоне значительного роста выдач новых кредитов в 2017 г.

2015

Сильнее всего "просели" автокредиты. Снижение количества по сравнению с 2014 г. составило 57%, объемы снизились на 54%. По итогам 2015 года было выдано 230,6 тыс. автокредитов на сумму более 147 млрд. руб., в 2014 г. – 531 тыс. на 323 млрд. руб.

"Средний чек" по автокредитам вырос с 608 до 638 тыс. руб., что обусловлено, прежде всего, ростом цен на автомобили. Наилучшую динамику показывали выдачи автокредитов во II-III кв., что связано с запуском программы льготного автокредитования, стабилизацией курса национальной валюты, а также последовательным снижением ключевой ставки ЦБ с 14% до 11%.

В ипотеке снижение количества новых выдач составило 36%, объемы снизились на 38%. В прошедшем году было выдано 470 тыс. кредитов на общую сумму около 749 млрд. руб., в 2014 г. – 730 тыс. кредитов на 1,2 трлн. руб. "Средний чек" по ипотечным кредитам сократился с 1,65 до 1,59 млн. руб. Это объясняется тем, что в 2015 г. россияне чаще делали выбор в пользу более дешевого сегмента жилья в новостройках, который обеспечивался господдержкой.

Количество выданных кредитов наличными в 2015 г. снизились на 29%, объемы – на 48%. Всего в 2015 г. было выдано 13,9 млн. кредитов на сумму около 1,3 трлн. руб., в 2014 г. – 19,5 млн. кредитов на 2,5 трлн. руб. Средний размер кредита наличными снизился со 127 до 93 тыс. руб.

Также по итогам 2015 года снизились выдачи кредитных карт. Снижение количества по сравнению с 2014 г. составило 27%, объемы снизились на 47%. Всего в 2015 г. было выдано 7 млн. карт с общим лимитом более 241 млрд. руб., в 2014 г. – 9,8 млн. карт на 454 млрд. руб. Средний лимит по карте также сократился с 46 до 34 тыс. руб.

2014: Ипотека впервые превзошла по объему кредиты наличными

В декабре 2014 г. банки выдали ипотечных кредитов на 227,6 млрд руб., превзойдя по этому показателю необеспеченное кредитование (225 млрд руб.), следует из аналитического отчета консалтинговой компании Frank RG. Годом ранее, в декабре 2013 г., выдача ипотеки отставала от потребительских кредитов двукратно - 184 млрд и 383 млрд руб. соответственно.

«Банки сжимают рискованное необеспеченное кредитование», - объясняет гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. Тенденция к отставанию розничного кредитования от ипотеки проявилась, по его словам, еще летом 2014 г.

Необеспеченное кредитование испытывает давление с двух сторон, говорит представитель ХКФ-банка. Во-первых, ЦБ серьезно регулирует выдачу таких кредитов и это привело «к существенному охлаждению» рынка. Такую политику регулятор начал проводить еще в 2013 г. - он последовательно ужесточал нормы резервирования и требования к капиталу розничных банков, пытаясь остановить рост закредитованности населения.

«Розничное кредитование впервые переживает такой перекос», - констатирует Грибанов. В кризисном 2009 году банки сократили выдачу всех кредитов, вспоминает он, но уже спустя год, наоборот, устремились в высокодоходное subprime-кредитование; на нем поднялись такие участники рынка, как ХКФ-банк, «Восточный экспресс», «Траст». На сей раз этот рынок вряд ли восстановится так же быстро, сомневается Грибанов. Особенно сложная ситуация в регионах, обращает он внимание: доходы населения там сокращаются быстрее, чем в Москве и Петербурге , а уровень безработицы выше. Между тем именно жители регионов - как раз из-за того, что у них ниже уровень доходов, чем у столичных жителей, - чаще набирали subprime-кредиты. «Банки все чаще жалуются, что в регионах растет невозврат, и это не результат мошенничества, как часто было до кризиса, а социальные дефолты», - рассказывает Грибанов.

«Для розничных банков - ХКФ, ОТП , `Русского стандарта ` и проч. - наступили непростые времена, им придется бороться за эффективность: сокращать персонал и сеть, которая при таком падении кредитования им не нужна, привлекать более надежные категории клиентов», - резюмирует он.

Долговая нагрузка компаний среднего и крупного бизнеса

2017: Данные НАФИ и РТ-Капитал

По информации Национального центра банкротств (НЦБ), средний размер безнадежной задолженности за 2017 год вырос на 34% - до 1,7 млн руб. Одновременно в Объединенном кредитном бюро отметили, что на 1 марта 2018 года число потенциально несостоятельных заемщиков достигло 702,8 тыс.

2017

Долг россиян перед банками вырос на 12 триллионов

За 2017 год суммарный долг граждан Российской Федерации вырос на 12,2 триллионов рублей, сообщает «Коммерсант ». В статистике приводятся данные о 82 миллионах людей, взявших кредит. Отмечается, что за прошедший год в кредит выдали свыше 5,7 триллионов рублей. Следует отметить, что, по отчёту Объединенного кредитного бюро, количество выданных кредитов уступает сумме выданных денег: если объём кредитов за 2017 год вырос на 12%, то ссуда увеличилась на 37% .

Лидером в росте объёмов стал сегмент кредитных карт: в этом году было выдано на 660000 карт больше по сравнению с прошлым годом. А объём одобренных лимитов вырос на 48%: общий лимит за 2017 год составил 544,5 миллиардов.

Большего всего люди брали кредит наличными: при количестве в свыше 24 миллионов сумма выданных денег составила 2,97 триллиона рублей. В 2017 году было выдано свыше 21 миллиона кредитов на сумму 2,23 триллиона рублей.

В целом, рост объёма наблюдался и в других сферах кредитования. Так, ипотечный сегмент вырос количественно на 30%, а автокредит – на 25%. Стоит также отметить, что на конец 2017 года банкротами себя объявили около 698 тысяч россиян.

Домашние деньги: 6,8 млн. должников по всем видам долговых обязательств перед финансовыми организациями потенциально невыездные

В соответствии с федеральным законом «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» на границе остановят граждан, не исполняющих обязательств, наложенных на них судом. Иными словами, тех, кто имеет задолженность более 30 тыс. рублей по банковским кредитам, займам МФО, оплате за услуги ЖКХ , налогам, штрафам и алиментам. Напомним, что с 1 октября 2017 года был поднят порог по «невыездной сумме» с 10 тыс. до 30 тыс. рублей. Отметим, что из 2,7 млн. должников, по которым вынесены постановления о временном ограничении на выезд за границу, на банковские долги приходится около 40%, на МФО – не более 1%.

Обращение в суд для кредитора является последней мерой воздействия на должника и применяется она в том случае, если остальные методы взыскания оказались неэффективными. На сегодня в России чуть более 9 млн. заемщиков (банки и МФО), имеющих просроченную задолженность более 90 дней. Из них у 75% долг превышает установленные законом 30 тыс. рублей, то есть в зоне "риска" находятся 6,8 млн. человек или около 8-9% от экономически активного населения.

ОКБ: 660 тыс россиян - потенциальные банкроты

На конец I полугодия 2017 г. потенциальными банкротами являются 660 тыс. россиян, это около 1,4% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. По данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ), за 2 года доля потенциальных банкротов в общем количестве заемщиков с открытыми счетами снизилась с 1,5% до 1,4%, хотя их количество выросло с 580 до 660 тыс. человек.

К потенциальным банкротам были отнесены граждане с долгом более 500 тыс. руб. хотя бы по одному кредиту, платежи по которому не вносились 90 и более дней.

Также еще около 7,1 млн российских заемщиков, которые в настоящий момент не платят по своим кредитам более 90 дней, потенциально могут воспользоваться этим правом для облегчения своего финансового положения.

При этом большая часть потенциальных банкротов – заемщики с двумя открытыми кредитами – их 21% от общего числа потенциальных банкротов, на втором месте заемщики с тремя открытыми кредитами – 19%, на третьем – заемщики с одним открытым кредитом, их чуть менее 16%.

Если оценить долю потенциальных банкротов в каждой группе по отдельности, то видно, что чем больше у заемщика открытых кредитов, тем выше вероятность того, что он может стать банкротом.

Так среди заемщиков с одним открытым кредитом доля потенциальных банкротов составляет 0,4%. При этом если в среднем владелец одного кредита должен банку примерно 93 тыс. руб., то потенциальный банкрот – 1,4 млн руб. При этом среди заемщиков с 10-ю и более открытыми кредитами потенциальным банкротом является каждый третий, а средний долг по его кредитам составляет почти 3,9 млн руб.

В 76% случаев заемщики перестают вовремя платить по кредитам наличными со средним остатком долга примерно 754 тыс. руб. На втором месте – автокредиты. В 10,2% случаев владельцы таких кредитов со средним долгом 981 тыс. руб. переходят в категорию потенциальных банкротов. 5,8% приходятся на ипотечные кредиты со средним долгом 3,1 млн руб. На кредитные карты приходится 5,0% банкротств, средний размер долга в этом случае составляет 697 тыс. руб. На залоговые кредиты с размером долга более 1,6 млн руб. приходится 2,3% случаев потенциальных банкротств. Меньше всего банкротств приходится на POS-кредиты – не более 0,2%. Средний долг по этим кредитам составляет 567 тыс. руб.

FICO и НБКИ: Индекс кредитного здоровья

Самые высокие годовые темпы роста объемов просроченной задолженности отмечаются в Калмыкии (+108%), Еврейской АО (+47%), Марий Эл (+42%), Хакасии (+31%), Забайкальском крае (+27%), Вологодской обл. (+26%), респ. Саха (+23%), Тюменской обл. (+22%), Чеченской респ. (+21%) и Адыгее (+21%). Темпы роста, превышающие среднее значение, зафиксированы в 41 регионе.

Отрицательные темпы роста зафиксированы в Карачаево-Черкесии (-4,5%), Ингушетии (-2,5%) и Дагестане (-2%). Также крайне умеренные темпы отмечены в Северной Осетии (+0,4%), Кабардино-Балкарии, Тыве, Сахалинской и Курганской обл. (по +5%), Челябинской и Орловской обл. (по +8%).

Самые высокие показатели доли просроченной задолженности от общего объема ссудного долга населения перед кредитными организациями отмечены в Ингушетии – 53,2% (2,7 млрд. руб.), Карачаево-Черкесии – 27,6% (5,5 млрд. руб.), Калмыкии – 23,8% (4,6 млрд. руб.), Кабардино-Балкарии – 23,1% (6,9 млрд. руб.) и Адыгее – 20,6% (4,1 млрд. руб.), Краснодарском крае – 19,6% (55,8 млрд. руб.), Астраханской обл. – 19,3% (10,5 млрд. руб.), Калининградской обл. – 19,0% (8,2 млрд. руб.), Ростовской обл. – 18,4% (35,9 млрд. руб.) и Кемеровской обл. – 18,2% (27,2 млрд. руб.). Всего доля просроченной задолженности, превышающая 13,8% зафиксированы в 39 российских регионах.

Самые низкие значения отмечаются в Магаданской обл. – 5,9% (1,2 млрд. руб.), респ. Саха (Якутия) – 6,9% (7,2 млрд. руб.), Камчатском крае – 7,2% (1,8 млрд. руб.), Сахалинской обл. – 8,4% (2,7 млрд. руб.), Коми – 8,4% (6,0 млрд. руб.), Чеченской респ. – 8,5% (1,4 млрд. руб.), Архангельской обл. – 9,2% (7,1 млрд. руб.), Амурской обл. – 9,7% (5,5 млрд. руб.), Чувашии – 9,7% (4,7 млрд. руб.) и Калужской обл. – 10,5% (6,5 млрд. руб.).

Кредиты наличными

Объем просроченной задолженности по кредитам наличными года вырос на 15%: c 708,6 до 813,8 млрд. руб., составив 19,5% от ссудного долга по этому виду кредитов.

Наибольшие годовые темпы роста объемов просроченной задолженности по кредитам наличными отмечаются в Калмыкии (+63%), Марий Эл (+38%), Еврейской АО (+32%), Хакасии (+28%), Забайкальском крае (+24%), Вологодской обл. (+22%), Мурманской и Костромской обл. (по +21%), а также в Хабаровском крае и Чечне (+20%).

Снижение объемов просроченной задолженности зафиксированы в Карачаево-Черкесии (-7%), Дагестане (-5%), в Ингушетии (-3%) и Северной Осетии (-2%). Низкие темпы роста также отмечены в Кабардино-Балкарии (+5%), Курганской обл. (+5%), Сахалинской обл. (+6%), Пермском крае (+6%) и в Челябинской обл. и Тыве (по +7%).

Самые высокие показатели доли просроченной задолженности в объеме ссудного долга по кредитам наличными зафиксированы в Ингушетии – 59,7% (2,6 млрд. руб.), Карачаево-Черкесии – 32,4% (4,2 млрд. руб.), Калмыкии – 31,7% (3,6 млрд. руб.), Кабардино-Балкарии – 27,9% (5,4 млрд. руб.) и Марий Эл – 25,4% (2,8 млрд. руб.), Ивановской обл. – 24,7% (5,1 млрд. руб.), Адыгее – 24,5% (2,9 млрд. руб.), Новосибирской обл. – 24,3% (19,9 млрд. руб.), Владимирской обл. – 24,2% (6,5 млрд. руб.) и Астраханской обл. – 24,1% (7,7 млрд. руб.).

Самые низкие показатели в Чечне – 8,5% (1,1 млрд. руб.), Магаданской обл. – 9,1% (897 млн. руб.), Камчатском крае – 9,9% (1,2 млрд. руб.), Сахалинской обл. – 11,9% (1,9 млрд. руб.), респ. Саха – 12,6% (5,5 млрд. руб.), респ. Коми – 12,7% (4,0 млрд. руб.), Амурской обл. – 13,7% (3,8 млрд. руб.), респ. Алтай – 13,8% (910 млн. руб.), Кировской обл. – 13,9% (4,0 млрд. руб.) и Мурманской обл. – 14,2% (3,90 млрд. руб.).

Кредитные карты

Объем просроченной задолженности по кредитным картам за 2016 г. снизился на 3%: с 241,88 до 234,22 млрд. руб. (самое низкое значение с ноября 2015 г.), составив 24,6% от общего объема ссудной задолженности по картам.

Наибольшие годовые темпы роста объемов просроченной задолженности по картам отмечаются в Еврейской АО (+21%), Вологодской обл. (+11%), Башкортостане (+10%), Кемеровской обл. (+10%), Самарской обл. (+8%), Забайкальском крае (+8%), Пензенской обл. (+8%), Калужской обл. (+7%), Карелии (+7%) и респ. Саха (+7%).

Наиболее значительное снижение отмечено в Чечне (-11%), Тыве (-8%), Калмыкии и Ингушетии (по -7%), Чувашии (-6%), Смоленской и Липецкой обл. (по -5%), Орловской обл. (-4%), в Дагестане и Томской обл. (по -3%).

Самая высокая доля просроченной задолженности по кредитным картам отмечается в Карачаево-Черкесии - 43,6% (1,1 млрд. руб.), Башкортостане – 38,6% (10,4 млрд. руб.), Кабардино-Балкарии – 36,9% (1,2 млрд. руб.), Тыве – 35,7% (646,3 млн. руб.), Калмыкии – 35,7% (700,7 млн. руб.), Бурятии – 33,8% (1,9 млрд. руб.), Хакасии – 33,5% (612,6 млн. руб.), Адыгее – 33,3% (774,4 млн. руб.), Чеченской респ. – 33,2% (144,6 млн. руб.) и в Кировской обл. – 33,0% (2,0 млрд. руб.).

Самая низкая доля просроченной задолженности в общем объеме ссудного долга по картам отмечена в Дагестане – 11,9% (317,4 млн. руб.), Магаданской обл. – 15,9% (216 млн. руб.), Сахалинской обл. – 16,8% (658,4 млн. руб.), Москве и Московской обл. – 16,8% (46,9 млрд. руб.), Камчатском крае – 17,9% (392,6 млн. руб.), респ. Саха – 19,5% (1,0 млрд. руб.), Мурманской обл. – 19,6% (1,5 млрд. руб.), Санкт-Петербурге и Ленобласти – 19,7% (15,0 млрд. руб.), Архангельской обл. – 20,1% (1,5 млрд. руб.) и Калужской обл. – 21,3% (1,2 млрд. руб.).

Автокредиты

Объем просроченной задолженности по автокредитам вырос почти на 25%: c 67,95 до 84,62 млрд. руб., составив 17,2% от ссудного долга по этому виду кредитов.

Наибольшие годовые темпы роста объемов просроченной задолженности по автокредитам отмечаются в Ингушетии (+77%), респ. Алтай (+69%), Адыгее (+57%), Калмыкии и Чеченской респ. (по +56%), Кабардино-Балкарии (+56%), Оренбургской обл. (+53%), Хакасии (+46%), Вологодской обл. (+44%), Чувашии и Санкт-Петербурге, и Ленобласти (по +38%).

Снижение объемов просроченной задолженности отмечено в Тверской обл. (-12%), Камчатском крае (-8%) и Курской обл. (-2%). Снижение отмечено только в Амурской области (-1%). Также крайне умеренные темпы роста отмечаются в Бурятии (+4%), Марий Эл (+5%), Хабаровском крае (+6%) и Костромской обл. (+6%).

Самая высокая доля просроченной задолженности по автокредитам отмечается в Калининградской обл. – 30,8% (966 млн. руб.), Новосибирской обл. – 27,6% (1,7 млрд. руб.), Бурятии – 27,3% (206,4 млн. руб.), Владимирской обл. – 26,0% (1 млрд. руб.), Кемеровской обл. – 25,1% (1,3 млрд. руб.), Томской обл. = 24,4% (404,3 млн. руб.), Ивановской обл. – 24,2% (716,7 млн. руб.), Астраханской обл. – 23,3% (614,4 млн. руб.), Воронежской обл. – 22,3% (1,5 млрд. руб.), Вологодской обл. – 21,9% (778,6 млн. руб.) и Краснодарском крае – 21,6% (5,1 млрд. руб.).

Самая низкая доля просроченной задолженности в общем объеме ссудного долга по автокредитам отмечена в Кабардино-Балкарии – 8,7% (42,4 млн. руб.), Чеченской респ. – 8,8% (52,9 млн. руб.), Амурской обл. – 9,0% (33,2 млн. руб.), Северной Осетии – 9,3% (25,5 млн. руб.), Тамбовской обл. – 9,4% (254,8 млн. руб.), Кировской обл. – 9,5% (335,7 млн. руб.), Мурманской обл. – 10,0% (188,0 млн. руб.), Хабаровском крае – 10,2% (104,4 млн. руб.), Чувашии – 10,4% (299,7 млн. руб.) и Хакасии – 10,7% (85,7 млн. руб.).

ФССП) Артур Парфенчиков в своем твиттере .

«В первом полугодии 2016 года приставами вынесено 961,7 тыс. постановлений об ограничении на выезд за пределы России должников, что на 336 тыс. больше, чем за аналогичный период прошлого года», - написал Парфенчиков.

По словам главы ФССП, в первом полугодии 2016 года произведено 197,5 тыс. арестов имущества должников, что на 30 тыс. больше, чем за аналогичный период прошлого года.

По данным главного судебного пристава России, было исполнено 14,4 млн исполнительных производств (рост 28,4%), взысканная сумма выросла на 50,5 млрд руб.

При этом ранее сообщалось, что около 2 млн россиян не смогут покинуть Россию из-за долгов.

В России 1,4% заемщиков - банкроты

С 1 октября 2015 года вступили в силу поправки к закону о несостоятельности (банкротстве). Закон обязывает граждан, чей совокупный долг составляет более пятисот тысяч рублей, обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом, если он не может выполнять свои платежные обязательства перед одним или несколькими кредиторами. Также после вступления в силу закона граждане, испытывающие сложности с погашением своих кредитов, могут добровольно начать процедуру банкротства вне зависимости от суммы своего долга.

Наверное, сколько времени существуют деньги, столько же существуют и кредиты. Сущность кредита подразумевает собой взятие денежных средств у заемщика во временное пользование с последующим возвратом и выплатой вознаграждения за пользование предоставленными средствами.

Первыми кредиторами выступали так называемые ростовщики - люди, одалживающие деньги клиентам на определенный срок и взимающие вместе с суммой долга накопленные проценты, часто необоснованно высокие. Примером может служить такой известный персонаж, как Гобсек.

Ростовщиков не уважали, часто их ненавидели, громили их имущество (в нашей истории сектор ростовщичества держали в основном евреи, за что часто расплачивались - еврейские погромы и т.п.), но, тем не менее, пользовались их услугами все слои населения: от наименее бедных до самых богатых граждан.

С появлением банков и других финансовых структур, кредитные отношения стали принимать более цивилизованную форму, способствуя развитию рыночных отношений, помогая предприимчивым членам общества создавать свой бизнес. Люди с небольшими доходами получили возможность приобретать необходимые им товары и услуги, без единовременного внесения огромных средств, так как выплаты по кредиту производятся небольшими суммами в течение определенного срока.

В Европе и Америке кредиты давно уже стали неотъемлемой частью жизни большинства населения, покупки в кредит воспринимаются как естественный процесс жизнедеятельности. Кредит становится своего рода двигателем экономики, подтягивая менее обеспеченные слои общества на более высокий социальный уровень, способствуя успешному развитию собственного бизнеса богатых.

У нас кредитование, в его классических формах, стало развиваться лишь после распада СССР и особенно активно только в последние годы. Рассмотрим кредиты, выдаваемые на сегодняшний день в РФ.

Основные виды кредитов в РФ

В нашей стране развиты следующие виды кредитов:

1) межбанковский кредит;

2) государственный кредит;

3) банковский кредит;

4) субординированный кредит;

5) социальный кредит;

6) микрокредит;

7) ипотечные кредиты;

Межбанковский кредит

Межбанковский кредит обеспечивает перераспределение капитала между банками. С его помощью банк-кредитор с выгодой размещает временно свободные средства, а банк-заемщик получает необходимые денежные ресурсы, чтобы использовать их для выдачи ссуд обратившимся к нему клиентам. Кредитором чаще всего становится Центральный банк, реже - коммерческие банки. Заемщиками являются коммерческие или частные банки.

Государственный кредит

Государственный кредит представляет собой заключение договора о временном предоставлении средств (на условиях возвратности, срочности и платности), при этом одной из сторон договора является государство. Договор может быть заключен между государствами, а также государством и юридическим или физическим лицом. Принято выделять внешнюю и внутреннюю форму государственного кредита. Заем осуществляется посредством кредитного займа или выпуска ценных бумаг. Полученные средства используются строго по назначению - для финансирования наиболее важных для страны государственных программ.

Банковский кредит

Банковским кредитом становится предоставление банком клиенту требуемой им суммы под проценты на определенный период. Кредиты могут выдаваться как в наличной, так и в безналичной форме (путем перечисления средств непосредственно на счет продавца или на кредитную пластиковую карту).

Различные банковские кредиты можно классифицировать по следующим признакам: период погашения (долгосрочные, краткосрочные, среднесрочные), метод выплаты (единовременная выплата, рассрочка), метод погашения ссудного процента (при погашении всей суммы, при получении кредита и равными выплатами).

Существует классификация кредитов по назначению: платежные (направляемые на погашение платежей), потребительские, для финансирования, для приобретения ценных бумаг. Особое внимание стоит уделить потребительскому кредиту, а также таким целевым видам кредитов, как автокредитование или заем средств для оплаты обучения, так они наиболее актуальны в настоящее время.

Виды банковских кредитов по назначению

Потребительский кредит выдается клиентам на любые нужды, это может быть лечение, туристическая поездка, приобретение товаров, ремонт и др. Обычно данный вид кредита является краткосрочным или среднесрочным (от 1 года до 3-х лет) и погашается рассчитанными платежами один раз в месяц. Потребительский кредит имеет лимит суммы, т.е. установлена максимальная сумма кредитования по этому виду кредита.

Автокредит (кредит на покупку автомобиля) выдается на более длительный срок (до 7 лет). Может выдаваться как под залог автомобиля, так и без залога, с уплатой первого взноса, так и без него. Это очень популярный вид кредита среди населения, так как позволяет приобрести новый автомобиль фактически в рассрочку людям со средними и невысокими доходами.

Кредит на обучение используется для оплаты обучения в высших и средних учебных заведениях. Предоставляется в форме кредитной линии на срок от 6 месяцев до 7 лет. Первоначальный взнос не требуется.

Субординированный кредит

Субординированный кредит является видом кредитования, при котором денежные средства предоставляются во временное пользование заемщику на пятилетний срок и более под процент, не превышающий размера ставки рефинансирования ЦБРФ. Погашение кредита осуществляется единовременным платежом после завершения срока указанного в договоре. При появлении каких-либо нарушении условий договора со стороны заемщика, кредитор имеет право потребовать погашения суммы преждевременно. Если на момент истечения срока договора организация заемщика была ликвидирована, то кредитор имеет право потребовать возврата суммы долга только после, как будут погашены другие кредиты.

Социальный кредит

Социальный кредит имеет наиболее доступные условия совершения займа, и предназначен он для обеспечения необходимыми денежными средствами менее защищенных слоев населения. В итоге социальное кредитование позволяет стабилизировать положение социального равенства в стране.

Микрокредит

Микрокредиты заключаются в предоставлении средств исключительно мелким предпринимателям, не имеющим возможности совершения займа в банках, поэтому данный вид кредитования играет важную роль в развитии предпринимательства.

Ипотечный кредит

Ипотека, ипотечное кредитование - кредит, выдаваемый на длительный срок (10-15 лет и более) для покупки недвижимости. При этом приобретенное недвижимое имущество вносится под залог получаемой суммы кредита и не является собственностью заемщика до момента погашения всей суммы займа и процентов. Население России активно участвовало в различных кредитных программах, что было выгодно для каждой стороны ипотечного кредитования, но с наступлением кризиса все резко изменилось и теперь ипотечное кредитование не является популярным.

Кредитование в условиях кризиса

Кризис нанес сильный удар по банкам, деньги в банковской системе стали таять. Нехватку денег в банковской сфере можно сравнить с нехваткой кислорода для человека, следствие - организм начинает задыхаться. В нашем случае это происходит с экономикой, которая не может существовать и тем более развиваться безденежных ресурсов.

Кредиты стали дороже, и получить их смогут далеко не все, но слухи о том, что банки перестали выдавать деньги, явно преувеличены. В последнее время наблюдается снижение количества заявок и объемов кредитования. Это обусловлено рядом причин, в частности, сейчас в большинстве случаев сокращаются темпы производства и бизнеса у юридических лиц.

Финансовая нестабильность приводит к увеличению числа непогашенных кредитов. В условиях сокращения рабочих мест и урезания зарплат многие граждане просто потеряли возможность платить по кредитам. Новые процентные ставки делают проблематичным совершение регулярных выплат. Это приводит к потере доходов и, как следствие, к уменьшению финансирования, сокращению скорости оборота денежных средств.

Особенно пострадала ипотека и автокредитование. С лета прошлого года курс доллара к рублю вырос на 20%, и для тех, кто взял ипотечный кредит в долларах, а зарплату получает в рублях, ежемесячный платеж существенно увеличился. Если сумму кредита перевести в рублевую валюту, то ежемесячный платеж также возрастет.

Для заемщиков стало трудно получить кредиты, так как выросли процентные ставки, ужесточились требования к подтверждению платежеспособности. При получении кредита общий трудовой стаж потенциального заемщика, как и прежде, должен быть не менее года, зато банки стали обращать внимание на то, сколько времени клиент реально числится на своем рабочем месте.

Более жестко банки обращают внимание на кредитную историю: отныне заемщик может быть определен в черный список, даже если просрочка по предыдущему займу составила хотя бы пару дней. Увеличен срок досрочного погашения кредита, теперь досрочно гасить кредит можно не ранее чем через полгода.

В этих сложных условиях экономического кризиса правительство поддерживает банки всеми доступными способами:

Для кредитных организаций была снижена норма обязательных отчислений в резервные фонды, что позволило высвободить значительные суммы денежных средств.

Центробанки проводят активное кредитование коммерческих банков, обеспечивая их необходимыми денежными ресурсами (субординированные кредиты).

Приостановился и замер рост процентных ставок по кредитованию физических лиц, но данная ситуация зависит от общеэкономического положения, которое в любое время может измениться.

По прогнозам специалистов экономическое положение, как в мире, так и в нашей стране, должно в скором времени стабилизироваться, но данная стабилизация возможна только при участии государства. Реальные сроки оздоровления финансового сектора - полтора-два года, но постепенная стабилизация экономики может начаться и раньше.

По статистике, в 2019 году 50% семей имеют непогашенный кредит. Благодаря большому количеству предложений для физических лиц такие банковские продукты стали доступными. Сегодня легко найти предложение, которое полностью бы отвечало требованиям кредитополучателя. Банки России , стремясь привлечь большее количество потенциальных клиентов, разрабатывают льготные условия.

Если вы ищите, где взять кредит, то этот сайт подходит оптимально. С его помощью найдут предложения люди, которые:

хотят получить деньги быстро на потребительские нужды;
не имеют официальной работы;
ищут низкие процентные ставки;
доверяют банкам с высоким уровнем надежности.

С помощью сайта оформите кредит наличными без справок от крупнейших холдингов как и Сбербанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк.

Как и где оформить кредит?

Выберете наиболее лучшее предложение. Многие банки предлагают оформить онлайн-заявку на кредит. Она ускоряет сроки рассмотрения предложения, позволяет получить положительный ответ из нескольких учреждений.

Когда получен ответ по заявке на кредит, остается прийти в ближайшее отделение, чтобы предоставить оригиналы документов. Вы можете сразу перейти на официальную страницу банка, чтобы посмотреть, каким условиям должен соответствовать кредитополучатель.

Нужная сумма может быть выдана наличными или с перечислением на карточку. Выбирайте тот вариант, по которому вам будет удобно погашать долг.

Плюсы и минусы кредитов наличными

Получить кредит наличными проще, поскольку заявка рассматривается быстро. В редких случаях на это может уйти до 7 дней. К достоинствам относится:

возможность использования средств без предоставления отчета о целях использования;
небольшой перечень предоставляемых документов;
отсутствие требования залога и без поручителей.

Недостатки - небольшой кредитный лимит и более существенная процентная ставка.

Способы оформления заявки на кредит: онлайн или в банке

Кредит наличными оформляется при подаче заявки онлайн. Форма заполняется в течение 10-15 минут. Чем полнее в ней информация, тем больше шансов получить одобрение. Написать ее и отправить можно в любое время суток.

В банке заявка заполняется в бумажном варианте. Вы можете сразу получить консультацию кредитного менеджера, который поможет выбрать наиболее подходящую программу. Но посетить финансовое учреждение в рабочее время могут позволить не все.

Как подобрать подходящий кредит?

Оформить кредит проще, если воспользоваться калькулятором кредитов . На сайте сайт можете указать срок и нужную сумму, дополнительные условия. В автоматическом режиме будут выданы предложения, отвечающие предъявленным требованиям. Пользователи увидят:

максимальные лимиты;
процентные ставки;
сроки.

Лучшие предложения по кредитам

Взять потребительский кредит легко по ставке от 5,5%. Лучшие условия предлагаются для постоянных или зарплатных клиентов, людей с положительной кредитной историей, при предоставлении справки о доходах. Есть предложения в рамках программы рефинансирования, позволяющие объединить сразу несколько кредитов.

Текущие тенденции ставок по кредитам

Кредиты в банках предлагаются по ставкам, которые ниже, чем были в прошлые годы. Крупные учреждения снижают показатели, что вызывает некоторый ажиотаж среди клиентов. Акцент делается на выдачу более существенных сумм. Во многих банках на процент не сказывается требование к страхованию жизни, отсутствуют дополнительные комиссии.